Решение по делу № 2-2-6/2023 от 09.02.2023.

Гражданское дело № 2-2-6/23

УИД 73RS0024-02-2022-000987-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новоульяновск, Ульяновская область 9 февраля 2023 г.

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Лёшиной И.В.

при секретаре Табуниной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с неоднократно уточненным в ходе судебного разбирательства иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства.

Требования мотивированы тем, что 21.05.2020 г. между АО «Россельхозбанк» и П.Г.Ф. было заключено соглашение № ** путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения (далее по тексту – Правила) на сумму 200 000 руб. под 11,9% годовых сроком до 21.05.2025 г. (далее по тексту – Соглашение).

В соответствии с п.17 соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.4 Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Пунктом 2.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

Представителям банка стало известно, что **2021 г. заемщик П.Г.Ф. умер. На момент смерти заемщик был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: <адрес>

Указано, что наследником имущества после смерти П.В.Ф., является его супруга – ФИО1

АО «Россельхозбанк» просило расторгнуть соглашение № ** от 21.05.2020 г., заключенное П.Г.Ф., с даты вынесения решения суда; взыскать с надлежащих наследников в солидарном порядке задолженность по состоянию на 09.02.2023 г. в размере 201 937 руб. 50 коп., из которых: 109 434 руб. 32 коп. – срочная задолженность по основному долгу, 53 043 руб. 44 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 28 144 руб. 91 коп. – проценты, 7 453 руб. 77 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 3 861 руб. 06 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Определением суда от 17.01.2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 и АО СК «РСХБ-Страхование».

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, не явились, явку своих представителей не обеспечили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что она состояла в зарегистрированном браке с П.Г.Ф., с которым проживала в жилом помещении, принадлежащим ей на праве собственности по адресу: <адрес>. Данное имущество было приобретено ею до вступления в зарегистрированный брак с П.Г.Ф.

При жизни П.Г.Ф. страдал рядом хронических заболеваний, в том числе, сахарным диабетом тяжелой формы.

21.05.2020 г. П.Г.Ф. получил в АО «Россельхозбанк» кредит в размере 200 000 руб., которые им были потрачены на собственное лечение.

**.2021 г. ее супруг скончался, после смерти которого она к нотариусу по поводу вступления в наследство не обращалась.

Указала, что у П.Г.Ф. отсутствовало какое-либо движимое и недвижимое имущество.

Просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, предъявленных к ней.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признала, суду пояснила, что П.Г.Ф., умерший **.2021 г., является ее отцом. При жизни последнего она с ним не общалась на протяжении нескольких десятилетий, что было связано с его уходом из семьи и созданием новой.

Ссылалась на то, что после смерти отца она к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась в связи с отсутствием намерений принимать наследство в какой бы то ни было форме.

Просила отказать в удовлетворении предъявленных к ней исковых требований.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности – ФИО3 представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что 21.05.2020 г. между АО «Россельхозбанк» и П.Г.Ф. было заключено кредитное соглашение № **.

Вместе с заключением кредитного договора П.Г.Ф. на основании соответствующего заявления присоединился в программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5.

10.08.2022 г. АО «Россельхозбанк» обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти П.Г.Ф. **.2021 г.

На момент смерти П.Г.Ф. задолженность по кредитному договору составляла 164 318 руб. 17 коп., что подтверждалось банковской справкой о задолженности.

Указано, что из выписки из амбулаторной карты П.Г.Ф. известно, что он в 2013 г. проходил лечение в связи с диагнозами «Ишемическая кардиомиопатия», другие формы хронической ишемической болезни сердца», в 2015 г. находился на лечении с диагнозом «Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца».

Помимо этого, П.Г.Ф. с 2013 г. страдал от инсулиннезависимого сахарного диабета с множественными осложнениями.

Согласно заключению эксперта № ** от **.2021 г. значится, что П.Г.Ф. умер от острого субэндокардиального инфаркта миокарда передней стенки левого желудочка, осложнившегося отеком легких и отеком головного мозга. Инфаркт миокарда - это наиболее тяжелая клиническая форма ишемической болезни сердца (ИБС).

Указано, что по результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документов, страховщик в установленные Договором коллективного сроки будет отказано в выплате страхового возмещения, на том основании, что заболевание, явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения П.Г.Ф. к Программе страхования по Договору страхования.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.11 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.810 ГК РФ).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21 мая 2020 г. между АО «Российский Селькохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и П.Г.Ф. заключено соглашение о кредите № ** путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения на сумму 200 000 руб. по 11,9% годовых сроком до 21.05.2025 г. (далее по тексту – Соглашение) (л.д.17-18 том 1).

В соответствии с Соглашением банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету от 01.12.2022 г. (л.д.13-14 том 1).

По условиям Соглашения П.Г.Ф. обязан был ежемесячно в дату окончания соответствующего процентного периода уплачивать проценты за пользование кредитом (п.4 Правил).

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

Судом установлено, что должник допустил просрочку, обязательства не исполняет, что в силу п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору.

В тот же день, 21.05.2020 г. П.Г.Ф. присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 5) АО СК «РСХБ-Страхование», подписав соответствующее заявление. Страховым риском по договору является «смерть в результате несчастного случая и болезни». Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования № 5 (л.д.227-231 том 1).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии с договором коллективного страхования № ** от 31.12.2019 г., заключенным между АО СК «РСХБ – Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц – заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Судом установлено, что в период действия договора страхования, П.Г.Ф. умер, после чего погашение задолженности не производилось.

Материалами дела подтверждается, что в связи со смертью заемщика банк обратился в страховую компанию с требованием о погашении задолженности по кредитному договору в соответствии с Программой страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Однако АО СК «РСХБ – Страхование» страховую выплату не произвело по причине непредставления документов, необходимых для принятия решения о признании смерти П.Г.Ф. страховым случаем.

В ходе судебного разбирательства по запросу суда были представлены сведения, свидетельствующие о том, что причиной смерти П.Г.Ф. явилось заболевание - ишемическая болезнь сердца, проявившаяся в форме острого субэндокардиального инфаркта миокарда передней стенки левого желудочка, осложнившегося отеком легких, отеком головного мозга, что подтверждается данными судебно-гистологического исследования и морфологической картиной, обнаруженной при судебно-медицинской экспертизе трупа. При судебно-химическом исследовании крови этиловый алкоголь не обнаружен. Данные обстоятельства подтверждаются выписками из заключения эксперта ГУЗ «Ульяновское областное бюро СМЭ» № ** от 01.10.2021 г., а также из амбулаторной карты № ** ГУЗ «Ульяновская районная больница» на имя П.Г.Ф. (л.д.112-113, 115-120 том 2).

Из выписки из амбулаторной карты № ** ГУЗ «Ульяновская районная больница» П.Г.Ф. усматривается, что последний в течение 2013, 2015, 2018, 2019 и 2022 годов неоднократно находился на лечении с диагнозами «Инсулинозависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, ишемическая кардиомипатия, другие формы ишемической кардиомипатии».

**.2009 г. П.Г.Ф. была установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2007 № ** (л.д.175 том 2).

Согласно п.2.18 договора коллективного страхования страховым случаем по Программе страхования № 5 является смерть в результате несчастного случая и болезни. Исключения из страховых событий, перечислены в пунктах 1 и 2 договора (л.д.5 том 2).

Из заявления П.Г.Ф. о присоединении к Программе страхования № 5 усматривается, что последний подтвердил, что он не является инвалидом I, II, III группы инвалидности и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизы (л.д.227 том 1).

Программой страхования № 5 к страховому случаю отнесена смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования по Программе страхования. Данной Программой в рамках кредитных продуктов, разрабатываемых для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней предусмотрено ограничение по приему на страхование. Так, не являются страховыми рисками, страховыми случаи, страховые выплаты не производят по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным до даты присоединения к Программе страхования (п.1) (л.д.242 том 1).

Таким образом, на момент заключения договора страхования П.Г.Ф. умолчал об имеющихся диагностированных у него в прошлом заболеваниях, нарушениях здоровья.

Поскольку имевшееся у застрахованного лица - П.Г.Ф. заболевание является исключением из страховых событий, суд не усматривает оснований для взыскания со страховщика - АО СК «РСХБ-Страхование» задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Пунктом 1 ст.1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статьей 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.13 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Установлено, что П.Г.Ф., <адрес> года рождения, умер ** г., что подтверждается соответствующей актовой записью (л.д.59 том 1).

АО «Россельхозбанк» предъявлены исковые требования в порядке наследственного правопреемства к ФИО1, судом также привлечена качестве соответчика ФИО2

В ходе судебного разбирательства установлено, что брак между П.Г.Ф. и ФИО1 был зарегистрирован **2015 г., что усматривается из соответствующей актовой записи (л.д.59 том 1).

Согласно материалам дела на момент смерти П.Г.Ф. был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.86 том 1).

По сведениям ЕГРН собственником вышеуказанного жилого помещения с **.2022 г. является ФИО1 (л.д.107-114 том 1).

Таким образом, достоверно установлено, что указанное жилое помещение являлось собственностью ФИО1 еще до вступления последней в зарегистрированный брак к П.Г.Ф.

Ответчик ФИО2 является дочерью П.Г.Ф., что усматривается из сведений о ее рождении (л.д.146 том 1).

Из материалов дела следует, что наследственное дело на имущество П.Г.Ф. было заведено на основании заявления кредитора – АО «Россельхозбанк» от 28.06.2022 г. (л.д.65-66 том 1).

Установлено, что заявления о вступлении в наследство после смерти П.Г.Ф. ни ФИО1, ни ФИО2 не подавались.

В материалы дела представлены объективные данные об отсутствии открытых счетов в банковских организациях, о наличии зарегистрированного права собственности на объекты недвижимости, автомототранспорт, маломерные суда, гражданское оружие, а также об участии последнего в уставных капиталах юридических лиц на имя наследодателя П.Г.Ф. (л.д.77-78, 83-84, 89, 91-93,95, 97-98, 100, 121, 122, 124, 126, 134, 136, том 1).

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных АО «Россельхозбанк» исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств, кроме исследованных в судебном заседании, сторонами не представлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследственного правопреемства, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В.Лёшина

Решение в окончательной форме принято 16.02.2023 г.