Дело № 2-5472/2023

55RS0007-01-2022-003360-09

Решение

именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Табаковой Е.А., при секретаре судебного заседания Фадеевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к наследникам ФИО2 (первоначально без указания их персональных данных), в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор был заключен путем обращения ответчика в Банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим в себе предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора ФИО2 просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитные расходные операции по счету. Согласно Условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая заявление, заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ФИО2 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении клиента, Условиях и Тарифах по картам «Русский стандарт». Впоследствии банк выпустил карту на имя ФИО2, осуществлял кредитование указанного кредитного счета. Карта заемщиком была активирована, и с ее помощью в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею совершались расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг), что подтверждается выпиской по счёту. В связи с тем, что заемщик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей и не осуществила возврат предоставленного кредита, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ей заключительный счет-выписку. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту не погашена и составляет 180 842,28 руб. Истцу стало известно, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать солидарно с наследников ФИО2 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 180 842,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 816,85 руб.

В ходе рассмотрения дела в качестве ответчика к участию в дело была привлечена ФИО1

Заочным решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, производство по делу возобновлено, делу присвоен №.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» участия не принимал, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал. Полагал, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания заявленной задолженности.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 4 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», в котором просила предоставить кредит на приобретение товаров (услуг) путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации на основании подписанного заявления, а также изготовить карту и передать ее заемщику посредством направления банком заказного письма.

При подписании заявления заемщик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита и карты, условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт», условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Русский стандарт», и Тарифы ЗАО «Русский стандарт» к проекту кредитования физического лица, ЗАО «Русский стандарт» по картам «Русский стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает их содержание и полностью согласна.

В заявлении она также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя ФИО2 счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил с ней договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям статей 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и вручил лично банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Из материалов дела следует, что банковская карта активирована заемщиком, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Доказательств иного, равно как доказательств не совершения ФИО2 расходных операций по карте, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (раздел 7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

В соответствии с пунктом 4.1 раздела 4 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В материалы дела по запросу суда представлено наследственное дело №, открытое нотариусом нотариального округа г. Омск ФИО5 после смерти ФИО2

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником указанного в нем имущества ФИО2 является её дочь ФИО1 Наследство, на которое выданы свидетельства, состоит из: жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которого составляет 216 031,68 руб.; а также денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк на счетах: №, №, №.

Таким образом, наследником ФИО2 и владельцем наследственного имущества должника в настоящее время является ФИО1 Ответчик вступила в права наследования.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору. Каких-либо контрдоводов в ответ на данное заявление о пропуске срока исковой давности от исковой стороны не поступило.

Оценивая обоснованность иска в совокупности с заявлением ответной стороны о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, выставив требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности по требованиям банка к ФИО1 по спорному договору следует исчислять с момента неисполнения ею требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направило исковое заявление в Центральный районный суд <адрес> посредством почтового отправления, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом суда и почтовым конвертом.

Таким образом, исковое заявление было подано в суд уже за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к решению об отказе в удовлетворении исковых требований, судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (<данные изъяты>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Табакова