Дело № 2 – 235 / 2022

УИД 58RS0034-01-2022-000433-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Шемышейка

Пензенской области 29 сентября 2022 года

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Кудиновой А.Н.,

при секретаре Тузуковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, в обоснование иска указав, что 18.03.2013 года между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор <***>, путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 18.03.2013 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». В рамках данного договора банк открыл на имя ответчицы банковский счет номер, выпустил и передал ответчице карту, осуществил кредитование счета. Условия договора содержались в заявлении, подписанном ФИО1, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее Условия), тарифах. Ответчицей совершались операции по получению с карты наличных денежных средств, и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. Банком в адрес клиента направлялись счета-выписки с информацией о размере текущей задолженности и дате ее погашения.

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанность по возврату предоставленного ей кредита, банк 18.01.2015 года выставил ей заключительный счет-выписку и потребовал возвратить до 17.02.2015 года полную сумму задолженности по договору в размере 82290 рублей 20 копеек. Однако ФИО1 требование, содержащееся в заключительном счете-выписке, не исполнила и всю задолженность не погасила.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие и в удовлетворении иска отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу положений ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Из представленных истцом документов следует, что 18.03.2013 года ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт», с заявлением, в котором просила, выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет и осуществить ее кредитование в рамках установленного лимита.

18.03.2013 года ФИО1 получила карту "Русский Стандарт" с лимитом 68000 рублей.

Таким образом, банк исполнил принятые на себя обязательства: выдал ФИО1 кредитную карту, открыл счет, кредитовал его.

Из изложенного следует, что между истцом и ответчицей, в офертно-акцептном порядке, путем подписания ФИО1 заявления и совершения банком действий во исполнение условий, содержащихся в данном заявлении, заключен кредитный договор.

Карта была активирована ФИО1 С использованием карты совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 27 марта 2013 года по 18 августа 2014 года.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями.

Как следует из представленной истцом справки о размере задолженности сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> по состоянию на 23 августа 2022 марта составляет 82290 рублей 20 копеек, из которых 67085 рублей 95 копеек задолженность по основному долгу, 11704 рубля 25 копеек проценты за пользование кредитом, 3500 рублей плата за пропуск минимального платежа.

Указанный расчет суд находит правильным и обоснованным, арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего на дату заключения договора законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора.

Выписка из лицевого счета ответчицы подтверждает, что последнее внесение средств в погашение задолженности по кредиту на данный счет имело место 18.08.2014 года, после этой даты поступления средств в погашение кредитной задолженности не было.

По условиям договора, по окончании каждого расчетного периода (равен одному месяцу) банк формировал счет выписку и доводил ее до сведения клиента (п. 6.7 Условий), а клиент, в целях погашения задолженности, должен был размещать на счете денежные средства (п. 6.14.1 Условий).

В силу положений п. 6.23 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (выставления заключительно счета выписки) погасить задолженность в полном объеме.

В связи с тем, что ФИО1 не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, истец 18 января 2015 года направил ответчику требование исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 82290 рублей 20 копеек, выставив заключительный счет-выписку, со сроком оплаты до 17 февраля 2015 года.

Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке ФИО1 не исполнены.

Ответчиком ФИО1 при рассмотрении настоящего дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Из материалов дела следует, что ФИО1 был определен Тарифный план ТП 205/1, согласно которому коэффициент расчета минимального платежа 5%, размер процентов по договору – 36 %, плата за пропуск минимального платежа, совершенный первый 300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей.

Пунктом 1.28 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течении расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период, в течение которого банком учитываются операции клиента, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (п. 1.36).

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода содержащий информацию обо всех операциях отраженных на счете в течении расчетного периода остатке денежных средств на счете размере задолженности на конец расчетного периода сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.40)

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ФИО1 должна была вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Условиями предусмотрено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом кредита банку, определяется моментов востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течении срока указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (п. 6.23). Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга, процентов по кредиту и суммы неоплаченных комиссий (п. 6.24).

Таким образом, договором предусмотрено, право банка по своему усмотрению определять момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме (путем направления заключительного счет-выписки).

Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям статьи 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Истец сформировал и направил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием об исполнении обязательств и возврату суммы задолженности в размере 82290 рублей 20 копеек со сроком оплаты не позднее 17 февраля 2015 года, которое ФИО1 исполнено не было.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ данное требование является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу статьи 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Срок для исполнения обязанности по возврату денежных средств закончился 17.02.2015 года.

Следовательно трехгодичный срок исковой давности по обязательствам ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» начал течь с 18.02.2015 года и истек 18.02.2018 года.

С настоящим исковым заявлением АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 05 сентября 2022 года, то есть за пределами установленного законом срока, в течении которого осуществляется защита нарушенного права.

В судебном заседании бесспорно установлено, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору <***> от 18.03.2013 года, истцом пропущен.

Принимая во внимание то обстоятельство, что пропуск срока исковой давности, в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием к отказу в иске, и ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору (включая требования о взыскании процентов), удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 18.03.2013 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня изготовления решения.

Судья А.Н. Кудинова