Решение
Именем Российской Федерации
18 октября 2022 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соломатиной О.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8718/22 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс фио» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),
Установил:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс фио». В обоснование заявленных требований указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс фио» и истцом заключен кредитный договор №2378534376 от 09.09.2021 года о предоставлении ему кредита на сумму сумма. Кредитные денежные средства истец не получал, он стал жертвой мошенников, которые воспользовались его неграмотностью и доверием. Полагает, что на него произвели какое-то психологическое воздействие по телефону, уговорили взять кредит, потом обманули и присвоили денежные средства. Как все происходило истец не помнит, находился под воздействием влияния со стороны неустановленных лиц, которые посредствам телефонной связи направляли его и давали указания, что ему делать. После этого он обратился в полицию. По результатам проверки было возбуждено уголовное дело и вынесено постановление о признании истца потерпевшим. В этой связи 19.04.2022 истец обратился в кредитную организацию ООО Хоум кредит энд Финанс фио с досудебным заявлением, просил расторгнуть кредитный договор, так как умысла и желания приобрести кредит у него не было изначально, денежными средствами он не воспользовался, их украли неустановленные лица, воспользовавшись его доверием.
Истец просит суд признать кредитный договор <***> от 09.09.2021 года между ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС фио» и ФИО1 недействительным.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в материалы дела ответчик представил письменные возражения, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Как следует из доводов искового заявления, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс фио» и истцом был заключен кредитный договор №2378534376 от 09.09.2021 года о предоставлении ему кредита на сумму сумма. Кредитные денежные средства истец не получал, он стал жертвой мошенников, которые воспользовались его неграмотностью и доверием. Полагает, что на него произвели какое-то психологическое воздействие по телефону, уговорили взять кредит, потом обманули и присвоили денежные средства. Как все происходило истец не помнит, находился под воздействием влияния со стороны неустановленных лиц, которые посредствам телефонной связи направляли его и давали указания, что ему делать. После этого он обратился в полицию. По результатам проверки было возбуждено уголовное дело и вынесено постановление о признании истца потерпевшим.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.
Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между фио России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения фио и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров Банковского счета/вклада(депозита)/договора потребительского кредита в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг фио...., дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов фио (п. 1 Соглашения).
фио осуществляет дистанционное обслуживание Клиента в рамках Соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами фио России, внутрибанковскими нормативными документами.... (п.1.3 Соглашения).
Согласно п.2 Соглашения дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую фио направляет Клиенту посредством СМС - сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС- кода, направленного фио, и СМС -кода, проставленного в электронном документа, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и фио обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС - кода.
Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых фио для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента (п. 3 Соглашения).
Истец ранее при заключении кредитного договора №2274001396 от 19.06.2018 с банком заключил соглашения о дистанционном обслуживании.
В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ “Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю”.
В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Согласно ст.1 ФЗ «Об электронной подписи»”, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Так, п.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.
В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:
к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите, потребительский кредит заем - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.
В соответствии с абзацем 3 пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
При заключении договора с помощью электронных и иных тех средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путём обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно условиям данного Информационного сервиса: Хоум кредит - это Информационный сервис, обеспечивающий дистанционный обмен информацией и документами фио с физическими лицами, являющимися потенциальными или действующими клиентами фио, представленный как в виде веб-сайта для компьютеров, так и приложения для мобильных устройств. В связи с техническими ограничениями: Хоум кредит не доступен для использования клиентами нерезидентами.
Для первого входа и просмотра информации в Хоум кредите необходимо ввести дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввести код, полученный в СМС-сообщении от фио. По введенным данным фио определяет, является ли такой пользователь Моего кредита клиентом фио, и устанавливает I или II уровень доступности сервиса (авторизации).
В дальнейшем Хоум кредит предложит самостоятельно настроить Код доступа (4-х значный цифровой код), который будет запрашиваться при последующих входах.
Для действующих клиентов в Хоум кредите доступна возможность заключение договора потребительского кредита, а также дополнительных соглашений к действующим договорам потребительского кредита при наличии предложения фио, отраженного в Хоум кредите.
Следовательно, воспользоваться Информационным сервисом «Хоум кредит» для оформления кредитных договоров может только клиент фио, ранее зарегистрированный в данном Информационном сервисе.
Как следует из представленных в материалы дела документов, 19.06.2018 года между сторонами был заключен кредитный договор №2274001396, при заключении которого между сторонами достигнуто соглашения о дистанционном обслуживании.
До настоящего времени указанное соглашение является действующим, письменное заявление в банк об отказе от дистанционного обслуживания истцом не подавалось. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
Как следует из возражений ответчика и подтверждается материалами дела, при заключении Договора 09.09.2021г. клиентом использовалось приложение фио «Хоум кредит».
Клиент ознакомился с условиями заключения Договора, после чего на его телефон телефон было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания Договора простой электронной подписью.
Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента <***> подтверждается выгрузкой данных из информационной системы фио о направлении смс-сообщений 09.09.2021г., содержащих коды для подписания договоров.
Согласно указанной выгрузке на номер телефона телефон, 09.09.2021г. в рамках заключения Договора были направлены смс-сообщения, содержащие коды для совершения операций в приложении, также номер телефона, по которому необходимо позвонить клиенту, если спорные операции совершаются не им.
Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в Информационный сервис «Хоум кредит».
Факт получения кодов для совершения операций и передачу указанных кодов третьим лицам истцом не оспаривался.
Доводы истца о том, что его методом психологического воздействия убедили заключить договор и перевести денежные средства, полученные по кредиту, третьим лицам, суд не может признать состоятельными, поскольку они не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Истец заполнил заявку по определенной форме, подписал ее посредством введения СМС-кодов, отправил в фио, в результате чего статус Анкеты в Информационном сервисе изменился на “Заявка находится на рассмотрении в фио”.
Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга фио, сотрудник которого заполнил заявку, используя полученные от Клиента данные (включая параметры кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита).
Далее, произошло одобрение заявки со стороны фио, после чего информация о принятом решении отразилась в ИС Клиента, а также загрузились документы по данной заявке.
В случае положительного решения фио по Анкете Клиент должен войти в свой ИС выбрать одобренную Анкету, после чего он увидит приложенные сотрудником фио документы.
В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами), Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе фио, перевод кредитных средств на счет Клиента в фио; перевод кредитных средств на счет карты в другом банке. Истец выбрала перевод кредитных средств на счет карты в другом банке, указав в заявке данные карты, на которую она хочет получить кредит.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что 09.09.2021 года между Истцом и фио посредством информационного сервиса фио «Хоум кредит» был заключен кредитный договор №2378534376.
Договор и составные части договора, в том числе график погашения по кредиту, подписан со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены фио Заемщику на его контактный номер телефона телефон.
Согласно прилагаемой Выписке по Счету, открытому на имя истца и Информации о совершенных операциях фио надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору от 09.09.2021г.
Так, фио 09.09.2021г. зачислил на Счет Истца сумму кредита в размере сумма, что подтверждается выпиской по Счету и по поручению Заемщика, изложенному в. Распоряжении:
- в тот же день банк перечислил суммы кредита сумма - перевод на карту 4198045170510787 (ПАО фио Уралсиб», сумма - пополнение телефона МТС (917)6721956.
Доводы истца о том, что денежные средства ему не передавались, подача заявок на получение кредитных средств им не осуществлялась, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку указанные действия были осуществлены истцом посредством электронного взаимодействия через удаленный канал обслуживания с использованием аналога электронной подписи, а денежные средства были зачислены на счет, открытый на имя истца.
То обстоятельство, что полученными денежными средствами распорядилось неустановленное лицо вопреки воли самого истца, не свидетельствует о незаключенности или недействительности кредитного договора, в свою очередь, банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет клиента денежные средства.
Между тем ссылка истца на то обстоятельство, что процессуальными решениями в рамках расследования уголовного дела установлено, что в отношении истца совершены мошеннические действия, не может повлечь удовлетворение требований, поскольку данное обстоятельство не может возлагать на банк ответственность по возмещению ущерба, причиненного истцу третьим лицом, учитывая то обстоятельство, что в действиях со стороны банка нарушений выявлено не было.
Таким образом, на момент заключения спорного кредитного договора фио не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий.
Учитывая изложенное, а также факты, что заключение Договора проводилось с использованием данных Истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, фио зачислил на Счет Истца сумму кредита, основания для признания Договора недействительным отсутствуют, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования истца о признании спорного договора недействительным (ничтожным).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс фио» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение принято судом 24.10.2022 года.