Дело №2-94/2023

УИД № 14RS0028-01-2023-000084-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Хандыга 21 февраля 2023 года

Томпонский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайлова А.В.,

при секретаре Лазаревой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском ПАО «Промсвязьбанк», мотивируя свои требования тем, что *Дата* между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор *Номер* на сумму 1535000 рублей. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» *Номер*-СО-1. Плата за участие в программе страхования составила 156191,51 руб., срок страхования составляет 59 месяцев. *Дата* истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Кроме того, истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Отказ об удовлетворении требования нарушает права истца, как потребителя, на отказ от услуги. Просит взыскать с ответчика в пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 121076,67 руб., неустойку в размере 121076,67 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходы на услуги нотариуса в размере 4240 руб.

Истец ФИО2 в суд явился, надлежаще извещен, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с отдаленностью проживания и занятостью на работе, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, при подаче иска просила рассмотреть дело без участия истца.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» не явился, надлежаще извещен, о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств, заявлений в адрес суда не поступало.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором исковые требования не признала в полном объеме, указав, что отсутствуют основания для возврата комиссии Банка за подключение к программе добровольного страхования заемщика при расторжении договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора. Доводы истца о навязывании услуги не обоснованы, истцом не представлено этому доказательств. Заемщик ознакомлен с условиями предоставления услуги. Истец не оплачивал комиссию за страхование из собственных средств, денежные средства в размере 156191,51 руб. были предоставлены кредитором в качестве кредитных средств на текущий счет заемщика по кредитному договору и досрочно истцом кредитору не возвращены. Срок возврата задолженности по кредитному договору - *Дата*. По состоянию на *Дата* задолженность по кредитному договору не погашена. С *Дата* истец не исполняет свои обязательства по погашению кредитного договора в соответствии с графиком. *Дата* истцу направлено требование о полном досрочном погашении кредита в связи с просрочкой исполнения обязательства, которое он до *Дата* в добровольном порядке не исполнил. Просит суд отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В связи с чем дело рассмотрено в отсутствие истца и его представителя, представителя ответчика в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие третьего лица в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от *Дата* № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от *Дата* № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, *Дата* между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1544940051, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1535000 руб., сроком на 62 месяца с даты зачисления кредита, с уплатой за пользование кредитом 16,9 % годовых (л.д. 59-67).

Также *Дата* ФИО2 было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1544940051-СО1 (л.д. 68-69).

В соответствии с п. 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, ФИО2 просит ПАО «Промсвязьбанк» акцептовать оферту по указанному заявлению путем списания с текущего счета истца комиссионного вознаграждения ответчика по договору в размере, указанном в п. 1.6 данного заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет ответчика договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от *Дата*, в том числе, страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере 1535000 руб. (п. 1.2.3 заявления).

Срок страхования начинается в дату заключения между ФИО2 и Банком договора и заканчивается в случаях, установленных п. 1.2.2 заявления.

В соответствии с п. 1.6 заявления ФИО2 поручил ПАО «Промсвязьбанк» списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 156191,51 руб. в счет уплаты комиссии.

Страхование заемщика, как указано выше, происходит путем присоединения заемщика к Правилам оказания ответчиком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, согласно которому ответчик обязался оказать услуги и заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования истца со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

На основании подписанного истцом заявления на страхование банком была оказана услуга по присоединению его к программе страхования в полном объеме.

*Дата* ФИО2 направил в адрес ПАО «Промсвязьбанк» претензию с требованием об исключении его из Программы страхования и о возврате денежных средств.

Претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Кроме того, решением управляющего по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от *Дата* ФИО2 в удовлетворении требований к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании неустойки, отказано (л.д. 38-55).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно п. 3 указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (до 01 января 2018 г. - пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» *Номер* ФИО2 подано *Дата*. С заявлением об отказе страхователя от договора добровольного страхования подано *Дата*, то есть по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Кроме того, сведений о досрочном погашении задолженности по кредитному договору суду не представлено, обязательства ФИО1 перед Банком не исполнены, в связи с чем действие договора страхования сохраняется.

Оказание Банком услуги по подключению к программе страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем действия Банка по оказанию истцу дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из заявления ФИО2 на подключение к Программе страхования прямо следует, что истец был ознакомлен и согласен с тем, что за обеспечение страхования истца банк взимает с него плату- комиссию за оказание данной услуги.

Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно принял на себя обязательство, в том числе, по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с личным заявлением ФИО2 был включен в список застрахованных банком заемщиков, на основании распоряжения ФИО2 плата за подключение к программе страхования была списана с его счета, страховая премия была перечислена в страховую компанию, за вычетом суммы вознаграждения Банка.

Судом установлено, что обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены своевременно в полном объеме в соответствии с действующим законодательством.

В рассматриваемом случае Банк не является страховой компанией, истцом Банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги по подключению к программе страхования.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, на дату предъявления искового заявления ответчиком оказана и исполнена услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования в полном объеме, в связи с чем ФИО2 не имеет права требовать возврата соответствующей платы (комиссии).

Данный вывод суда согласуется с правовой позицией Московского городского суда, изложенной в апелляционном определении от *Дата* (дело № 33-2271/2023).

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания с ответчика неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющихся производными (дополнительными) по отношению к основному требованию, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Томпонский районный суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий: А.В. Михайлов

Решение принято в окончательной форме 22 февраля 2023 года.