Решение по делу № 2-9677/2023 от 12.12.2023 - о признании кредитных договоров недействительными.

Дело № 2-9677/2023

УИД 35RS0010-01-2023-009564-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 12 декабря 2023 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Папушиной Г.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Беловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров недействительными,

установил:

ФИО3 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) о признании кредитных договоров недействительными.

Требования мотивировал тем, что в отношении него совершено преступление, предусмотренное частью 4 статьи 159 УК РФ, а именно, в период с 26 октября 2022 года по 16 ноября 2022 года на его номер телефона поступали звонки от лиц, представляющихся сотрудниками правоохранительных структур, которые сообщили, что на его имя оформлен незаконно кредит и убедили совершить определенные действия со своими банковскими картами, чтобы избежать оформления кредита. В результате, введенный в заблуждение обозначенными лицами, под влиянием обмана, действуя по указанию и под руководством, он совершил со своими банковскими картами действия, результатом которого являлось оформление кредитов и перечисление денежных средств на счета третьих лиц. Общая сумму средств, которая была получена мошенниками, составила 2 000 000 рублей. Спустя некоторое время телефонным звонком он был приглашен в офис Сбербанка, где ему предложили подписать документы, а именно документы, подтверждающие заключение кредитного договора № от 26 октября 2022 года на сумму 693 200 рублей 12 копеек, и кредитного договора № от 16 ноября 2022 года на сумму 961 676 рублей 65 копеек. Кредитов, кроме имеющегося он не намерен был оформлять, его финансовое положение не позволяет этого.

Ссылаясь на положения части 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации просит признать недействительными кредитный договор от 26 октября 2022 года № и кредитный договор № от 16 ноября 2022 года, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель по ордеру ФИО4 заявленные требования поддержали, просили удовлетворить. Пояснили, что оспаривают кредитные договоры и дополнительное соглашение.

ФИО3 пояснил, что кредитный договор от 26 октября 2022 года заключил посредством приложения Сбербанк Онлайн. Им был принят звонок Службы безопасности Центрального банка РФ, сотрудника ФСБ. Ему позвонили с отделения <адрес>, сообщили, что в отношении него поступило заявление, что он якобы совершил какие-то действия, на его имя взят кредит, на счетах подозрительные противоправные действия. Сотрудник Центробанка переадресовал звонок на другой номер, и с ним стал разговаривать сотрудник ФСБ о том, что на него хотят взять кредит, в связи, с чем ему необходимо оформить заявку на кредит, чтобы тот взятый кредит аннулировать. Переподключение производилось посредством WhatsApp по защищенному каналу. Сотрудник прислал документы, подтверждающие личность с фотографией. Кредит был одобрен, денежные средства им сняты в банкомате в ЦУМЕ, и переведены на определенный счет, открытый в АО Тинькофф Банк. Не отрицает, что операция была заблокирована, и им осуществлен звонок в банк для разблокировки счета. СМС-сообщения на русском языке приходили, чтобы я ввел код. Второй кредитный договор заключил 16 ноября 2022 года на <адрес> офисе Сбербанка. Заключил его также под воздействием обмана из-за аналогичных обстоятельств, изложенных выше. Дополнительные соглашения по его инициативе заключены, поскольку у него не было средств для оплаты кредита.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО5 с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве, просил отказать. В отзыве указал, что 22 апреля 2017 года истец обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 26 октября 2022 года через личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн истцом направлены заявки на выдачу кредита на сумму 700 000 рублей. После согласования всех условий кредитного договора и подтверждения ФИО3 его заключения, на телефон истца направлялись СМС-сообщения с одноразовыми кодами для подтверждения выдачи кредита, которые были верно введены клиентом в системе. Кредитные денежные средства были зачислены на счет банковской карты клиента. Согласование существенных условий и подтверждения заявки на кредит осуществляется разными паролями, направленными клиентку в СМС-сообщениях на русском языке. В день заключения кредитного договора 26 октября 2022 года банк отклонил подозрительную операцию клиента и блокирован Сбербанк – Онлайн. После звонка специалиста банка операция была подтверждена ФИО3, Сбербанк Онлайн был разблокирован, таким образом банком были предприняты исчерпывающие меры для предотвращения мошеннических действий. В дальнейшем, клиент распорядился денежными средствами по своему усмотрению, путем обналичивания через банкоматы. Заключение кредитного договора от 16 ноября 2022 года осуществлено ФИО3 путем личной явки в офис ПАО Сбербанк, ознакомления с условиями договора и его подписания аналогом собственноручной подписи. Пояснил, что порядок заключения кредитного договора Онлайн включает в себя ряд последовательных действий: подача заявки, согласования условий, ознакомление с Общими условиями, подписание, подключение к программе страхования. Законом не предусмотрена обязанность банка проверять платежеспособность клиента. Дополнительные договоры заключены с целью реструктуризации долга. В первый кредитный договор истец заключил через систему Сбербанк Онлайн, второй договор – в офисе банке, подтвердив его подписания банковской картой.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 22 апреля 2017 года ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

В рамках данного договора на имя ФИО3 был открыт счет и выдана банковская карта №, а также предоставлен доступ к Сбербанк-Онлайн. При этом, указал номер телефона № на который необходимо отправлять пароли, сообщения, SMS-сообщения.

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания (далее Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий предусмотрено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Условия ДБО включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (приложение 2 к Условиям).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.10 Условий).

Пунктом 3.9.1 Условий ДБО предусмотрено, что клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы Сбербанк онлайн, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (пункт 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «потребительский кредит» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитного договора (пункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий ДБО проведение кредитных операций в системе Сбербанк онлайн осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

26 октября 2022 года в 09 часов 55 минут инициирован вход в Сбербанк-Онлайн. Аутентификация и последующий вход в учетную запись ФИО3 с вводом логина и пароля для входа. 09 часов 57 минут рассчитан кредитный потенциал, о чем направлено sms-сообщение: «Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении СберБанк Онлайн <данные изъяты>

26 октября 2022 года в 10 часов 11 минуту ФИО3 была направлена заявка на кредит. Банком на номер телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «Заявка на кредит: сумма 700 000 рублей, срок 60 месяцев, ставка 19,3 % годовых. Код: №. Никому не сообщайте».

26 октября 2022 года в 10 часов 32 минут ФИО3 был одобрен кредит, банком направлено sms-сообщение следующего содержание: получение кредита: 700 000 рублей, срок 60 месяцев, ставка 19,3 %, карта зачисления №. Код №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на №.

В последующем, 26 октября 2022 года в 10 часов 32 минут банк заблокирован операцию, о чем истцу было направлено сообщение: «Операция отклонена, СберБанк Онлайн заблокирован. Во избежания мошенничества нам нужно убедиться, что операция совершает именно Вы. Пожалуйста, дождитесь звонка с номера №, чтобы ее подтвердить и разблокировать профиль. Позвоним в течение 30 минут».

Для разблокировки СберБанк Онлайн и совершения операций по счету ФИО3 совершил звонок в банк.

Из прослушенной в судебном заседании аудиозаписи разговора между ФИО3 и оператором банка, следует, что денежные средства на кредит брались для внесения предоплаты на покупку квартиры. В разговоре оператор банка по интересовался поступали ли ФИО3 перед оформлением кредита звонки от сотрудников Центробанка, сотрудников безопасности банка, подозрительных звонков, на что получил отрицательный ответ от ФИО3 Также ФИО3 сообщено, что после получения кредит, его нельзя будет отменить, только погасить, после снятия денежных средств банк не несет ответственности. О необходимости снятия наличных ФИО3 дан ответ, что продавцу необходимы наличные денежные средства. На вопрос Для разблокировки предложено еще раз повторить операцию через 5 минут.

После разблокировки СберБанк Онлайн, 26 октября 2022 года в 11 часов 20 минут ФИО3 еще раз совершена операция по получению кредита, банком направлено sms-сообщение следующего содержания: получение кредита: 700 000 рублей, срок 60 месяцев, 19,3 % годовых, карта зачисления №. Код: № Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию, позвоните на 900.

11 часов 27 минут 26 октября 2022 года ФИО3 направлено sms-сообщение: № перечисление 700 000 рублей, <данные изъяты>. Баланс 710 564 рубля 95 копеек.

При снятии кредитных денежных средств 26 октября 2022 года в 12 часов 10 минут через банкомат банк отклонил операцию по карте № на сумму 200 000 рублей в АТМ №

После разблокировки операции ФИО3 совершено снятие денежных средств через банкомат АТМ №: 200 000 рублей 13 часов 04 минут, 200 000 рублей 13 часов 05 минут, 200 000 рублей 13 часов 06 минут, АТМ № 100 000 рублей 13 часов 14 минут.

Таким образом, 26 октября 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

16 ноября 2022 года ФИО3 прибыв в офис банка, изъявил желание оформить кредит. 16 часов 54 минуты он начал работать с сотрудником банка через Сбербанк Онлайн.

16 часов 56 минут ФИО3 направлена заявка на кредит, ему на телефон поступило сообщение: Заявка на кредит: сумма 961 677 рублей, срок 60 месяцев, ставка от 13,5 % годовых. Введите код № на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.

17 часов 04 минут поступило сообщение: Получение кредита 961 676 рублей 65 копеек, срок 60 месяцев, 22,9 % годовых, карта зачисления №, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика – 158 676 рублей 65 копеек. Введите код № на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.

17 часов 13 минут денежные средства в размере 9616 676 рублей 65 копеек поступили на счет ФИО3

17 часов 24 минуты ФИО3 поступило sms-сообщение следующего содержания: если Вам позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынудили взять кредит, не снимайте и не переводите деньги. Это мошенники. Долг по кредиту Вам придется выплачивать самостоятельно.

17 часов 24 минут ФИО3 осуществлено снятие денежных средств в размере 400 000 рублей через банкомат №; 18 часов 21 минута через АТМ № в размере 40 000 рублей.

18 часов 22 минуты ФИО3 поступило сообщение следующего содержания: операция по карте № на 360 000 рублей в АТМ № отклонена во избежания мошенничества. Пожалуйста дождитесь звонка с номера № Если Вы не сможете ответить, позвоните на 900 и следуйте подсказкам голосового помощника. Операции по карте ограничены до подтверждения. Узнать об уловках мошенников <данные изъяты>

18 часов 23 минуты банк направили ФИО3 сообщение: операции по карте ограничены. Пожалуйста, позвоните на № и следуйте подсказкам голосового помощника.

Разблокировав счет 18 часов 43 минут ФИО3 совершена операция по снятию денежных средств через АТМ № в размере 360 000 рублей.

Таким образом, 16 ноября 2022 года между ФИО3 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

В последующем, 07 декабря 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключены дополнительные соглашения № к кредитным договорам № от 16 ноября 2022 года и № от 26 октября 2022 года о реструктуризации задолженности, согласно которым сумма задолженности по договору, которую обязуется погасить кредитор заемщику, определена сторонами по состоянию на дату заключения соглашения и составляет 970 123 рубля 60 копеек, 697 232 рубля 08 копеек соответственно. С даты заключения соглашения процентная ставка устанавливается в размере 7,5 % годовых, возврат кредита увеличен и составляет 72 месяца.

18 ноября 2022 года следователем СУ УМВД России по г. Вологде возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. 18 января 2023 года уголовное дело № приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Постановлением от 18 ноября 2022 года ФИО3 признан потерпевшим.

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 18 ноября 2022 года у него в пользовании имеется мобильный телефон фирмы Honer 8X, №, №, зарегистрированные на его имя. На его имя ПАО Сбербанк эмитирована банковская карта ПАО Сбербанк №. На мобильном телефоне установлено приложение СберБанк Онлайн и привязан № к банковской карте. 26 октября 2022 года ему поступали звонки, также он общался в WhatsApp. Сначала ему позвонил человек, представившись старшим дознавателем службы экономической безопасности, который сообщил, что на его имя поступило заявка на оформление кредита. Сообщил, что никаких заявок на кредит не оформлял. Затем его переадресовали на сотрудника ФСБ, который представился ФИО1 и он будет контролировать его действия, разрешать совершать определенные банковские операции. Потом переключили на сотрудника Центрального банка России ФИО2 Она сказала, что поможет заменить его основной счет банка по истечению расследования. Ему был предоставлен канал связи в WhatsApp. После чего ему поступило указание оформить заявку в СберБанк Онлайн на кредит размере 700 000 рублей. Он с помощью мобильного телефона оформил данную заявку и кредит был одобрен. Затем ему создали резервную ячейку, куда он должен был отправить денежные средства через приложение <данные изъяты> 26 октября 2022 года около 13 часов он снял денежные средства в размере 700 000 рублей и положил на номер, который ему продиктовали.

16 ноября 2022 года ему снова позвонил сотрудник банка, которая сообщила, что его потенциал увеличился, что ему необходимо оформить кредит на сумму 800 000 рублей. Сказали, что так нужно сделать, чтобы мошенники больше не смогли на него оформить кредит. Он сходил лично в банк по адресу: <...>. В банке спросили цель кредита и рассказали о видах мошенничества. Он сообщил, что кредит берет для себя, после чего ему выдали кредит в размере 800 000 рублей, 400 000 рублей он снял в кассе, 400 000 рублей с помощью терминала. Денежные средства также положил на резервный счет.

Аналогичные показания ФИО3 дал и в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным за» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В рассматриваемом случае, заключение кредитного договора представляет собой совершение ряда действий: подача заявки, ее одобрение банком, подготовка банком документов и направление их в личный кабинет клиента для ознакомления, выбор услуги страхования или без такого, подписание кредитного договора.

При этом, направление заявки на кредит не является автоматическим заключением кредитного договора. Для его подписания банком, во –первых, направляются документы для ознакомления после одобрения заявки, а во-вторых, после подтверждения их прочтения, предлагается его подписать путем введения кода, направленного в виде sms-сообщения с кодом. Все сообщения, направленные банком истцу, оформлены на русском языке, что соответствует пункту 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

Более того, денежные средства по кредитным договорам поступили именно на счет истца, который своим волеизъявлением осуществлял снятие денежных средств на указанные им счета, вводя реквизиты счета самостоятельно.

Таким образом, действия банка по заключению кредитных договоров, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с Условиями банковского обслуживания ПАО Сбербанк, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Согласно пункту 3.8 приложения 1 к Условиям ДБО операции в системе Сбербанк онлайн клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе Сбербанк онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы Сбербанк онлайн. Одноразовые пароли клиент может получить:

- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк онлайн),

- в push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк онлайн).

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и в данном случае согласован сторонами договора.

Порядок оформления кредитного договора в приложении Сбербанк онлайн подробно отражен в приобщенном к материалам дела пошаговом примере, с развернутыми комментариями и скриншотами, согласно которому оформление кредита через систему Сбербанк онлайн является следствием комплекса действий, который необходимо осуществить клиенту в мобильном приложении (получение информации о возможности получения кредита, заполнение и подписание заявки, ознакомление с параметрами кредита, ознакомление с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, подписание кредитного договора).

Оценивая действия банка со стороны добросовестности, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, суд полагает, что в данном случае у банка отсутствовала недобросовестность, поскольку банком были предприняты меры к блокировке СберБанк Онлайн при оформлении кредита и счета при снятии денежных средств истца, о чем был извещен истец.

Однако, несмотря на данные действия со стороны банка, истцом самостоятельно был разблокировано приложение и счет, с которого истцом сняты денежные средства.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таких обстоятельств по делу судом установлено не было. Напротив, из материалов дела следует и установлено, что ФИО3 кредитный договор от 16 ноября 2022 года заключил лично в отделении банка, получил денежные средства и впоследствии распорядился ими по своему усмотрению. 26 октября 2022 года ФИО3, заключая кредитный договор, действовал самостоятельно, вводя необходимые коды и пароли, получив денежные средства, распорядился ими по своему усмотрению.

При этом, заблуждение относительно мотивов и правовых последствий заключаемой сделки указанное истцом (действуя по указанию неизвестных лиц, звонивших ему по телефону), нельзя отнести к обману, наличие которого в силу положений статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для признания сделки недействительной.

Доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, в материалы дела не представлено.

На основании изложенных обстоятельств, суд не усматривает оснований для признания кредитных договоров от 26 октября 2022 года и 16 ноября 2022 года недействительным, равно как и дополнительных соглашений от 07 декабря 2022 года, которые заключены истцом с банком с целью реструктуризации долга, лично истцом в отделении банка.

Доводы истца о его неплатежеспособности, не позволявшей банку предоставить ему кредиты, не дают оснований для признания кредитных договором недействительными, поскольку предоставление кредита является правом банка, в то время как именно заемщик должен взять на себя риски неплатежеспособности.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано, отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Г.А.Папушина

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2023.