Дело № 2-2983/2023
УИД 22RS0067-01-2023-003413-33
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Барнаул 19 октября 2023 г.
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Родионовой Н.О.,
при секретаре Филимонове В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 527 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 22,90 % годовых, срок возврата кредита - 48 месяцев.
Денежные средства в размере 527 000 руб. получены заемщиком на счет №, после чего выданы заемщику через кассу банка согласно распоряжению заемщика.
По условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 17 913,01 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 10 451,78 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 10 555,23 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщику представлена опция «кредитные каникулы», в связи с чем ответчиком пропущены ежемесячные платежи №, добавлены ежемесячные платежи №, дата ежемесячного платежа № - ДД.ММ.ГГГГ
В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что повлекло образование задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал полного досрочного погашения задолженности в сумме 204 546,97 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.
На основании п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 531,27 руб., что является убытками банка.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 204 546,97 руб., в том числе: 166 786,37 руб. - сумма основного долга; 8 829,42 руб. - проценты за пользование кредитом, 27 531,27 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 163,91 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 236 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также просит взыскать 5 245,47 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты исчерпывающие меры к неоднократному извещению ответчика по всем известным адресам и телефонам.
В пункте 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России от 17 апреля 2023 г. № 382, закреплено, что почтовые отправления разряда «Судебное» при невозможности вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.
Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации, не получена ФИО1 в связи с истечением срока хранения, при этом правила доставки почтовых отправлений работниками почтовых отделений не нарушены.
С учетом изложенного, исходя из положений статей 117, 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 527 000 руб. бессрочно, срок возврата кредита - 48 месяцев. Процентная ставка по кредиту составила 22,90 %.
Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 просила предоставить и активировать следующие дополнительные услуги: программа «Финансовая защита» - 1 049 руб. ежемесячно, получение именной карты - бесплатно. Сведений об иных дополнительных услугах в заявлении не имеется (л.д. 14).
Во исполнение обязательств по договору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдало денежные средства в указанном размере заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно путем оплаты аннуитетного платежа в размере 17 913,01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, с датой ежемесячного платежа - 22 число каждого месяца, всего по графику предусматривалось 48 платежей.
Со всеми условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в документах.
Как следует из искового заявления, с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составила 10 451,78 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 10 555,23 руб., ДД.ММ.ГГГГ заемщику была предоставлена опция «кредитные каникулы», в связи с чем пропущены ежемесячные платежи №, дата ежемесячного платежа № - ДД.ММ.ГГГГ
Данные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету заемщика. Впервые после ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес платежи в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ
Из выписки по счету следует, что последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Принятые на себя обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал, что привело к образованию задолженности.
Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 204 546,97 руб., в том числе: 166 786,37 руб. - сумма основного долга; 8 829,42 руб. - проценты за пользование кредитом, 27 531,27 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 163,91 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 руб. - комиссия за предоставление извещений.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга.
До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. Доказательств обратному ответчиком не представлено.
Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, убытков, а также суммы неустойки и комиссии, судом проверен, является математически верным.
Ответчиком представленный расчет задолженности в части основного долга, процентов не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, в судебное заседание не представлено.
В этой связи, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 166 786,37 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 8 829,42 руб.
Разрешая требования о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 27 531,27 руб., суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как разъяснено в пу. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 с. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст.15 ГК РФ).
Необходимо также учитывать, что Федеральным законом от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ статья 809 ГК РФ дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен ответчиком с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно пункту 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.
Согласно пункту 1.2 раздела II Условий договора начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Условий договора.
Таким образом, условия кредитного договора, заключённого сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.
Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода.
Из взаимосвязанных положений п. 2 ст. 811, п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вытекает, что в случае досрочного возврата суммы займа, выданного заемщику, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно только до дня возврата суммы займа полностью или ее части, что исключает в данном случае право займодавца на получение с заемщика процентов на будущие периоды после даты досрочного возврата займа.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору (включающий как сумму основного долга, так и проценты) заемщик должен был внести ДД.ММ.ГГГГ
Требование о досрочном возврате кредита направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено до настоящего времени. Доказательства погашения задолженности ответчиком отсутствуют.
Таким образом, как после выставления требования о досрочном погашении задолженности, так и до момента обращения в суд, задолженность ФИО1 перед банком не погашена. Ответчик продолжал пользоваться денежными средствами банка.
Ввиду того, что предоставленные ответчику денежные средства не были возвращены истцу до настоящего времени, банк не имел возможности использовать данную сумму по своему усмотрению, в том числе выдать кредит другому заемщику с целью извлечения соответствующего дохода.
В связи с чем на дату вынесения решения суда сумма неоплаченных процентов в размере 27 531,27 руб. (по графику платежей) за период до ДД.ММ.ГГГГ, подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку в указанный период ответчик фактически пользовался заёмными денежными средствами.
Разрешая требования о взыскании комиссии за предоставление извещений в размере 236 руб., суд приходит к следующему.
Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платеже, часть суммы кредита.
Из заявления о предоставлении потребительного кредита и индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не следует, заемщик согласился на предоставление дополнительных услуг на предоставление извещений.
В заявлении о предоставлении потребительного кредита указано, что заемщик просит активировать дополнительную услугу в виде программы «Финансовая защита» с уплатой комиссии 1 049 руб. ежемесячно, а также на получение бесплатной именной карты.
В пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату.
Тарифы банка по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, на которые имеется ссылка в соглашении о дистанционном банковском обслуживании, истцом не представлены.
При таких обстоятельствах задолженность по комиссии за предоставление извещений в размере 236 руб. взысканию не подлежит.
Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора установлено начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы, просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующего с 1 июля 2014 г., размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.
В данном случае, размер штрафных санкций, установленный в кредитном договоре, не соответствует требованиям названного Федерального закона и составляет 36,5 % в год (0,1 % х 365), учитывая, что за соответствующий период просрочки начислялись проценты.
Истцом неустойка рассчитана в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки составил 1 163,91 руб.
Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не допускается.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другое.
В пункте 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, а также длительность неисполнения обязательства, степень вины ответчика в неисполнении обязательства, конкретные последствия, учитывая то обстоятельство, что неустойка является лишь мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, с учетом требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений, суд считает, что имеются основания для снижения штрафа за несвоевременную уплату основного долга и процентов до 600 руб.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5 245,47 руб.
Поскольку требования банка удовлетворены частично (на 99,88 %), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 239,42 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 204 310,97 руб., в том числе: основной долг - 166 786,37 руб., проценты за пользование кредитом - 8 829,42 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 27 531,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 600 руб., а также 5 239,42 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.О. Родионова
Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2023 г.