Дело № 2-120/2023

УИД 32RS0028-01-2022-001541-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2023 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк, истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее – ООО МФК «Джой Мани», кредитор) и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор потребительского кредита (займа) № посредством использования и применения аналога собственноручной подписи путем ввода смс-кода, поступившего на мобильный телефон должника в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа. По договору займа заемщику был предоставлен кредит в размере 29 650 руб.

Однако заемщик не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности, в результате чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 74 125 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) №-БРС, согласно которому ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №, заключенному с ФИО1

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредита (займа) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 125 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 423,75 руб.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В деле имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по имеющимся в деле адресам. Судебные повестки возвращены с отметкой организации почтовой связи «истек срок хранения», что указывает на неявку указанного лица в отделение почтовой связи за их получением и, соответственно, свидетельствует о его уклонении от получения указанной корреспонденции, в связи с чем повестки по правилам абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ надлежит считать доставленными, а ответчика – надлежаще извещенным.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО МФК «Джой Мани» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, сведения о причинах неявки не представлены, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Ст. 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что 12 января 2022 г. ФИО1 обратилась в ООО МФК «Джой Мани» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления нецелевого микрозайма, подтвердив, что ей предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма, о ее правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, в том числе Правила предоставления микрозаймов и Общие условия договора потребительского микрозайма.

Кроме того, 12 января 2022 г. ФИО1 была заполнена анкета клиента на получение займа, в которой указала свои персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, номер банковской карты).

Согласно выписке из электронного журнала по договору займа, ФИО1 на указанный ею в анкете номер мобильного телефона был направлен код аналога собственноручной подписи для подписания договора займа.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа составляет 29 650 руб. Как предусмотрено п. 2 Индивидуальных условий, договор займа действует с момента передачи денежных средств заемщику. Денежные средства считаются переданными в момент перечисления суммы займа на карточный счет заемщика. Договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору займа. Заем предоставляется на срок 15 календарных дней; дата возврата суммы займа с начисленными процентами – ДД.ММ.ГГГГ

Процентная ставка по договору займа составляет 365,000% годовых (1,000% в день); проценты начисляются на сумму займа (основной долг) начиная с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно, из расчета процентной ставки, установленной договором займа, и фактического количества дней пользования займом. Начисление процентов на сумму займа не прекращается за период нарушения заемщиком обязательства по возврату суммы займа, пока исполнение обязанности по возврату займа и процентов по нему заемщиком не будет исполнено в полном объеме (п.4 Индивидуальных условий).

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами в размере 34 09750 руб. производится единовременным платежом в последний день срока возврата займа, и состоит из суммы займа (29 650 руб.) и процентов за пользование займом на срок 15 дней (4 447,50 руб.).

Кроме того, во вводной части Индивидуальных условий указано, что по договору потребительского займа, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (пени, штрафы) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Заявление, анкета и Индивидуальные условия были подписаны ФИО1 путем введения одноразового пароля, являющегося аналогом собственноручной подписи, что предусмотрено соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Джой Мани». Заключение договора в электронном виде не противоречит требованиям ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «Джой Мани» был заключен Договор потребительского займа №.

Договор был заключен путем принятия (акцепта) ООО МФК «Джой Мани» согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

До заключения кредитного договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

В силу п. 1.1. Общих условий договора потребительского микрозайма ООО МФК «Джой Мани» договором микрозайма является договор потребительского кредита (займа), по условиям которого общество (займодавец) передает в собственность клиенту (заемщику) денежные средства способом, определенным договором микрозайма, а клиент (заемщик) обязуется возвратить обществу (займодавцу) такую же сумму денежных средств в размере и порядке, определенных договором микрозайма. Займом (основным долгом) являются денежные средства, предоставленные обществом клиенту (заемщику) и подлежащие возврату в соответствии с условиями договора микрозайма.

Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитор обязан предоставить сумму займа в порядке и на условиях, согласованных сторонами в индивидуальных условиях договора микрозайма.

Заемщик обязан вернуть сумму займа и начисленные проценты в сроки, в порядке и на условиях, согласованных сторонами и Индивидуальных условиях договора микрозайма (п. 3.2.1 Общих условий).

В соответствии с разделом 2 Общих условий акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи Заемщика. При этом Договор микрозайма считается заключенным Сторонами с момента предоставления Заемщику суммы займа. Заемщик подписывает Договор микрозайма электронной подписью - аналогом собственноручной подписи с использованием СМС-кода, которым является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон Заемщика для использования в качестве электронной подписи.

При заключении договора ответчик ФИО1 выразила свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа (п. 14 Договора).

Кредитор выполнил свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ сумма займа в размере 26 950 руб. перечислена ФИО1 на счет, открытый на ее имя в Киви Банк (АО) ЗАО, что подтверждается справкой платежной системы «Рапида».

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства не выполнила, сумму займа и причитающиеся проценты в обусловленный договором срок не возвратила.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает свое согласие на передачу третьим лицам прав по договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Джой Мани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор возмездной уступки прав требования (цессии) №-БРС, в соответствии с условиями которого ООО МФК «Джой Мани» уступило право требования, в том числе и по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является правопреемником ООО МФК «Джой Мани», выбывшего из правоотношения в связи с уступкой права требования.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 125 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 29 650 руб.; сумма задолженности по процентам по займу – 44 475 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей судебного участка №52 Стародубского судебного района Брянской области был выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО МФК «Джой Мани», в сумме 74 125 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 211,88 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Частью 2 статьи 3 названного Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

В силу ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. Также законом установлены ограничения для начисления процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из договора, сумма 29 650 руб. была предоставлена ответчику на срок с ДД.ММ.ГГГГ на 15 дней, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 352,775%, предельные значения полной стоимости потребительских микрозаймов – 365,000%.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов до 30 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно составляют 110,353%, при предельном значении полной стоимости потребительских кредитов 147,137%, согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2021г., рассчитанных Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Джой Мани» ФИО1 в сумме 29 650 руб. на срок 15 дней, установлена договором в размере 365 % годовых.

Истцом произведен расчет процентов, предусмотренных условиями п. 4 Договора за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 232 дня, исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом в размере 356,000%, что составило 44 475 руб.

Вместе с тем, исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в первом квартале 2022 г. предельное значение полной стоимости потребительского кредита при сумме займа до 30 000 руб. без обеспечения на срок от 181 дня до 365 дней включительно не должно превышать 147,137% годовых.

Принимая во внимание изложенное, представленный истцом расчет процентов является неверным и не может быть принят во внимание.

При таких обстоятельствах, учитывая условия Договора, согласованные сторонами в п. п. 4, 6, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на сумму займа, исходя из расчета:

- 29 650 руб. х 365,000 % : 365 х 15 = 4 447,50 руб. (проценты за 15 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласованные сторонами в п. 4 и п. 6 Договора потребительского займа);

- 29 650 х 147,137% : 365 х 216 = 25 817,10 руб. (проценты за 216 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Всего размер процентов составляет 30 264,60 руб. (4 447,50+25 817,10).

Таким образом, суд приходит к выводу, что общая сумма задолженности по договору потребительского займа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 59 914,60 руб., в том числе: 29 650 руб. (основной долг), 30 264,60 руб. (проценты), в связи с чем заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в частности, относятся расходы по оплате услуг представителя.

Поскольку истец является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то он имеет право на возмещение судебных расходов пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 1 211,87 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из материалов дела следует, что при подаче заявления о выдаче судебного приказа по кредитному договору истцом была уплачена госпошлина в размере 1 211,88 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с тем, что судебный приказ был отменен, в соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, уплаченная при подаче заявления о вынесении судебного приказа, подлежит зачету. Всего истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 423,75 руб.

Исходя из того, что требования истца удовлетворены на 80,83% от заявленной суммы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 959,10 руб. (2 423,75х80,83%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани», в размере 59 914,60 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 959,10 руб., всего взыскать 61 873,70 руб. (шестьдесят одну тысячу восемьсот семьдесят три руб. 70 коп.).

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2023 г.