УИД 05RS0018-01-2024-000667-57
Дело № 2-271/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 18.03.2025
Кировский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Магомедова А.Р.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк (далее- истец или Банк) обратилось в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 (далее- ответчица или должник) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных исковых требований истец указал на то, что Банком и ответчицей заключен кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее- договор), при этом на основании этого кредитного договора Банк выдал кредит ответчицы в сумме 496 874, 72 руб. на срок 60 мес. под 22,9 % годовых.
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, а ответчица принятые на себя обязательства по условиям договора не исполняет, в результате чего за ней образовалась задолженность.
Ответчицы было направлено письмо с требованием досрочного возврата банку всей суммы задолженности и расторжении кредитного договора, которое ею оставлено без ответа.
В связи с этим Банк просит расторгнуть кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Банка с ответчицы задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 511 207 руб. 89 коп., в том числе: 465 488 руб. 46 коп. - просроченный основной долг, 45 719 руб. 43 коп. - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 312 руб. 08 коп.
ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направило, в иске просило рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии своего представителя.
ФИО1 в судебном заседании не отрицала заключение кредитного договора и получении по нему денежных средств, просила отказать в удовлетворении иска виду своего материального положения.
Выслушав объяснения ФИО1, изучив и исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно положениям ч. 1 ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. (статья 434 ГК РФ)
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В судебном заседании установлено и следует из материалов настоящего дела, что между Банком и ответчицей заключен кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом на основании этого кредитного договора Банк выдал кредит ответчицы в сумме 496 874, 72 руб. на срок 60 мес. под 22,9 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания
Ответчица ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратилась в Банк с заявлением на получение ею дебетовой карты - Visa Electron (№ счета карты 40№).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Ответчица ДД.ММ.ГГГГ подала заявление на получение карты, в котором просила подключить к ее номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк».
ДД.ММ.ГГГГ ответчица самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», после чего, ею использована карта - Visa Electron и верно введен пароль для входа в систему.
ДД.ММ.ГГГГ ответчицей был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:39 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, при этом была указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 14:54 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 496 874 руб. 72 коп.
То есть, в данном случае, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.
Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Однако, ответчица не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем за ней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 511 207 руб. 89 коп.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе, графиком движения основного долга и срочных процентов, копией лицевого счета, расчетом задолженности по договору, историей погашения по договору.
В силу части 2 статьи 819, части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Истцом в адрес ответчицы было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. В требовании ответчику было разъяснено о необходимости полного исполнения обязательства по кредитному договору путем досрочного погашения остатка ссудной задолженности, уплаты начисленных процентов, а также неустоек, в связи с нарушением условий кредитного договора.
Однако до настоящего времени требования истца ответчица не исполнила, что подтверждается материалами дела.
Таким образом, требования закона, предъявляемые для данной категории сделок - выполнены; кредитный договор по своей форме соответствует положениям ГК РФ; стороны, исходя из принципа свободы договора, подписали кредитный договор, придя тем самым к соглашению по всем существенным условиям договора: сумме займа, условиях, на которых выдан кредит, сроках и порядке погашения основной суммы займа и процентов за пользование им, ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.
Ответчица была ознакомлена с кредитным договором, предметом и условиям договора.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды
Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
При рассмотрении настоящего дела, судом учитывалось, что ответчик в добровольном порядке не предприняла каких-либо мер по исполнению обязательств по кредитному договору, что подтверждается наличием письменного требования с предложением о погашении просроченной задолженности и требований о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, направленных банком в адрес заемщика.
В судебном заседании ответчица подтвердила заключение ею кредитного договора и получение ею по нему денежных средств, при этом указала, что веду своего материального положения, не смогла исполнить обязательства по указанному договору.
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о взыскании с ответчицы в пользу истца имеющейся задолженности, поскольку эти требования основаны на положениях вышеуказанного договора, нормах действующего законодательства и нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Истцом заявлены требования и о расторжении кредитного договора.
В соответствии с частью 4 статьи 3 ГПК РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.
Пунктом 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что спор об изменении или о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только после соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.
Согласно этому пункту статьи по правилам досудебного порядка урегулирования спора о расторжении договора требование о расторжении договора в судебном порядке может быть заявлено только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из уведомления (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ, которое согласно почтовому идентификатору доставлялось до адресата, данная процедура уведомления о расторжении договора соблюдена, поскольку данным уведомлением истец установил для ответчика срок для ответа до ДД.ММ.ГГГГ, по утверждению истца на это уведомление в установленный срок ответчиком ответ не дан, а в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной другая сторона вправе требовать расторгнут договор по решению суда, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Предоставление кредита под проценты является деятельностью банка, направленной на получение доходов за счет процентов, которые платят заемщики.
Соответственно, невыполнение заемщиком своих обязательств по своевременной уплате этих процентов существенно нарушает право кредитора, поскольку он лишается получение доходов и теми самим ему причиняется ущерб в размере суммы процентов, на которые кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора.
Кроме того, невыполнение ответчицей своих обязательств по возврату кредита влечет уменьшение наличного имущества истца, он получает ущерб в случае невозврата самой суммы кредита, поскольку от утрачивает свое имущество.
В данном случае такие основания для расторжения кредитного договора имеются, поскольку ответчица не погашает не только проценты по кредиту, она не возвращает и сумму кредита.
Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворении.
Истцом одновременно заявлено требование о взыскании с ФИО3 судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8 312 руб. 08 коп.
Уплата государственной пошлины в этом размере подтверждена платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в пользу УФК по <адрес> (Инспекция ФНС России по <адрес>) перечислена указанная сумма.
В силу требований статьи 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования истца судом удовлетворяются в полном объеме, все судебные расходы в размере уплаченной государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 (паспорт 8223 №).
Взыскать с ФИО1 (паспорт 8223 №) в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 511 207 руб. 89 коп., в том числе: 465 488 руб. 46 коп. - просроченный основной долг, 45 719 руб. 43 коп. - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 312 руб. 08 коп., а всего 519 519 (пятьсот девятнадцать тысяча пятьсот девятнадцать) руб. 97 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РД в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд <адрес>.
Председательствующий: А.Р. ФИО1
Решение в окончательной форме принято 28.03.2025