Решение по делу № 2-388/2023 от 21.03.2023 - о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании суммы остатка по кредиту.

Дело № 2-388/2023

УИД: 26RS0029-01-2022-009806-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года г. Пятигорск

Пятигорcкий городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Степаненко Н.В.,

при секретаре Печевской М.С.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании суммы остатка по кредиту,

установил:

в обоснование заявленных требований, впоследствии уточненных в порядке ст.39 ГПК РФ, истцом в иске указано, что в феврале 2018 года истец обратилась в Сбербанк с просьбой выдать ей потребительский кредит. В связи с получением кредита, ей было рекомендовано менеджером заключить также договор о присоединении к добровольному страхованию жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, чтобы вероятность одобрения кредита была увеличена. На все вопросы менеджера по договору страхования, она ответила открыто и ничего не утаивая. 06.02.2018 года она заключила эти договоры. Расписалась везде, где указали. Истцу было разъяснено, что по данной программе страховыми рисками являются: смерть заемщика, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность II группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность, дожитие застрахованного лица до наступления события. Менеджер сказала, что остальное к ней не относится, указала, где поставить подписи, и оба договора были заключены. Мне был одобрен кредит. Была застрахована сумма на сумму кредита 1514000,0 рублей (один миллион пятьсот четырнадцать тысяч рублей)00 коп., но ей сказали, что она должна внести плату за подключение к программе добровольного страхование в размере 233913,00 (двести тридцать три тысячи девятьсот тринадцать )рублей 00 коп., которые она внесла 12.02.2018 года со своей дебетовой карты. И в этот же день на дебетовую карту поступила сумма кредита в размере 1514000,0 рублей (один миллион пятьсот четырнадцать тысяч рублей) 00 коп.

Как указано в иске истец добросовестно погашала кредит, пока не заболела. В 2020 году у нее выявили онкологическое заболевание груди и с апреля 2020 года она была взята на учет в ГБУЗ СК «ПМОД». В 2021 году после операции ей установили III группу инвалидности. А в 2022 году обнаружили повторную опухоль и была установлена I группа инвалидности. Полагая, что с этого момента возник страховой случай, предусмотренный п. 1.1.2 в заявлении на участие в программе добровольного страхования. 11 июля 2022 года она обратилась в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» для получения денежной выплаты, предоставив сотруднику банка все необходимые документы согласно п.п.2.1 Правил страхования № 0019.СЖ.03.00, утвержденных приказом ООО «СК Сбербанк страхование жизни», с её стороны все обязательства по договору страхования были исполнены надлежащим образом. Однако, в ответ на обращение, она получила отказ в выплате страховой суммы по причине диагностирования другого заболевания, не относящегося к сегодняшнему заболеванию и уже прошедшего, до даты подписания заявления. Таким образом, по мнению истца, был неправомерный отказ. Онкологическое заболевание, приведшее к установлению ей I группы, было диагностировано в 2020 году, а не до подписания заявления. А о наличии у нее бывших ранее заболеваний при подписании Заявления о присоединении к договору добровольного страхования никто и не спрашивал и не предупреждал. У нее не было заболевания, которое привело к группе инвалидности до подписания договора. Кредитные обязательства по кредитному договору №92287379 она исполняла добросовестно. Кредит, выданный на 60 месяцев, т.е. до 11.03.2023 года, выплачен в сумме 1316623, 33(один миллион триста шестнадцать тысяч шестьсот двадцать три) рублей 33 коп., и выплачены проценты в сумме 539394, 47(пятьсот тридцать девять тысяч триста девяносто четыре ) рублей 47 коп.

Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являются:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2 «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Инвалидность II группы в результате несчастного случая»;

1.1.4 «Инвалидность II группы в результате заболевания»

1.1.5 «Временная нетрудоспособность»

1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация»

Страховая сумма, согласно п. 5.1 Заявления, совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно Заявлению истца, для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится физическое лицо, за исключением страхового случая 1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация» составила 1514000 (один миллион пятьсот четырнадцать тысяч рублей)00 коп. Её заболевание (страховой риск) подпадает под пункт 1.1.2. «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания». Истец считает необоснованным отказ в удовлетворении обращения в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Федеральным Законом «О защите прав потребителей», информации Минфина России от 04.05.2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)». Также ей были причинены моральные страдания. Так как у нее и так тяжелое эмоциональное и физическое состояние, а тут звонки коллекторов, отказ страховой, несмотря на всю добросовестность. При этом ей вообще нельзя нервничать, иначе все усугубляется. Как считает истец, выплатив уже такую большую сумму банку, она бы доплатила такой маленький остаток, если бы не эта болезнь.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 17, 22, п.5 ст. 27 Федерального Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 11,309 ГК РФ, просила взыскать с Ответчика в её пользу страховое возмещение в сумме 1316623, 33 (один миллион триста шестнадцать тысяч шестьсот двадцать три) рублей 33 коп., пени в размере 1% за каждый день отказа в выплате, начиная со 2.07.2022 год по день фактической выплаты, что составляет на дату последнего судебного заседания 3 603 320,00 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы; моральный вред в размере 500000 (пятьсот тысяч )рублей, а также взыскать в пользу выгодоприобретателя - Сбербанка России сумму остатка по кредиту в размере 197376, 67 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась. Извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на ведение дела через представителя по доверенности ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования, с учетом уточнения, поддержала, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что её доверить не мог прочитать все условия договора. Один пункт договора был изложен только на сайте банка, а у истца не было возможности посмотреть этот пункт. Ей не было разъяснено, что она не должна иметь заболеваний. При заключении договора страховщик наглядно видел, что истец является здоровым человеком. Онкология появилась после заключения договора, истец является добросовестным заемщиком. У ответчика нет доказательств, что истец ранее обращалась и имела какие-либо болезни. Первоначальный страховой взнос ей был внесен, просила включить её во вторую группу застрахованных лиц.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о его времени и месте, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ранее от ответчика поступил письменный отзыв, в котором указано, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком.

В отношении Застрахованного лица на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла.

Участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены Застрахованным лицом, что подтверждается его подписью в заявлении.

Указали, что заявление подписано Застрахованным лицом, подписано на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 934 ГК РФ, выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Событие - инвалидность Истца не может быть отнесено к страховым случаям поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 1.2. Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика (далее - Заявление), страховыми рисками являются (ограниченное страховое покрытие):

для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дожитие застрахованного лица до наступления события»;

для Группы 2: «Смерть», «Инвалидность застрахованного лица», для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая».

Согласно п.п. 1.2.1.2 к группе 1 относятся лица, у которых до даты Заявления были диагностированы следующие заболевания: Ишемическая болезнь сердца (Инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, онкологические заболевания.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования 06.02.2018, Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении страхование и Условиями участия в программе страхования (далее -условия страхования).

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что лица на дату заполнения Заявления на страхование страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями), указанными в Заявлении на страхование, а также лица, возраст которых на дату заполнения Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Ограниченного покрытия. Список страховых рисков, входящих в Ограниченное покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено в подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, 28.04.2017 г., ФИО3 был установлен диагноз: «Острое нарушение мозгового кровообращения. Ишемический инсульт в зоне кровоснабжения левой задней мозговой артерии, кардиоэмболический, правосторонняя пирамидная «достаточность, острый период» (выписной эпикриз из истории болезни № 7488, выданный ГБУЗ СК «Городская клиническая больница» г. Пятигорск).

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «установление 1 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

В соответствии с условиями программы страхования, риск «инвалидность 1 или 2 группы» не входит в расширенное страховое покрытие.

З заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний.

Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 -й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни.

Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что Клиент является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».

На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Истцом не доказан факт причинения морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить:

Чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями Ответчика и якобы причиненным вредом;

При каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены;

Степень вины причинителя вреда;

Какие нравственные или физические страдания перенесены, степень страданий с учетом индивидуальных особенностей и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Требования истца о взыскании неустойки и штрафа не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения Ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 195 ГПК РФ, просили отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании поддержала позицию, изложенную ранее в письменном отзыве, где просят вынести решение на усмотрение суда. При этом указано, что по состоянию на 16.01.2023 года остаток задолженности по кредитному договору №92287379 от 12.02.2018 года составляет 172500 рублей.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 12.02.2018 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <***> на предоставление заемщику «Потребительского кредита» на сумму 1514000 рублей.

При подписании кредитного договора ФИО3 подписала заявление на страхование, тем самым выразила согласие стать участником Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, а также согласился оплатить сумму в размере 233913 рублей за подключение к указанной программе.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, как указано в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нём любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заёмщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО3 застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис в соответствии с Условия Участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Заявление на страхование серия ДСЖ-3/1802 от 12.02.2018 года).

07.07.2020 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №НПР0 №1118167855 от 12.02.2018 года, со ссылкой на длительный больничный с 11.02.2020 года.

В ответ на указанное заявление ответчика у истца были истребованы дополнительные документы.

Согласно справке МСЭ-2020 №0515469 истцу установлена инвалидность третьей группы на срок до 01.07.2022 года, причина инвалидности общее заболевание.

11.07.2022 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования №ЦПСОР002 №0001938086 от 02.12.2019 года, с указанием в качестве страхового события: рак левой молочной железы.

Согласно справке № ФИО4 установлено инвалидность первой группы по причине общего заболевания на срок до 01.07.2024 года.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.07.2020 №270-04Т-02/357702, где указано, что датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является 31.01.2020 года. Из представленных документов следует, что с 05.11.2019 года ФИО3 находилась на лечении с диагнозом: Рак левой молочной железы». Таким образом, событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 01.09.2021 года №270-04Т-02/734557, договор страхования в отношении ФИО3 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дожития застрахованного лица до события (недобровольная потеря работы) Таким образом, заявленное событие – установление группы инвалидности в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Дополнительно указывают, что в заявлении на страхование ФИО3 письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

В ответе от 17.09.2021 года указано, что ни один из рисков, предусмотренных Условиями страховании, не реализован.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 246 ГК РФ).

Согласно положений п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.02.2018 года ФИО3 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, по которому она подключилась к программе добровольного страхования и внесла плату за подключение к программе добровольного страхования.

В соответствии с заявлением истец согласилась оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 233913 рублей.

Согласно условиям страхования, в том числе изложенным в заявлении, Договор страхования в отношении ФИО3 заключается на следующих условиях:

- расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к Группе 1 и/или Группе 2 (т есть не относящихся к категориям, указанным в п.п.2.1.1 и 2.1.2 настоящего Заявления), и/или к категории указанной в п.2.2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дожитие застрахованного лица до наступления страхового события, дистанционная медицинская консультация.

- базовое страховое покрытие: для, относящихся к группе 1 (то есть относящихся к категориям, указанным в п.2.1.1, настоящего заявления): смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; дистанционная медицинская консультация; для лиц, относящихся к Группе 2 ( то есть относящихся к категориям, указанным в п.2.1.2 настоящего заявления): смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; для лиц, относящихся одновременно и к Группе 1 и к Группе 2: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Лица, относящиеся к любой категории из числа указанных в пп.2.1.1 – 2.1., входят в группу 1:

-2.1.1 лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего заявления менее 18 лет или на дату окончания срока страхования более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин;

- 2.1.2 лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Лица, относящиеся к любой категории из числа указанных ниже в пп.2.2.1, 2.2.2, входят в Группу 2:

- 2.2.1 лица возраст которых составляет на дату подписания настоящего заявления менее 18лет или на дату окончания срока страхования более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

- 2.2.2 следующие лица по состоянию на дату подписания настоящего заявления: лица, не имеющие действующего трудового договора с работодателей; лица, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера, а не трудового договора; лица, не работающие по состоянию здоровья; лица, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня; лица, являющиеся сезонными рабочими; индивидуальные предприниматели; гражданские служащие; военнослужащие; служащие, проходящие военную службу по контракту, сотрудники органов внутренних дел, полиции; лица которым назначена трудовая/страховая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также пенсия, предусмотренная пунктом 2 ст.32 Закона РФ от 19.04.1991 года №1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации»; лица, которые обладают информацией о (возможном) предстоящем прекращении трудового договора.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как указано в заявлении, подписывая его ФИО3 подтверждает, что второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2018 года, и Памятка вручены ПАО Сбербанк и ею получены.

С памяткой, являющейся частью настоящего заявления, перед подписанием настоящего заявления ознакомлена, информация (в т.ч. специальные термины) в ней ей понятны. Дата заполнения заявления 06.02.2018 года.

Также в Заявлении имеется подтверждение, что ФИО5 уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия по страховым рискам «дистанционная медицинская консультация» и «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что такие случаи исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего Заявления.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Таким образом, истец ФИО3 согласилась с вышеуказанными условиями и заключила договор страхования, подтвердив выбор выгодоприобрететелей, который осуществлён с её слов и по её желанию, подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, а также то, что она ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, о чём имеется подпись истца.

Договор страхования сторонами не оспорен, недействительным не признавался.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (с 04.02.2018 года) заболевание (болезнь) это любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как следует из выписного эпикриза из истории болезни №7488 пациента ФИО3 выставлен диагноз: острое нарушение мозгового кровообращения. Ишемический инсульт в зоне кровоснабжения левой задней мозговой артерии, кардиоэмболический, правосторонняя пирамидная недостаточность, острый период.

Период нахождения на лечении в первичном сосудистом неврологическом отделении с 28.04.2017 года по 19.05.2017 года.

Таким образом, истец ФИО5 относится к Группе 1 по пункту 2.1.2, как лицо, у которой до даты заполнения настоящего заявления был диагностирован инсульт, застрахованными рисками в которой являются смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Доводы истца о том, что страховщик не воспользовался правом при заключении договора страхования в целях оценки страховых рисков провести обследование страхуемого лица, отклоняются как необоснованные, поскольку проведение подобного обследования не является обязанностью страховщика, а является его правом, тогда как в силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации прямой обязанностью страхователя является сообщить страховщику все существенные для определения вероятности наступления страхового случая обстоятельства, которые отражены в настоящем случае в форме договора страхования (в частности, о действительном состоянии здоровья).

Согласно Условиям страхования, страховое событие не произошло. Поскольку заболевание истца было диагностировано у нее до вступления в силу договора страхования, при его заключении ФИО3 сообщила страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем у ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не имелось оснований для выплаты страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика в её пользу страхового возмещения в сумме 1316623, 33 рублей, а соответственно и вытекающие из указанного требования, о взыскании пени в размере 1% за каждый день отказа в выплате, начиная со 2.07.2022 год по день фактической выплаты, что составляет на дату последнего судебного заседания 3 603 320,00 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, а также взыскании в пользу выгодоприобретателя - Сбербанка России суммы остатка по кредиту в размере 197376, 67 рублей, удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.

Одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда (статьи 12, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее также - ГК РФ).

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (статьи 151, 1064, 1099 и 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Потерпевший - истец по делу о компенсации морального вреда должен доказать факт нарушения его личных неимущественных прав либо посягательства на принадлежащие ему нематериальные блага, а также то, что ответчик является лицом, действия (бездействие) которого повлекли эти нарушения, или лицом, в силу закона обязанным возместить вред.

Вина в причинении морального вреда предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в причинении вреда доказывается лицом, причинившим вред (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда (пункт 1 статьи 1070, статья 1079, статьи 1095 и 1100 ГК РФ).

Наличие причинной связи между противоправным поведением причинителя вреда и моральным вредом (страданиями как последствиями нарушения личных неимущественных прав или посягательства на иные нематериальные блага) означает, что противоправное поведение причинителя вреда повлекло наступление негативных последствий в виде физических или нравственных страданий потерпевшего.

По общему правилу, ответственность за причинение морального вреда возлагается на лицо, причинившее вред (пункт 1 статьи 1064 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда", судам следует учитывать, что моральный вред, причиненный правомерными действиями, компенсации не подлежит.

Учитывая вышеизложенное, а также установленные судом обстоятельства, суд не находит предусмотренных законом оснований и условий применения такой меры гражданско-правовой ответственности как компенсация морального вреда, поскольку истцом доказательств наличия физических или нравственных страданий суду не представлено, в ходе рассмотрения спора по существу неправомерных действий ответчика, которые могли бы повлечь такое причинение вреда судом не установлено, наоборот действия ответчика признаны правомерными, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей.

Поскольку требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, то не подлежат и удовлетворению требования о взыскании штрафа в размере 50%.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО3 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 1 316 623,33 руб., пени в размере1% за каждый день отказа в выплате, начиная со 2.07.2022 год по день фактической выплаты, что составляет на дату последнего судебного заседания 3 603 320,00 рублей, штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы, морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскании в пользу выгодоприобретателя - Сбербанка России суммы остатка по кредиту в размере 197376,67 руб., отказать

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд Ставропольского края.

Судья Н.В.Степаненко