Решение по делу № 2-69/2025 от 27.02.2025 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело №2-69/2025

37RS0016-01-2025-000022-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

27 февраля 2025 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Федичевой И.Ю.,

при секретаре Гладковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности» (далее - ООО ПКО «СААБ», истец) обратилось в Пучежский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 (далее ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование своих требований указало, что 03 октября 2020 года ФИО1 в АО «ОТП Банк» подано заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита №. Указанное выше заявление является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Согласно данному заявлению ответчик просит выдать Кредитную карту. Он уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления. 03 января 2021 года ФИО1 активировал Кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет с номером №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 03 января 2021 года в офертно-акцептной форме заключен Кредитный договор № о предоставлении и использовании Банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского/нецелевого кредита № от 03 октября 2020 года с размером лимита 68000 рублей. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. 10 июня 2024 года между АО «ОТП Банк» и ООО ПКО «СААБ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которымправа требования по Кредитному договору № от 03 января 2021 года были переданы ООО ПКО «СААБ» в размере задолженности 93974,31 рублей, которая до настоящего времени не погашена. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по Кредитному Договору № от 03 января 2021 года в размере 102876 руб. 32 коп., из которых 93974 руб. 31 коп. - основной долг, 3106 руб. 16 коп. - задолженность по процентам за период с 21 июня 2024 г. по 16 декабря 2024 г., 5795 руб. 85 коп.- задолженности по процентам в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21 июня 2024 г. по 16 декабря 2024 г., а также с даты вынесения решения по делу по дату фактического исполнения. А также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 4087 рублей, почтовые расходы в размере 189,60 рублей.

Представитель истца ООО ПКО «СААБ», извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Против вынесения решения в порядке заочного производства не возражал.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причине неявки не уведомил, об отложении дела не просил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении дела не просил. Почтовая корреспонденция, направленная по месту его жительства, возвращена в суд по истечению срока хранения, ввиду чего ввиду чего ФИО1 в соответствии с разъяснениями ВС РФ, изложенными в п. 67 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», надлежащим образом извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик в судебное заседание не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в судебное заседание, не представил, с учетом позиции представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства, о чём вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости, достоверности и достаточности, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, подтверждающий передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение процентов с заемщика по договору займа на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок, предусмотренный договором.

Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 04.08.2019 годаФИО1 обратился в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением о предоставлении целевого займа(л.д. 22-25, 26, 34).

В тот же день ФИО1 подано заявление-оферта на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк» № (л.д. 28), в силу п. 6 которого ответчик уведомлен о риске неисполнения им обязательств по договору о предоставлении банковской карты с лимитом овердрафта (в рамках проекта «перекрестные платежи») и применении к нему штрафных санкций, если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у него (на дату обращения за кредитом) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по представленному кредиту, будет превышать 50 % годового дохода.

В рамках договора займа была согласована и подтверждена клиентом информация и получено согласие клиента на оказание дополнительных услуг таких как: заключение договора банковского счета, требуемого для заключения и исполнения договора целевого займа; на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) (проект «Перекрестные продажи) Банка. Полная стоимость кредита: 29,495 % годовых. Плата за обслуживание банковской карты 129 рублей взимается в случае активации банковской карты в соответствии с тарифами банка (л.д.32).

В соответствии с п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления Клиента (с момента открытия Банком Банковского счета) и является бессрочным (л.д.39-42).

Судом установлено, что 03 января 2021 ответчик активировал карту, переданную ему истцом на основании подписанного им заявления (кредитный договор № от 03.01.2021 г.). Так же ответчику был открыт счет, предоставлены денежные средства в пределах кредитного лимита.

Согласно п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания Банковских карт ОАО «ОТП Банк» общих условий кредитования (л.д.39-42) данные Правила вместе с заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение осуществляется путем подписания Клиентом заявления.

Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты платы и комиссии, полученные Банком не возвращаются (п.2.14 Правил).

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат определяются Тарифами (п.5.1.3 Правил).

Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) плат в соответствии с Тарифами (п.5.1.4 Правил).

В соответствии с тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» с Клиента взимается плата за использование SMS сервиса ежемесячно по окончании расчетного периода при наличии задолженности по кредиту в размере 79 рублей, плата за предоставление выписки в бумажном виде на почтовый адрес клиента взимается ежемесячно в сумме 59 рублей, при наличии задолженности по договору начисляются проценты 24,9% годовых по операциям оплаты и услуги, по иным операциям 42,9 % годовых, которые рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода. Длительность льготного периода составляет 55 календарных дней. Также начисляется неустойка при пропуске минимального платежа, составляющего не менее 500 рублей, в размере 20% годовых, начисляемая с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода (л.д.115 оборотная сторона).

Одновременно с активацией банковской карты ФИО1 03.01.2021 г было заключено дополнительное соглашение №2-1 SOTUB1Y по страхованию жизни и здоровья.

Согласно выписке по счету и представленному истцом расчету задолженности по иску, начиная с сентября 2023 г. ответчиком оплата в счет погашения задолженности не производилась, ввиду чего ему в силу действующих тарифов начислялись штрафные санкции.

Материалами дела подтверждается факт зачисления денежных средств на счет, принадлежащий ответчику, а также совершение по данному счету расходных операций.

При этом ответчик принятые на себя обязательства ежемесячно возвращать полученную сумму кредита и начисленные на нее проценты, согласно сумме минимального платежа, указанной в выписке, направляемой заемщику Банком, не исполнил.

С момента зачисления денежных средств ФИО1 никаких действий по расторжению договора при несогласии с его условиями в установленном порядке не предпринимал, об отказе от исполнения договора не заявлял. Доказательств обратного им, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке прав требования, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

10.06.2024 года АО «ОТП Банк» заключило с ООО ПКО «СААБ» договор уступки прав (требований) №19.06-03/71, в соответствии с которым требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО ПКО «СААБ» в размере задолженности 93974, 31 рублей (л.д.78-81, 82,83-85).

Таким образом, ООО ПКО «СААБ» является правопреемником АО «ОТП Банк» в правоотношениях с ФИО1, возникших на основании кредитного договора, и имеет право требования возврата образовавшейся задолженности.

В адрес ответчика Истцом 05.07.2024 г. направлено уведомление об уступке прав денежного требования, досудебная претензия, размер задолженности определен в размере 93974,31 рублей (л.д.86,87,88).

Доказательств исполнения указанного требования ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору на дату уступки прав (требования) составляет 93974,31 рублей (основной долг - 63337,84 рублей, проценты за пользование кредитом- 27842,85 рублей, комиссии в размере 2793,62 рублей), а также задолженность по процентам за период с 21.06.2024 г. по 16.12.2024 г. в размере 3106,16 рублей (л.д. 51-56, 48).

При этом, при расчете процентов в период с 21.06.2024 г. по 16.12.2024 г. истцом учитывалась процентная ставка 10 % годовых, что не превышает процентную ставку, определенную сторонами договора.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, является арифметически и методологически верным, не противоречит закону, в связи, с чем сомнений не вызывает.

Ответчиком суду расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям, а также доказательства ошибочности расчета истца, доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение представленный истцом расчет, а также подтверждающих отсутствие у ответчика просроченной задолженности по кредитному договору, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено.

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам в размере, указанном в исковом заявлении.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 03.01.2021 г. за период с 21.06.2024 г. по 16.12.2024 г. в размере 5795,85 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом, как разъяснено в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства.

В силу п. 48 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Учитывая, что ответчиком нарушены сроки возврата займа, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ является правомерным.

Размер средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения статьи 395 ГК РФ, утвержденных и опубликованных Банком России, в соответствии с представленным истцом расчетом судом проверен и признается достоверным.

Ответчиком данный расчет не опровергнут.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом своих обязательств, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ по кредитному договору № от 03.01.2021 г. за период с 21.06.2024 г. по 16.12.2024 г. в размере 5795,85 рублей.

При этом, размер процентов за пользование денежными средствами с 17.12.2024 г. по 27.02.2025 г. определяется судом следующий образом:

- 63337,84 рублей (основной долг) *21 %/366 * 15 (период с 17.12.2024 г. по 31.12.2024 г.) = 545,12 руб.

- 63337,84 рублей (основной долг) *21 %/365 * 58 (период с 01.01.2025 г. по 27.02.2025 г.) = 2113,58 руб.

Следовательно, за период с 21.06.2024 г. по 27.02.2025 года задолженность ответчика по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами составила: 5795,85 рублей + 545,12 рублей + 2113,58 руб. = 8454,55 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы (статья 94 ГПК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере 189,60 рублей (л.д.86, 103), расходов по оплате государственной пошлины в размере 4087 рублей (платежное поручение №195 от 09.01.2025, л.д.6).

Ввиду удовлетворения исковых требований в полном объеме, указанная сумма судебных расходов в виде почтовых расходов в размере 189,60 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4087 рублей, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности» (ОГРН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности»:

* задолженность по договору кредитной карты № от 03.01.2021 г. в размере 105535 рублей 02 копейки, из которых

-просроченный основной долг - 63337 рублей 84 копейки,

-проценты за пользование кредитом с 03.01.2021 г по 12.05.2024 г. - 27842 рубля 85 копеек,

- проценты за пользование кредитом за период с 21.06.2024 г. по 16.12.2024 г. в размере 3106 рублей 16 копеек,

-задолженность по комиссиям и иным денежным обязательствам - 2793 рубля 62 копейки,

-сумма задолженности по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21.06.2024 г. по 27.02.2025 года в размере 8454 рубля 55 копеек,

* расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4087 рублей,

*а также судебные издержки, связанные с почтовыми расходами, в размере 189 рублей 60 копеек,

а всего взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности» 109 811 (сто девять тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 62 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Специализированное агентство аналитики и безопасности» проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начиная с 28.02.2025 года по день фактического исполнения решения суда в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Ответчик вправе подать в Пучежский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе обжаловать заочное решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись И.Ю. Федичева

Решение в окончательной форме изготовлено 13.03.2025 года.