УИД 03RS0019-01-2023-000721-70 Дело 2-747/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ 14 сентября 2023 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Янузаковой Д.К.

при секретаре Кильдияровой И.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с названным иском в суд, указав, что 15.11.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного, договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 299999 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 456 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 456 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 159962,52 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 284299,37 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменений срока возврата кредита задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора

Просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 284299,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6042,99 руб.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, подал встречное исковое заявление, принятое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получил кредит в сумме 299 999,00 руб. под 6,802% годовых сроком на 36 месяцев. Ежемесячный платеж, согласно информационному графику до 15 числа каждого месяца (приложение к кредитному договору), составлял 15072,45 руб., кредит был выдан на рефинансирование других кредитов, полученных в других кредитных учреждениях. Кредитные инспектора ответчика при выдаче кредита не до конца объяснили ему условия договора, в силу преклонного возраста он не понял особенности заключенного договора. Не выполнив условия п.4 Индивидуальных условий потребительского кредита, кредит был пересчитан с 6,802 % годовых на 26,4 % годовых с момента выдачи кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внес ответчику на счет погашения кредита 150 000 руб., попросив кредитных инспекторов направить сумму на погашение текущего платежа и основного долга. Ответчик вышеуказанную просьбу проигнорировал, списав на проценты, уплату просроченных процентов, и только часть на по погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик без согласия истца направил на погашение услуг, которые не были оговорены в индивидуальных условиях кредитного договора (комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссия за ведение карточных счетов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за открытие и ведение карточных счетов), итого на сумму 77347,83 руб. ДД.ММ.ГГГГ письмом ответчик информировал, что списание было произведено корректно. Полагает доводы ответчика, изложенные в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх. № и последующие его действия, выраженные в начислении процентов и взыскании суммы задолженности, незаконными и необоснованными. ФИО2 заявление о подключении добровольных платных услуг, указанных в п.17, не писал. Денежные средства по кредитному договору в сумме 299999,00 руб. были зачислены одним траншем на банковский счет ФИО2, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, а не на плату за Программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков, что подтверждает доводы истца об отсутствии Заявления и соглашения о включении ФИО2 в Программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков. Направление ответчиком ДД.ММ.ГГГГ без согласия истца сумм на погашение услуг, которые не были оговорены в индивидуальных условиях кредитного договора в размере 77347,83 руб., нельзя признать законными и обоснованными.

Просит, согласно уточненным встречным требованиям, принятым протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2: неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 482 дн.) в сумме 372817,36 руб. согласно ч.1 ст.23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», штраф в сумме 186 408,68 руб. согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», 100 000 руб. компенсации морального вреда, произвести зачет и взыскать в его пользу 274929,67 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Истец по первоначальному иску в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении в его отсутствие.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, удовлетворить встречный иск.

Третье лицо, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещено, явку представителя не обеспечило, ходатайств не заявило.

Принимая во внимание надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). При подписании кредитного договора Заемщик не направил в адрес Банка письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми условиями кредитного договора.

Согласно статье 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на дату возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком, ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику лимит кредитования 299999 руб., срок расходования лимита 25 календарных дней с даты установления лимита страхования. Срок лимита страхования 60 месяцев. Процентная ставка в размере 6,9% действует при условии использования 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка. В противном случае процентная ставка равна 26,4% годовых.

Размер минимального обязательного платежа составляет 7528,85 рублей.

Согласно пункту 7 договора частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную п.6 договора в порядке, предусмотренном общими условиями. В случае частичного досрочного погашения, а также существенного изменения условий договора, заемщик обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от банка.

Ответчик при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, что подтверждается его подписью. ФИО2 подтвердил свое ознакомление с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам.

В Заявлении на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, подписанного собственноручно заемщиком, последний дал согласие на подписание документов посредством электронной подписи.

Согласно Общим условиям возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковского счета Заемщика на основании заранее данного акцепта Заемщика..

В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

Обязательства Заемщика по Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита.

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности (п. 3.9 Общих условий):

по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

по уплате неустойки (штраф, пеня);

по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

Указанная очередность соответствует требованиям ч. 20 ст. 5 Федерального Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению-оферты на открытие банковского счета заемщику по его заявлению был подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. Согласно Тарифам банка, размер комиссии за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ составляет 24 999 руб. В расчете задолженности данный вид комиссии указан как «комиссия за карту».

Пунктом 5.2 заявления-оферты предусмотрено право Заемщика в течение четырнадцати дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

В разделе Г Заявления о предоставлении транша - Иные дополнительные услуги, Комплекс услуг ДБО заемщик просил подключить ему данный комплекс услуг. Согласно условиям комплекса услуг заемщик ознакомлен с ними и с тарифами комиссионного вознаграждения за такие услуги.

В пункте 17 Индивидуальных условий предусмотрено право Заемщика по своему желанию, выраженному в Заявлении, подключить добровольные платные условия, в т.ч. Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Подписав соответствующее Заявление на включение в программу добровольного страхования заемщик выразил свое согласие на включение в программу добровольного страхования, подпунктом 2.1 пункта П. 2 установлена плата за Программу страхования - 0,48% от суммы транша (1450*36 мес. =52200 руб.).

Во всех указанных заявлениях, соответствующих разделах и пунктах, имеется подпись заемщика, позволяющая определить с необходимой достоверностью направленность его воли на заключение кредитного договора и соответствующих услуг на вышеуказанных условиях.

В связи с чем, доводы встречного иска о том, что ФИО2 заявление о подключении добровольных платных услуг, о включении его в Программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков не писал, суд отклоняет как противоречащие материалам дела.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету №.

Согласно данной выписке ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес наличными через терминал 150000 рублей.

Из пояснений стороны истца следует, что указанная сумма была распределена следующим способом:

42682,73 рубля – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (без НДС);

4557,35 рублей – комиссия за ведения карточных счетов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

6409,57 рублей – уплата процентов по кредиту;

750 рублей - погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

100 рублей - уплата процентов по кредиту;

149 рублей - погашение начисленной комиссии за оформление комплекса услуг ДБО;

65392,60 рублей – погашение кредита;

20441,65 рублей - комиссия за ведения карточных счетов;

9516,10 рублей – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (без НДС) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как указывалось выше, порядок досрочного погашения кредита установлен пунктом 7 кредитного договора и Общими условиями, согласно которым в случае частичного досрочного погашения, а также существенного изменения условий договора, заемщик обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от банка.

Материалы дела не содержат сведений о том, что ФИО2 подавал банку заявление о направлении всей суммы в счет погашения задолженности по основному договору, дополнительное соглашения об этом подписано между сторонами также не было. Все поданные им заявления датированы январем 2022 года, после истечения пятидневного срока зачисления денежных средств и распределения их банком.

В свете чего требовать перенаправления сумм, уплаченных им ДД.ММ.ГГГГ, и направленных банком на погашение сумм, согласно условиям кредитного договора, на погашения основного долга, оснований не имеется.

При подписании кредитного договора, заявлений о предоставлении транша, на открытие банковского счета, на страхование, заемщик был ознакомлен и согласен с условиями оказываемых услуг, порядком их оказания, их стоимостью.

Кроме того, Заемщик на протяжении действия кредитного договора пользовался указанными услугами, заявлений о признании недействительными условий кредитного договора, договора страхования, договора на оказание услуг, им не подавалось.

Ссылка ответчика на п.3.4 Общих условий, где описано направление предоставляемых кредитных средств траншами на плату за Программу добровольной, финансовой и страховой защиты заемщиков, а потом заемщику, отклоняется, поскольку предоставленные суду Общие условия Договора потребительского кредита такого пункта в редакции, указанной ответчиком, не содержат.

Согласно п.3.4. предоставленных суду Общих условий заемщик за пользование кредитом уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Суд также не может согласиться с доводами ответчика (истца по встречному иску), что списание денежных средств на погашение основного долга имело место ДД.ММ.ГГГГ, поскольку это противоречит материалам дела.

Согласно выписке по счету полученная ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 150000 рублей была распределена ДД.ММ.ГГГГ банком, в том числе на погашения основной суммы кредита.

Аналогичная информация содержатся в выписках, предоставленных банком заемщику по его заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, встречные исковые требования ФИО2 суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворения.

Материалами дела подтверждено, что заемщик ФИО2 после внесения 150000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, и одного платежа в размере 9650 рублей ДД.ММ.ГГГГ, больше платежей не осуществлял.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 284299,37 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 229450 руб., просроченные проценты 47193,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 1864,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1395,58 руб., неустойка на просроченные проценты 146,17 рублей, иные комиссии 2950 руб.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении, ответчиком не опровергнуты.

С учетом изложенного, исковые требования истца к ответчику в части взыскания задолженности по просроченному основному долгу, процентам подлежат удовлетворению.

Относительно требования истца о взыскании суммы неустойки, начисленной по договору, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, отсутствие доказательств со стороны ответчика о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, суд считает заявленные требования о взыскании неустойки в размере 1395,58 рублей и 1446,17 рублей соразмерными нарушенному обязательству, в связи с чем они подлежат взысканию с ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6042,99 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан Абзелиловским РОВД Республики Башкортостан) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности в размере 284299 рублей 37 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6042 рубля 99 копеек.

Встречные исковые требования ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Д.К. Янузакова