Решение по делу № 2-645/2022 от 17.11.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах наследственного имущества.

УИД № 58RS0007-01-2022-001106-03

производство № 2-645/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Городище 17 ноября 2022 года

Городищенский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Надысиной Е.В.,

при секретаре Чиркиной Е.Г.,

с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В.В.В., умершего 27 июля 2021 года, указав, что 13.05.2021 года между ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 и В.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк 13.05.2021 года предоставил В.В.В. кредит в размере 359 513, 27 руб. на срок 58 месяцев под 16,9 % годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору за период с 25.08.2021 года по 22.07.2022 года образовалась задолженность в размере 410276, 61 руб., из которой просроченный основной долг - 351388, 07 руб., просроченные проценты - 58888, 54 руб.

Истец - ПАО «Сбербанк России», в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк просил взыскать в его пользу в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 13.05.2021 года в общем размере 410276, 61 руб., а также сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7302, 77 руб.

Также ПАО «Сбербанк России», в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В.В.В., умершего 27 июля 2021 года, указав, что 23.10.2020 года между ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 и В.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк 23.10.2020 года предоставил В.В.В. кредит в размере 53879, 31 руб. на срок 24 месяца под 17,9% годовых. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по данному кредитному договору по состоянию на 12.07.2022 года образовалась задолженность в размере 44720, 09 руб., из которой просроченный основной долг - 37986, 56 руб., просроченные проценты - 6733, 53 руб.

Истец - ПАО «Сбербанк России», в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк просил взыскать в его пользу в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 23.10.2020 года в общем размере 44720, 09 руб., а также сумму судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1541, 60 руб.

Определением Городищенского районного суда Пензенской области от 21.09.2022 года гражданские дела по данным искам объединены в одно производство, делу присвоен номер 2-645/2022.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца определением суда произведена замена ответчика на ФИО1 и ФИО2

Истцом уточнены требования, просил взыскать в его пользу с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в пределах наследственного имущества после смерти В.В.В.., умершего 27.07.2021 года, сумму задолженности по кредитному договору № от 13.05.2021 года и по кредитному договору № от 23.10.2020 года в общем размере 403988, 77 руб., расторгнуть кредитный договор № от 13.05.2021 года, а также взыскать с ответчиков судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России», в лице филиала - Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, указав на необоснованность требований Банка в части включения в состав долга сумм страховых премий, оплаченных В.В.В. при заключении данных кредитных договоров (по договору № от 13.05.2021 года в размере 59513, 27 руб. по договору № от 23.10.2020 года в размере 3879, 21 руб.). Просили в указанной части в удовлетворении исков отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, на стороне истца - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, и приходит к следующему.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с ч.1, ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В пункте 58 Пленума Верховного суда РФ от 29.05.20212 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно пункту 61 указанного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела 13.05.2021 года между ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 и В.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк 13.05.2021 года предоставил В.В.В. кредит в размере 359 513, 27 руб. на срок 58 месяцев под 16,9 % годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному кредитному договору за период с 25.08.2021 года по 22.07.2022 года образовалась задолженность в размере 410276, 61 руб., из которой просроченный основной долг - 351388, 07 руб., просроченные проценты - 58888, 54 руб.

23.10.2020 года между ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 и В.В.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк 23.10.2020 года предоставил В.В.В. кредит в размере 53879, 31 руб. на срок 24 месяца под 17,9% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному кредитному договору по состоянию на 12.07.2022 года образовалась задолженность в размере 44720, 09 руб., из которой просроченный основной долг - 37986, 56 руб., просроченные проценты - 6733, 53 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются копиями индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 13.05.2021 года и от 23.10.2020 года, копиями лицевых счетов.

Кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Данный договор по своему существу является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

Во исполнение заключенных договоров В.В.В. по кредитному договору от 13.05.2021 года предоставлен кредит в размере 359513, 27 руб., по кредитному договору от 23.10.2020 года предоставлен кредит в размере 53879, 31 руб., условия предоставления и возврата которых изложены в индивидуальных условиях, Условиях, Порядке предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания и в Тарифах Сбербанка.

Также В.В.В. были открыты счета № и № для отражения операций, проводимых с использованием кредитных карт в соответствии с заключенными договорами.

Истец исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам в полном объеме, предоставив ответчику по кредитному договору № от 13.05.2021 года денежные средства в сумме 359513, 27 руб. и по кредитному договору № от 23.10.2020 года денежные средства в сумме 53879, 31 руб. Данные обстоятельства подтверждаются протоколами совершения операций в Сбербанк Онлайн, и копиями лицевых счетов.

В.В.В. 27.07.2021 года умер. Данные обстоятельства подтверждаются копией свидетельства о смерти серии № от 29.07.2021 года.

После смерти заемщика обязательства по указанным кредитным договорам исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по кредитному договору № от 13.05.2021 года за период с 25.08.2021 года по 22.07.2022 года образовалась задолженность в размере 410276, 61 руб., из которой просроченный основной долг - 351388, 07 руб., просроченные проценты - 58888, 54 руб., а по кредитному договору № от 23.10.2020 года по состоянию на 12.07.2022 года образовалась задолженность в размере 44720, 09 руб., из которой просроченный основной долг - 37986, 56 руб., просроченные проценты - 6733, 53 руб. Данные обстоятельства подтверждаются движением основного долга и просроченных процентов.

Наследником, принявшим наследство, после смерти наследодателя В.В.В. является его супруга - ФИО1 Данные обстоятельства подтверждаются копией наследственного дела, из которого следует, что 30.04.2022 года ФИО1 обратилась к нотариусу г.Городище и Городищенского района с заявлением о принятии наследства после смерти супруга - В.В.В.., а ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением, указав на пропуск срока для вступления в наследство после смерти отца - В.В.В., на разъяснение ей положений ст.ст. 1157 и 1158 ГК РФ об отказе от наследства, на отсутствие возражений в выдаче ФИО1 свидетельства о праве на наследство по закону.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 с заявлением о принятии наследства после смерти отца - В.В.В. к нотариусу не обращалась, данных о фактическом принятии ею наследства после смерти В.В.В. суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 является ненадлежащим ответчиком по делу.

В состав наследственного имущества вошли:

- 1/2 доли в праве на автомобиль марки «Лада 211440», 2011 года выпуска, рыночная стоимость которой составила 141000 руб. (1/2 часть - 75000 руб.);

- 1/2 доли в праве на автомобиль марки «Лада 111730», 2012 года выпуска, рыночная стоимость которой составила 185000 руб. (1/2 часть - 92500 руб.);

- страховая выплата, подлежащая выплате наследникам застрахованного лица в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор страхования ДСЖ -5/1909) в размере 50000 руб.;

- страховая выплата, подлежащая выплате н6аследникам застрахованного лица в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор страхования ДСЖ -5/1903) в размере 30000 руб.;

- 1/2 доли в праве собственности на помещение, с кадастровым №, площадью 46,1 кв.м., (дата государственной регистрации права собственности за В.В.В. 08.06.2007 года, на основании договора купли-продажи от 14.04.2007 года) <адрес>, кадастровой стоимостью 306778, 44 руб. (1/2 квартиры - 153389, 22 руб.). Квартира приобретена в период брака В.В.В. и ФИО1 является совместно нажитым имуществом супругов;

- денежные средства на счете №, открытом в ПАО Сбербанк на имя В.В.В. в размере 7599, 55 руб. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Стоимость имущества ответчиками не оспорена.

07 июня 2022 года нотариусом г.Городище и Городищенского района Пензенской области ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховые выплаты по договору страхования ДСЖ 5/1903 и заявлению на страхование от 12.03.2019 года и договору страхования ДСЖ 5/1909 и заявлению на страхование от 11.09.2019 года, в размере 30000 руб. и 50000 руб. соответственно.

Таким образом, ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти В.В.В.

На основании изложенного, поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, банк, в соответствии с вышеприведенными нормами, имеет право на досрочное взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с процентами за пользование кредитом и платежами.

Поскольку размер заявленных исковых требований не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику, требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах наследственного имущества, с учетом уточнения исковых требований, являются обоснованными.

При этом, установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответчикам в осуществлении страховой выплаты (в отношении спорных кредитных договоров) в связи со смертью заемщика отказано. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Отказ страховой организации не оспорен.

Доводы стороны ответчика о необоснованности требований истца в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору № от 13.05.2021 года в размере 351388, 07 руб., и по кредитному договору № от 23.10.2020 года в размере 37986, 56 руб., поскольку в сумму основного долга по кредитным договорам входит сумма страховой премии, оплаченной по договору страхования, в связи с присоединением В.В.В. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, являются несостоятельными.

Из материалов дела следует, что В.В.В.., на основании заявлений, подписанных в электронном виде простой электронной подписью, присоединился к коллективному договору страхования, застраховав тем самым риски, предусмотренные Условиями коллективного страхования, относительно кредитного договора № от 13.05.2021 года и № от 23.10.2020 года.

Согласно копии лицевых счетов, на счет, открытый на имя В.В.В. 13.05.2021 года и 23.10.2020 года были зачислены суммы кредита в размере 359513, 27 руб. и 53879, 31 руб. соответственно, после получения которых В.В.В. распорядился ими по своему усмотрению, в том числе, оплатив сумму страховой премии.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

По смыслу Закона, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

17 июля 2022 года истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <***> от 13.05.2021 года и расторжении кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьями 450, 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам в пределах суммы наследственного имущества и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, а в части требований Банка к ФИО2 надлежит отказать.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в общем размере 13239, 89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования искам ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах наследственного имущества удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 (ОГН 1027700132195, ИНН <***>) в пределах наследственного имущества после смерти В.В.В., умершего 27 июля 2021 года, размер которого составляет сумму 403988 (четыреста три тысячи девятьсот восемьдесят восемь) руб. 77 коп., задолженность по кредитному договору № от 13.05.2021 года и задолженность по кредитному договору № от 23.10.2020 года, заключенным между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и В.В.В., в общем размере 403988 (четыреста три тысячи девятьсот восемьдесят восемь) руб. 77 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 (ОГН 1027700132195, ИНН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13239 (тринадцать тысяч двести тридцать девять) руб. 89 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 13.05.2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и В.В.В.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитным договорам в пределах наследственного имущества оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Городищенский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 года.

Судья Городищенского районного суда

Пензенской области Е.В.Надысина