Решение по делу № 02-3374/2025 от 10.12.2025 - о взыскании инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, государственной пошлины.

УИД №77RS0006-02-2025-003754-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2025 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио, с участием представителя истцов фио, фио, фио, представителя ответчика фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3374/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от 05.12.2019 № 64700-00000215 в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф в размере сумма; расходы на оплату услуг представителя в размере сумма; расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма В обосновании исковых требований истец указала, что 05.12.2019 между ней и ответчиком заключен договор страхования № 64700-00000215 по программе «Драйвер Плюс», сроком до 04.12.2024 включительно, во исполнение условий договора ей перечислены денежные средства в размере сумма К страховым случаям отнесены «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». 05.12.2024 наступил страховой случай по риску «Дожитие застрахованного», при обращении в страховую компанию истцу выплачено страховое возмещение в виде возврата страховой премии, в выплате дополнительного инвестиционного дохода отказано полностью. Полагая данные действия незаконными истец обратилась в суд с настоящим иском.

Представители истца в судебном заседании настаивали на удовлетворении уточненного иска.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал по доводам письменных возражений и уточнений к ним.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в тот день или соответственно в любой момент в пределах такового периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ими определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно ст. 32.8 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются, в том числе следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено судом, 05.12.2019 между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № 64700-00060215 (далее - Договор). Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страховщика и Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № 1 (в редакции от 05.07.2019) (далее - Правила страхования) которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

В полисе также было указано направление инвестирования в базовый актив, состоящий из корзины акций: Starbucks Corporation, Netflix Inc, McDonalds Corporation, коэффициент участия 150%.

К страховым случаям отнесены «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

05.12.2024 фио уведомила ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о наступлении страхового случая по риску «Дожитие».

20.12.2024 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» произвел выплату по риску «Дожитие» в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 19616.

30.01.2025 от истца в адрес ответчика поступило заявление с просьбой предоставить отчет о страховой выплате.

12.02.2025 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направил мотивированный ответ.

14.02.2025 и 20.02.2025 от ФИО1 поступили предложения о досудебном урегулировании с предложением выплатить ей дохода и компенсировать проценты по ставке ЦБ РФ.

03.03.2025 ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направил мотивированный ответ на указанные обращения, в которых указал на отсутствие оснований для выплаты инвестиционного дохода.

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Истец указывает, что в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» у финансовой организации возникает обязанность по осуществлению выплаты ДИД, если его значение является положительным, поскольку Закон об организации страхового дела, условия Договора и Правил страхования не содержат положения, указывающие на необходимость получения Страховщиков фактического инвестиционного дохода, как условия расчета и выплаты ДИД, причитающегося ей; Договором и Правилами страхования обязанность финансовой организации по реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с Договором, не предусмотрена; ни Договор, ни Правила страхования не ставят возможность осуществления финансовой организацией выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы ее средства, как Страхователя; Инвестиционная декларация, являющаяся приложением к Договору страхования, также не содержит таких ограничительных условий, напротив, из содержания Инвестиционной декларации следует, что выплата Страхователю ДИД никак не связана с получением Страховщиком дохода от инвестиционной деятельности.

Как указывает ответчик, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не отказывал в выплате гарантированных страховых сумм в рамках исполнения договора страхования жизни, что говорит об отсутствии у страховщика умысла в нарушении договорных обязательств, а невыплата ДИД обоснована действующими условиями Договора и объективными, имеющими место обстоятельствами, препятствующими для получения Страховщиком ДИД и возможности «поделиться» им с потребителем страховой услуги. Так, согласно п. 1.2, 2.1, 2.2, 2.7 Положения Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения. В силу п. 3.23 Правил расчет резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) осуществляется отдельно по каждому договору страхования жизни, программе страхования; величина резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) на дату расчета определяется как накопленная стоимость начисленных дополнительных выплат, на которые страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) имеет право в соответствии с условиями договора страхования жизни, уменьшенная на величину осуществленных ранее дополнительных выплат; величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов.

Дополнительный инвестиционный доход и порядок его начисления определен в разделе 13 Правил страхования.

Согласно п. 13.1 Правил страхования, условия участия Страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, в инвестиционном доходе Страховщика устанавливаются указанными в настоящем разделе условиями и положениями, содержащимися в Договоре страхования (в т.ч. в приложениях к нему)

В соответствии с п. 13.2. Правил, размер дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) определяется Страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным Страховщиком правилам с учетом правил инвестирования (если предусмотрены Договором страхования) в рамках законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД Страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД (при наличии).

В силу п. 13.3. Правил, Страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД в связи с наступлением любого из рисков, связанных с инвестированием, прописанных в Договоре страхования.

В соответствии с п. 13.4. Правил, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода устанавливается Договором страхования.

В силу п. 13.5. Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, ДИД выплачивается Страховщиком:

- при наступлении страхового случая - в составе страховой выплаты;

- в случае досрочного прекращения Договора страхования - в составе выкупной суммы.

Согласно п. 4 раздела 8 Договора страхования, его неотъемлемой частью является Инвестиционная декларация (Приложение № 1) (далее - «Декларация»),

Для получения Страхователем ДИД за счет части средств страховой премии Страховщик формирует Рисковый фонд - набор инвестиционных инструментов, приобретенных в рамках договора страхования и обеспечивающих зависимость стоимости Рискового фонда/денежных поступлений от инструментов Рискового фонда от динамики компонентов Корзины в течение периода между датой покупки и датой погашения инструментов рискового фонда. Стоимость инструментов Рискового фонда/денежные поступления от инструментов Рискового фонда определяют сумму дополнительного инвестиционного дохода к распределению. Средства Рискового фонда инвестируются в соответствии с выбранной стратегией и обеспечивают участие Страхователя инвестиционном доходе Страховщика.

В соответствии с Декларацией, Страховщик не гарантирует выплату дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) (п.5.11. Декларации). Инвестирование связано с принятие рисков (п.5.1. Инвестиционных деклараций). По причине реализации рисков, указанных в п.5.2. - 5.9. Декларации, выплата ДИД не производится (п. 5.1. Декларации).

Согласно разделу 5 Инвестиционной декларации к Договору, Страхователь предупрежден в частности о следующих рисках: 5.2. Рыночный риск: риск потерь в результате возникновения неблагоприятных событий экономического характера, выражающихся, например, в негативной динамике Индекса, валютного курса и др.; 5.3. Кредитный риск: риск потерь в результате полного или частичного неисполнения обязательств Эмитентом, инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, а также прочих участников, задействованных в операциях по перечислению денежных средств; 5.8. Правовой риск: риск потерь, связанных с появлением новых или изменением (отменой) существующих нормативно-правовых актов в Российской Федерации, а также любых других юрисдикциях, в которых ведут деятельность контрагенты, вовлеченные в процесс выпуска и совершения сделок с инструментами Рискового фонда, а также инструментами, входящими (напрямую или через фонды) в состав Индекса; 5.9. Прочие риски (не отраженные в Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при инвестировании), которые могут повлиять на стоимость Рискового фонда и, как следствие, на величину ДИД, и на саму возможность выплаты ДИД.

Цель Декларации - предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.

Для целей Декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

С последствиями указанных рисков истец ознакомлена и выразила согласие, что подтверждается его подписью на Договоре, Инвестиционной декларации.

Согласно Федеральному закону от 07.12.2011 № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг), все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии.

Как указывает ООО СК "Росгосстрах Жизнь" им не получен инвестиционный доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, так как с 25.02.2022 по настоящее время Euroclear остановил взаиморасчеты с российскими специальными Депозитариями.

Согласно уведомлению ООО СД «Партнёр» (далее - Депозитарий) относительно перечисления выплат по Облигациям, что с учётом положений п. 3.12.4 действующей редакции Условий осуществления депозитарной деятельности ООО СД «Партнёр» доходы по ценным бумагам перечисляются клиентам не позднее 7 дней с момента их поступления на банковский счет Депозитария, на дату составления данного ответа на банковских счетах Депозитария отсутствуют доходы по Облигациям, подлежащие перечислению Обществу.

Исходя из имеющихся у Депозитария сведений и принимая во внимание, что Облигации учитывались в Депозитарии до 06.12.2024, выплаты по Облигациям, указанным в запросе ответчика, не были получены Депозитарием по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов (в том числе вышестоящих депозитариев-корреспондентов: ПАО РОСБАНК (с 01.01.2025 - адрес) и НКО адрес.

Проверяя доводы иска и возражений на них, суд приходит к выводу, что ответчиком ООО СК "Росгосстрах Жизнь" доказал факт отрицательной динамики по размещению активов потребителя и отсутствии ДИД. В связи с чем, обязательства ответчиком не нарушены.

Внешние партнеры Финансовой организации, в которых осуществлялась инвестиционная деятельность (ООО СД «Партнёр» и Euroclear), столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков. Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте Euroclear в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (https://www.euroclear.com) от 03.03.2022, со ссылкой на Регламент Европейского союза 2022/328 от 25.02.2022 о внесении изменений в Регламент (ЕС) N 833/2014 об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в Украине. Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Данные обстоятельства подтверждены ответчиком со ссылкой на доказательства, истцом не опровергнуты.

Следовательно, доход от инвестирования в ценные бумаги, который мог бы участвовать в расчете ДИД, ответчиком не получен, так как передача данной выплаты в настоящий момент не осуществляется по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов, а значит, оснований для последующей выплаты Страхователю в настоящее время не имеется.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от факта получения им дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о том, что истцу (страхователю) была представлена полная и исчерпывающая информация относительно условий заключаемого договора страхования, а именно порядок определения страховых выплат и размер страховой суммы по страховому риску, порядок расчета дохода выгодоприобретателя по договору, отсутствие гарантированного дохода выгодоприобретателя по части дополнительного инвестиционного дохода, порядок его расчета.

При таких обстоятельствах, суд исходит из осведомленности истца об условиях договора страхования, о согласовании условий договора инвестиционного страхования, об ознакомлении с их содержанием перед подписанием договора, о получении истцом полной информации о страховой организации, с которой заключался договор, о порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по страховому риску, о сумме денежных средств, о размере страховой премии, о порядке расчета дополнительного инвестиционного дохода, о рисках, связанных с инвестированием, в том числе рисках не получения дохода, а также об отсутствии гарантий страховщика на получение каких-либо доходов по договору инвестиционного страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

С позицией истца о том, что инвестиционный доход ответчиком получен, так как зачислен на счет международного депозитария Euroclear, суд согласиться не может, поскольку распределение дополнительного инвестиционного дохода страхователям являлось бы возможным только при фактическом получении его на счет страховщика в рублевой валюте.

Ссылка истца, что взаимоотношения ответчика с иными контрагентами по поводу перечисления инвестиционного дохода не могут влиять на правоотношения ответчика с истцом, не соответствует условиям договора страхования, Правилами страхования, предусматривающим, в том числе и опосредованные риски неполучения дохода.

Довод о том, что соответствующее условие договора страхования является ничтожным, подлежит отклонению, поскольку указанное условие договора о выплате дополнительного инвестиционного дохода после получения его самим страховщиком не противоречит закону.

Доводы истца о том, что реализация инвестиционной программы должна была осуществляться ответчиком, не выходя за пределы российской юрисдикции, опровергаются условиями договора страхования, которыми такие ограничения не предусмотрены.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании суммы инвестиционного дохода истцу отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, государственной пошлины – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 28.01.2026.

Судья В.Г. Бочарова