УИД 36RS0024-01-2022-000920-16
Производство №2-442/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года г. Нововоронеж, Воронежской области
Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Ю.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Григорьевой И.С.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,
установил:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика ФИО1 38367руб. 34коп. задолженности по кредитному договору №565142136 от 05.09.2015, мотивируя требования тем, что 05.09.2015 между ПАО «Совкомбанк» к ФИО был заключен кредитный договор №565142136, по условиям которого банк предоставил ФИО кредит, средствами которого заемщик пользовалась, тогда как заемщик в полной объеме не возвратил кредитные средства, заемщик нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного платежа на счете суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального обязательного платежа. Обязательства по договору в полном объеме не исполнены. Истцу стало известно, что заемщик ФИО умерла. Истец полагает, исходя из сведений, содержащихся в анкете заемщика, что наследником ФИО является ее дочь ФИО1
Требования мотивированы со ссылкой на положения ст.ст. 309, 310, 418, 810, 819, а также 1142 ГК РФ (л.д.7-10).
Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Согласно содержанию искового заявления, истец просил рассматривать дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом путем направления заказной почтовой корреспонденции.
В соответствии с нормами ГПК РФ, судье необходимо принимать меры для быстрого извещения участвующих в деле лиц о времени и месте судебного рассмотрения. ГПК РФ (ст.113) предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
ФИО1 несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу, являющемуся адресом ее регистрации и проживания.
Согласно искового заявления, материалов дела, ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу <адрес>, в состав наследственного имущества входит принадлежавший умершей дома по адресу <адрес>
Судом судебные извещения направлялись ФИО1 по месту регистрации и по месту возможного пребывания. Судебные извещения были возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».
Таким образом, ФИО1 ни одно судебное извещение не получила. Судом были предприняты необходимые меры по надлежащему уведомлению ответчика о времени и месте рассмотрения дела. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации ответчика корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет ФИО1
В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Судом были предприняты необходимые меры по надлежащему уведомлению ответчика о времени и месте рассмотрения дела. И суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о слушании дела и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что 05.09.2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО был заключен кредитный договор №565142136 на основании заявления клиента о предоставлении потребительского кредита (л.д.28-30) и акцепта оферты – индивидуальных условий договора, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме с лимитом кредитования, исходя из платежеспособности и кредитного поведения заемщика, который устанавливается в размере по следующим значениям: 30000р., 45000р., 60000р. Лимит расходования наличных денежных средств устанавливается в размере 50% от лимита кредитования за месяц накопительным итогом. Срок кредита определен на 36 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз и с правом досрочного возврата. Процентная ставка определена в 29,9% годовых.
Согласно условиям договора, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в размере, превышающем 20% от суммы лимита кредита, предоставленного заемщику, процентнаная ставка по договору на соответсвующий отчетный периорд устанавливается в размере 34,9% годовых с пересчетом суммы начисленных процентов за соответствующий отчетный период. Увеличение годовой процентной ставки производится на дату расчета минимального обязательного платежа. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем появления на счете овердрафта ненулевого остатка. Рассчитываются ежедневно на остаток ссудной задолженности на счете овердрафта и учитываются на соответствующем счете на начало операционного дня. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность определяется согласно Тарифам банка.
Согласно условиям договора, количество платежей по кредиту 36 ( без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж рассчитывается исходя из произведения коэффициента расчета минимального обязательного платежа согласно Тарифам банка и фактического лимита кредитования. Комиссия за первичное оформление и ежегодное обслуживание расчетной карты включается в сумму первого минимального обязательного платежа и далее ежегодно. При наличии у клиента иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как-то технической овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, оплата их производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Срок оплаты в течение 25 календарных дней окончания отчетного периода по договору.
Заключение Договора потребительского кредита в формате овердрафт производится к текущему банковскому счету заемщика, открытому в рамках Договора потребительского кредита, при наличии на данном счете действующей расчетной карты. Первоначальный лимит кредитования устанавливается в соответствии с условиями кредитования по продукту.
Согласно условиям договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и(или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии в положениями п.21 ст.5 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Указанный договор заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, принятыми Банком, с которыми заемщик ознакомлен (л.д.26-27, 33-39).
Как следует из представленных истцом документов, Банк свои по предоставлению заемщику кредита исполнил в полном объеме, что фактически следует из выписки по счету, открытому в банке на имя ФИО, согласно которой заемщик производила с помощью расчетной карты расходные операции за счет кредитных средств, при этом фактически срок кредитного договора был пролонгирован, заемщик продолжала пользоваться кредитными средствами, производя расходные операции по счету. Последняя операция покупки товара за счет кредитных средств была осуществлена 16.03.2020 (л.д.14-21).
Как следует из выписки по счету, открытому в банке на имя ФИО в целях расчетов по указанному кредиту, и расчета исковых требований, по указанному выше кредитному договору обязательства по внесению сумм в качестве минимального обязательного платежа, в погашение кредитных обязательств исполнялись ФИО ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. И согласно представленным банком сведениям, задолженность по кредитному договору составляет общий размер 38367руб. 34коп., из которого сумма просроченной ссудной задолженности составляет 14998,58 руб., просроченные проценты 10028,53руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1034,13руб., комиссия за ведение счета 5459,90руб., неустойка на остаток основного долга 6158,07руб. неустойка на просроченную ссуду 688,13руб. (л.д.41-45).
Как указано судом выше, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1пп. 1, 4).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
При заключении кредитного договора, при получении суммы кредита, при исполнении обязательств по его возврату, заемщик ФИО не оспаривала условия кредитного договора, в том числе по признаку обременительности, кабальности процентов.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умерла (л.д.93).
Согласно ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Установлено, что ответчик ФИО1 является дочерью заемщика ФИО и наследником по закону, обратившимся с соответствующим заявлением к нотариусу (л.д.90),
Из ответа нотариуса нотариального округа город Нововоронеж ФИО2 от 16.11.2022 следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО, наследницей имущества по закону является дочь ФИО1, наследственное имущество состоит из всего имущества, в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось. Документы, подтверждающие принадлежность наследуемого имущества ФИО наследницей по закону не представлялись. Других заявлений о принятии наследства не поступало, свидетельства о праве на наследство не выдавались (л.д.90).
Как следует из полученных судом сведений, ФИО являлась собственником жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, кадастровый №;41, с кадастровой стоимостью 1243785руб. (л.д.97,100).
Как следует из сведений, предоставленных банком, в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО открыты 3 банковские счета, на которых по состоянию на дату ее смерти имелись денежные средства 0,01руб., 9559,89руб., 2800,14руб. (л.д.104).
Как указано судом выше, статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Исходя из сведений о принадлежности умершей ФИО имущества и объема наследственной массы, указанная стороной истца сумма задолженности по кредитному договору 38367,34руб. покрывается стоимостью наследственного имущества.
При этом, общий объем денежных средств на счетах ФИО на момент смерти составлял 12360,04 руб., и очевидно, что рыночная стоимость объекта недвижимости – жилого дома по <адрес>, будет составлять сумму, большую, чем 26007,30руб. (38367,34р. – 12360,04р.), в связи с чем, а также учитывая отсутствие каких-либо заявлений и возражений ответчика, суд считает, что нет необходимости в назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости жилого дома, который входит в объем наследственной массы.
И при таких обстоятельствах, ответчик ФИО1 отвечает по долгам наследодателя ФИО по указанному выше кредитному договору.
Согласно представленным истцом расчетам платежей, которые банком включены в исковую задолженность, эти расчеты произведены в отношении каждого вида и помесячно. Суд соглашается с данными расчетами, фактически против этих расчетов не высказано возражений и стороной ответчика.
В связи с изложенным, суд принимает решение о взыскании с ответчика как правопреемника умершего заемщика ФИО указанной выше задолженности.
При принятии решения о взыскании с ответчика неустойки за пропуск платежей по кредитному договору, суд исходит из следующего.
В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.
Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки, принимает при этом во внимание соотношение сумм неустойки и долга; периодичность и длительность неисполнения обязательства стороной заемщика, объем внесенных сумм в погашение кредитной задолженности; длительность не обращения истца с иском о взыскании задолженности.
Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойкам судом не усматривается, поскольку заявленный истцом ко взысканию размер неустойки в полной мере соответствует последствиям нарушения обязательства, а также отвечает требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При предъявлении исковых требований истец уплатил государственную пошлину в размере 1351,02руб. (л.д.13), исходя из заявленных сумм имущественных требований. Имущественные требования банка судом удовлетворяются в полном объеме, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в указанных суммах.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, как с наследника, принявшего наследство после смерти наследодателя ФИО, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №565142136 от 05.09.2015 в общем размере 38367 руб. 34коп., а также взыскать 1351 руб. 02коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи жалобы через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.В.Аксенова
Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022 года