Дело № 2-45/2023 (2-490/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советск 21 декабря 2022 года

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-45/2023 по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратился с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, указав, что на основании заявления от 12.05.2014 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена кредитная карта <данные изъяты> с лимитом 20 000 рублей, на срок 28.04.2023, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 27 % годовых. Тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>. В период с 28.04.2014 до 12.05.2014 ответчик не мог пользоваться кредитной картой, поскольку не оформил всех необходимых документов (не подал заявление на открытие текущего счета, не подписал отчет о получении карты). За этот период проценты и неустойка не начислялись. Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что клиент обязан уплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные условиями и/или Тарифами Банка; услуги Банка по открытию и обслуживанию карт счета (проведение операций по картсчету), по выпуску/замене карт, по приостановлению действия карт, понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт, с рассмотрением необоснованных претензий деражателя с использованием карт. Как предусмотрено п. 6.3 условий клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящего пункта, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого на начало дня 1 –го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п. 6.5 Условий за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентном соотношении к задолженности клиента по овердрафту на начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал минимальный платёж.

Как следует из выписки по счету свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом. Согласно расчету по состоянию на 30.11.2022 задолженность ФИО2 по кредитному договору № <данные изъяты> составляет 21 803, 06 рублей, в том числе, задолженность процентов по ставке 27 % годовых – 2 886, 72 рублей, задолженность по основному долгу – 15 938, 43 рублей, задолженность по пени 3 % в месяц – 2 977, 91 рублей. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию задолженность по процентам по ставке 27 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. 18.10.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. Также, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 04.09.2018 года ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 130 000 рублей на потребительские цели на срок до 04.09.2023 года, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24,5 % годовых. В п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заёмщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определён размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объёме на счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Однако, как следует из выписки по счёту, заёмщик условия кредитного договора неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объёме. 18.10.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут. По состоянию на 30.11.2022 года сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № <данные изъяты> составляет 43 567, 67 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых – 1 034, 23 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 583,52 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 41 949, 92 рублей. Дополнительно просит взыскать с ответчика задолженность по процентам по ставке 24,5 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. В данном случае точная сумма задолженности, образовавшаяся за период с 01.12.2022 года по день вступления в силу решения суда будет установлена в ходе исполнительного производства. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 28.04.2014, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО2 Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 28.04.2014 по состоянию на 30.11.2022 в сумме 21 803, 06 рублей, из них: задолженность процентов по ставке 27 % годовых – 2 886, 72 рублей, задолженность по основному долгу – 15 938, 43 рублей, задолженность по пени 3 % в месяц – 2 977, 91 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 27 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.09.2018, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО2 Взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> в размере 43 567, 67 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых – 1 034, 23 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 583,52 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 41 949, 92 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 24,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 161, 12 рублей.

Представитель истца – АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что второй кредит брала для детей, из-за сложной жизненной ситуации, болезней, материальное положение всей семьи изменилось, кроме того у неё ипотека.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие представителя истца.

Заслушав ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что посредством акцептованного заявления - оферты кредитор – АО КБ «Хлынов» заключил с ФИО2 кредитный договор <***> от 28.04.2014 о предоставлении кредитной карты MasterCard/EuroCard с лимитом 20 000 рублей, на срок 28.04.2023, с установленной процентной ставкой за пользование суммой кредита в размере 27 % годовых (тарифный план 05/0), а заёмщик приняла на себя обязательство погашать задолженность путем уплаты ежемесячных минимальных платежей, формируемых банком ежемесячно.Своей подписью в заявлении о выдаче кредитной карты ФИО2 выразила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий, штрафный санкций, неустоек и иных платежей, предусмотренных договором, на предложенных банком условиях.

Пунком 4.1 Условий предусмотрено, что клиент обязан уплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные условиями и/или Тарифами Банка; услуги Банка по открытию и обслуживанию карт счета (проведение операций по картсчету), по выпуску/замене карт, по приостановлению действия карт, понесенные Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт, с рассмотрением необоснованных претензий деражателя с использованием карт.

Пунктом 6.3 Условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящего пункта, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого на начало дня 1 –го числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 6.5 Условий за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентном соотношении к задолженности клиента по овердрафту на начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал минимальный платёж.

Пунктом 18 Тарифного плана (ТП) 05/0 предусмотрено, что размер штрафа за пропуск минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по кредитной карте, на начало дня первого числа месяца, в котором не был внесен минимальный платеж (л.д. 25-26).

Как следует из выписки по счету свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ФИО2 выполняла ненадлежащим образом. В нарушение условий договора, ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом ФИО2 производила не в полном размере и с нарушением сроков, предусмотренных условиями договора. Последний платёж по кредиту произведён ФИО3 16.04.2022 года.

Согласно расчету по состоянию на 30.11.2022 задолженность ФИО2 по кредитному договору <данные изъяты> составляет 21 803, 06 рублей, в том числе, задолженность процентов по ставке 27 % годовых – 2 886, 72 рублей, задолженность по основному долгу – 15 938, 43 рублей, задолженность по пени 3 % в месяц – 2 977, 91 рублей.

18.10.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут (л.д. 54).

Кроме того, судом установлено, что 04.09.2018 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО2 заключён кредитный договор <данные изъяты>, в рамках которого последней предоставлен кредит в размере 130 000 рублей, на срок до 04.09.2023 года, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, установленные настоящим договором, согласно графику платежей.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 24,5 % годовых.

В п. 6 индивидуальных условий установлена обязанность заёмщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 951 рублей.

Согласно п. 4.2 Общий условий потребительского кредитования начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 5.2.3 общих условий договоров потребительского кредитования, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае если заёмщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В случае нарушения заёмщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении заёмщиком предусмотренных кредитным договором заемщиком ежемесячно в последний день каждого месяца, начиная с 31.10.2018 (л.д. 46). Однако ответчик с февраля 2021 года, в нарушение условий договора, ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производил не в полном размере и с нарушением сроков, предусмотренных условиями договора и графиком платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 38-39). Последний платёж по кредиту произведён ФИО2 02.09.2022 года.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении ответчиком взятых на себя обязательств.

18.10.2022 года ответчику в связи с неоднократным нарушением графика платежей Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 04.09.2018, и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения настоящего требования и погашении задолженности в размере 42 719, 92 рублей в течение 30 календарных дней с даты его оправки, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 55).

Согласно представленному истцом расчету, сумма общей задолженности ФИО2 по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на 30.11.2022 года составляет 43 567, 67 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых – 1 034, 23 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 583,52 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 41 949, 92 рублей.

Расчёт образовавшейся задолженности по кредитному договору судом проверен, признан верным. Доказательств погашения суммы задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце третьем пункта 15 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку в п. 4 кредитного договора стороны согласовали условие, согласно которому за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, заёмщик уплачивает кредитору проценты по ставке 24,5 % годовых, Банк правомерно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых - в пределах срока пользования им, и по ставке 24,5 % годовых - по периодам сверх установленных сроков возврата кредита, исходя из размеров промежуточных платежей.

Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд, при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО КБ «Хлынов» о расторжении заключенного с ФИО3 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании с неё задолженности по указанному кредитному договору, а также процентов по ставке 27 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании с ФИО2 задолженности, а также процентов по ставке 24,5 % годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Трудная жизненная ситуация и материальное положение основаниями для освобождения от выполнения обязательств по кредитным договорам не являются.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины.

Соответственно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 2 161,12 рублей – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт (серия, номер) <данные изъяты>, выданный <данные изъяты>, код подразделения 430-031, в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 30.11.2022 в размере 21 803, 06 рублей, из них: задолженность по процентам по ставке 27 % годовых – 2 886, 72 рублей, задолженность по основному долгу – 15 938, 43 рублей, задолженность по пени 3 % в месяц – 2 977, 91 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 27 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт (серия, номер) <данные изъяты>, код подразделения 430-031, в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору <***> от 04.09.2018 в размере 43 567, 67 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 12,5 % годовых – 1 034, 23 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 583,52 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 41 949, 92 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 24,5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 01.12.2022 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 161,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Кировский областной суд через Советский районный суд Кировской области с момента составления мотивированного решения суда.

Судья Л.А.Ефимова

Мотивированное решение составлено 23.12.2022.

Судья Л.А.Ефимова

Решение11.01.2023