Дело № 2-2503/2022

26MS0067-01-2022-000486-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Суржа Н.В.,

при секретаре Даниловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании обязательства исполненным, действий незаконными, взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору от в размере 44 282,63 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 42 751,64 рубля, убытки банка по неоплаченным процентам после выставления требования в размере 664,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 866,89 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 528,48 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от на сумму 88 366 рублей. Процентная ставка по кредиту 13,34 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 88 366 рублей на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 88 366 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 454,84 рублей.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до . До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на задолженность заемщика по договору составляет 44 282,63 рубля, из которых: сумма основного долга в размере 42 751,64 рубля, убытки банка по неоплаченным процентам после выставления требования в размере 664,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 866,89 рублей.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», в котором, после уточнения исковых требований, просит признать обязательство ФИО1 по погашению кредитного договора от , заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» на сумму 88 366 рублей исполненным; признать кредитный договор от , заключенный между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 недействительной сделкой; признать действия ООО «ХКФ Банк» по зачислению 65 909,68 рублей перечисленных ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору от незаконными; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 32 182,40 рублей.

В обоснование встречных исковых требований указано, что неизвестными лицами от имени ФИО1 был заключен онлайн кредитный договор на сумму 189 118 рублей.

войдя в приложение банка «Хоум Кредит» для онлайн погашения очередного платежа по ранее в 2019 году взятому в том же банке потребительскому кредиту, ФИО1 обнаружила, что на её имя имеется кредитная задолженность на сумму 189 118 рублей. Так как, она данного кредитного договора не заключала, денежные средства в указанной сумме не получала, то посетила офис банка «Хоум Кредит» в г. Ставрополе. От сотрудника банка ФИО1 узнала, что неизвестное ей лицо, предоставив её паспортные данные, оформило на её имя кредитный договор на сумму 189 118 рублей. В тот же день, указанное неизвестное лицо и неустановленным способом обналичило всю сумму кредита.

В тот же день, ФИО1 обратилась с письменным заявлением в полицию по данному факту.

Постановлением ОД ОП № 1 УМВД по г. Ставрополю от возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

Поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление ФИО1, а основанием материал проверки, из которых следует, что неустановленное лицо, , имея умысел на совершение мошеннических действий, путем обмана оформило потребительский кредит от имени ФИО1, в банке ООО «ХКФ Банк» на сумму 189 118 рублей. Завладев денежными средствами, принадлежащими ООО «ХКФ Банк» распорядилось ими по собственному усмотрению, причинив ООО «ХКФ Банк» имущественный ущерб на данную сумму.

В тот же день, постановлением дознавателя ФИО1 признана потерпевшим по уголовному делу .

Заверенные копии указанных выше процессуальных документов, то есть постановления о возбуждении уголовного дела и постановления о признании ФИО1 потерпевшей по уголовному делу она представила в офис банка «Хоум Кредит» в г. Ставрополе.

Банком денежные средства, оплаченные ФИО1 по кредитному договору от незаконно зачислены в счет погашения кредитного договора от .

Согласно выписке операций по счету ФИО1, а также квитанций об оплате кредита в период с всего истец в счет погашения кредита перечислила в пользу ООО «ХКФ Банк» 120 548,40 рублей.

Банк указанную сумму распределил следующим образом, в счет погашения кредита по договору от направлено 54 638,72 рублей, в счет погашения кредита по договору от направлено 65 909,68 рублей.

Всего сумма долга по кредиту от составляет 88 366 рублей. Переплата ФИО1 составляет 32 183,88 рубля.

Следовательно, неосновательное обогащение банка составляет 32 183,88 рублей. Зачисление банком денежных средств истца, перечисленных ей в счет погашения кредита от в счет по погашению кредитного договора от незаконно.

Первоначальный иск ООО «ХКФ Банк» является злоупотреблением правом, направленным на попытку извлечения неправомерной и незаслуженной денежной прибыли.

Анализ кредитного договора от , заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, позволяет сделать вывод, что ФИО1 действительно заключила его под влиянием заблуждения.

Кредитный договор от заключен в обход закона с противоправной целью, с целью причинить вред имуществу ФИО1, и являются злонамеренной сделкой. В силу ч. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, ст. ч. 1, 2, 3, 4 ст. 10 ГК РФ права банка, возникшие из указанной сделки судебной защите не подлежат.

Исходя из выписки из ЕГРЮЛ учредителем ООО «ХКФ Банк», является юридическое лицо публичная компания с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ Н.В.», зарегистрированная и ведущая деятельность на территории Нидерландов.

С учетом введения ограничительных мер в отношении Российской Федерации и статуса истца (местом нахождения истца являются Нидерланды), действия ООО «ХКФ Банк» являются злоупотреблением правом, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований.

Заявленные ООО «ХКФ Банк» требования в первоначальном исковом заявлении существенно изменяют условия заключенного договора от , так как обязательства ФИО1 по договору от погашены ею в полном объеме. Из этого следует, что первоначальные требования ответчика не могут быть удовлетворены, так как удовлетворение первоначального иска приведет к двойному взысканию с ФИО1

Представитель истца/ответчика по встречному иску ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик/истец по встречному иску ФИО1, её представители, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причине неявки суду не представили.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из п. 3 ст. 153 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Пунктом 1 ст. 160 ГК установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от на сумму 88 366 рублей. Процентная ставка по кредиту 13,34 % годовых.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 88 366 рублей на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 88 366 рублей (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 454,84 рублей.

Со всеми условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Статьей 153 ГК РФ определено понятие сделки. Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Как следует из ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Постановлением ОД ОП № 1 УМВД по г. Ставрополю от возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

Поводом для возбуждения уголовного дела послужило заявление ФИО1, а основанием материал проверки, из которых следует, что неустановленное лицо, , имея умысел на совершение мошеннических действий, путем обмана оформило потребительский кредит от имени ФИО1, в банке ООО «ХКФ Банк» на сумму 189 118 рублей. Завладев денежными средствами, принадлежащими ООО «ХКФ Банк» распорядилось ими по собственному усмотрению, причинив ООО «ХКФ Банк» имущественный ущерб на данную сумму.

В тот же день, постановлением дознавателя ФИО1 признана потерпевшим по уголовному делу .

В соответствии с ч. 1 ст. 49 Конституции РФ каждый обвиняемый в совершении преступления считается невиновным, пока его виновность не будет доказана в предусмотренном федеральным законом порядке и установлена вступившим в законную силу приговором суда.

Сведений о том, что по уголовному делу от установлено лицо, подозреваемое в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ, а также установлены все обстоятельства, послужившие поводом для его возбуждения, суду не представлено.

Приговор суда по уголовному делу от на день рассмотрения настоящего гражданского дела не вынесен.

При таких обстоятельствах, обстоятельства, указанные истцом о том, что неустановленное лицо, , имея умысел на совершение мошеннических действий, путем обмана оформило потребительский кредит от имени ФИО1, в банке ООО «ХКФ Банк» на сумму 189 118 рублей, в настоящее время не подтверждены приговором суда, вступившим в законную силу.

Таким образом, обстоятельств нарушения прав или охраняемых законом интересов ФИО1, либо наступления неблагоприятных для неё последствий, заключенным кредитным договором от , между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, судом не установлено.

Таким образом, оснований для признания данной сделки недействительной у суда не имеется.

Согласно общих условий договора, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении кредитного договора от , в случае, если в день заключения договора клиент уже имеет открытые в банке счет или текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения договора используются ранее открытые счета, при этом условия договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Таким образом, при заключении нового кредитного договора от для целей его исполнения использовался счет , ранее открытый при заключении договора от .

В соответствии с общими условиями договора, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении кредитного договора от , при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе, согласно п.п. 11-13 раздела 5 Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк, в том числе через информационные сервисы.

Погашение Задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств, в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь просроченную задолженность по уплате части суммы кредита; в третью очередь пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела 3 Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Сведения о поступлении и списании средств подтверждаются выпиской по счету ФИО1

Платежи, указанные ФИО1, согласно представленным квитанциям, были учтены по другому кредитному договору от в соответствии с вышеуказанной очередностью, и подтверждаются выпиской по счету ФИО1

Зачисление банком денежных средств истца, перечисленных ей на счёт как в уплату задолженности по кредитному договору от , так и по кредитному договору от с учётом общих условий договора, которыми установлена вышеуказанная очередность погашения задолженности, является правомерным действием банка.

Следовательно, в данном случае утверждение ФИО1 о неосновательном обогащении банка в размере 32 183,88 рублей не может являться обоснованным.

При таких обстоятельствах, нельзя признать действия ООО «ХКФ Банк» по зачислению 65 909,68 рублей перечисленных ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору от незаконными, а также взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 32 182,40 рублей.

С учётом изложенного правоотношения ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору от никак не связаны с правоотношениями этих лиц по кредитному договору от .

Ввиду изложенного, обязательство ФИО1 по погашению задолженности по кредитному договору от , заключенному между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» нельзя признать исполненным.

На основании вышеизложенного, оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 у суда не имеется.

В нарушение условий кредитного договора от заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до . До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету задолженности по состоянию на задолженность заемщика по договору составляет 44 282,63 рубля, из которых: сумма основного долга в размере 42 751,64 рубля, убытки банка по неоплаченным процентам после выставления требования в размере 664,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 866,89 рублей.

Судом проверен и признан верным расчет истца.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору от в размере 44 282,63 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 42 751,64 рубля, убытки банка по неоплаченным процентам после выставления требования в размере 664,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 866,89 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 528,48 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***> задолженность по договору от в размере 44 282,63 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 42 751,64 рубля, убытки банка по неоплаченным процентам после выставления требования в размере 664,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 866,89 рублей.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***> расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 528,48 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Н.В. Суржа