Дело №2-2246/2022 22 июня 2022 года

29RS0023-01-2022-001490-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Остапчука Д.С.,

при секретаре Кожевниковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

ООО СК «Гелиос» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № ..... о взыскании с ООО СК «Гелиос» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО5 страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В обоснование требований указано, что оспариваемым решением с ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО5 взыскана страховая премия в размере 2322 руб. 32 коп. При этом у страховщика отсутствовала обязанность возвратить страховую премию, кроме того, страховую премию оплачивало ООО «Крона»

С учетом изложенного, Заявитель просит отменить оспариваемое решение финансового уполномоченного (т.1, л.д. 3-4).

Представитель Заявителя, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (т.1, л.д. 249, т.2, л.д. 4), в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО5, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (т.2, л.д. 3), в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО5 – ФИО1, действующий на основании доверенности (т.2, л.д. 5), с требованиями не согласился.

Представитель финансового уполномоченного, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела (т.2, л.д. 4), в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, ранее представил письменные возражения (т.1, л.д. 107-109).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя заинтересованного лица ФИО5, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос» и ООО «Крона» заключен договор комплексного страхования от несчастных случаев и потери работы. По данному договору застрахованным является физическое лицо, названное в договоре страхования, указанное в реестре застрахованных лиц, и чьи имущественные интересы являются объектом страхования.

Договор заключен в соответствии с общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования) и правил № 2 страхования финансовых рисков.

При оформлении Кредитного договора ФИО5 дал свое согласие быть застрахованным по Договору страхования и был включен в Договор страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (т.1, л.д. 156-165).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в адрес финансовой организации с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, также просил произвести возврат страховой премии (т.1, л.д. 25-26).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил ФИО5 об отказе в удовлетворении заявленных требований (т.1, л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 повторно обратился в адрес финансовой организации с указанным заявлением (т.1, л.д. 32-33).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик повторно отказал в удовлетворении претензии (т.1, л.д. 34-41).

Оспариваемым решением Финансового уполномоченного с ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО5 взыскана страховая премия в размере 2322 руб. 32 коп. (л.д. 20-24).

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что право на получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Из представленной выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО5 компенсировал за счет кредитных средств стоимость услуги страхования в размере 2322 руб. 32 коп. ФИО5 обратился в адрес страховщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц в пределах 14 календарных дней с момента включения его в число застрахованных лиц.

Суд полагает указанные выводы финансового уполномоченного правильными и основанными на законе ввиду следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Указанием Банка России, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Из смысла названных норм права в их взаимосвязи следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому возможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В силу положений пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно разделу 12 Договора страхования, застрахованное лицо имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления страховщику или страхователю.

В случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения застрахованного в реестр застрахованных лиц страхователь исключает данного застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования, а страховщик возвращает страхователю страховую премию, оплаченную за данного застрахованного, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (т.1, л.д. 42-48).

Материалами дела подтверждается, что ФИО5 компенсировал за счет кредитных средств, в том числе и стоимость услуги страхования в размере 2322 руб. 32 коп. (т.1, л.д. 146 оборот, т.1, л.д. 234 – 234 оборот), обратился в адрес страховщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц в пределах 14 календарных дней с момента включения его в число застрахованных лиц.

Подпунктом 9.6.6. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полно объеме.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств, оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (ИНН .....) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № ..... отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.С. Остапчук

Мотивированное решение изготовлено 29.06.2022