Решение по делу № 2-3918/2023 от 21.12.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> №У-23-91186/5010-004 от <дата> по обращению потребителя <ФИО>.

Дело № 2-3918/2023

УИД 24RS0002-01-2023-004257-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г.Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной И.А.,

при секретаре Сапсай Д.А.,

с участием представителя финансового уполномоченного Галиной О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Ингосстрах Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 №У-23-91186/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Ингосстрах Банк» обратилось в суд с иском о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО2

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (с ДД.ММ.ГГГГ переименован в АО Ингосстрах Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №-№, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 1194000 рублей, под 8% годовых, на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора ФИО2 было подписано заявление о страховании, согласно которому ФИО2 стал застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и ООО «СК «ИНГОССТРАХ-ЖИЗНЬ». ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была произведена оплата услуги по присоединению к договору страхования в размере 193428 рублей, в том числе: 35820 рублей - компенсация суммы страховой премии по договору страхования; 131340 рублей – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на застрахованного договора страхования, а также за распространение условий договора страхования на застрахованного; 26268 рублей – НДС от суммы платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на застрахованного договора страхования №, а также за распространение условий договора страхования на застрахованного. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 досрочно погасил задолженность перед банком по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования и комиссии банка за услуги по присоединению к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ банк вовзратил ФИО2 часть страховой премии в размере 34835. 39 рублей за неиспользованный период действия договора страхования, в остальной части требований было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился в банк с заявлением (претензией) о возврате денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ ему был дан ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований. Не согласившись с отказом банка ФИО2 обратился в Службу Финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО1 принято решение об удовлетворении требований ФИО2 к банку о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 153189,08 рублей. Истец полагает решение Финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, полагая, что законодательством при частичном досрочном погашении кредита не предусмотрена возможность возврата комиссии, уплаченной заемщиком за услуги кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Истец полагает, что услуга по присоединению к договору страхования является разовой услугой и ее оказание исчерпывается совершением банком необходимых действий по сбору, обработке и технической передаче информации о ФИО2 в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Оказание услуги по присоединению к договору страхования завершено банком в момент передачи банком списка в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Оказание иных услуг банка в рамках услуги по присоединению к договору страхования не предусмотрено (том 1 л.д.3-10).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (том 1 л.д.221).

Представитель истца – АО Ингосстрах Банк, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в том числе посредством размещения информации на сайте суда в сети Интернет (том 1 л.д.214,223, том 2 л.д.9-11), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (том 1 л.д.9).

Заинтересованные лица – ФИО2, Финансовый уполномоченный ФИО1, представитель заинтересованного лица – ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела (том 1 л.д.222-223, том 2 л.д.10, 12,13), в судебное заседание не явились.

Представитель Финансового уполномоченного – ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.14), в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила в иске отказать, ссылаясь на то, что услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в Программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между Страховщиком и застрахованным лицом. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по организации страхования является длящейся, а доводы банка об оказании услуг в полном объеме несостоятельны.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком СОЮЗ (в настоящее время АО Ингосстрах Банк) заключен договор потребительского кредита №-№, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 1194000 рублей на срок 60 месяцев, под 19,37% годовых (том 1 л.д.44-47).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление о страховании, в соответствии с которым ФИО2 было дано согласие быть застрахованным по Коллективному договору кредитного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между Банком СОЮЗ (АО) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», основными страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного, по любой причине, наступившая в течение срока страхования; инвалидность застрахованного I, II группа инвалидности, по любой причине, установленная в течение срока страхования (том 1 л.д.51-53).

В этом же заявлении ФИО2 принял на себя обязательства компенсировать банку сумму 193428 рублей, включающую сумму страховой премии, уплачиваемой банком в качестве страхователя страховщику 35820 рублей, а также расходы банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с распространением на заемщика условий договора страхования, а также за распространение на заемщика условий договора страхования в размере 157608 рублей (п.4 заявления).

Указанная сумма была оплачена заемщиком ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.50), в соответствии с которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было оплачено: 26268 рублей – НДС от суммы платы за сбор, обработку и тех.передачу информации, связанную с распространением на застрахованного договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также за распространение условий договора комплексного страхования на застрахованного; 35820 рублей - компенсация суммы страховой премии по договору коллективного страхования; 131340 рублей плата за сбор, обработку и тех.передачу информации, связанную с распространением на застрахованного договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также за распространение условий договора коллективного страхования на застрахованного. За вычетом НДС.

В соответствии с п.5 заявления о страховании заемщику разъяснено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом: при отказе в течение 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления, денежные средства, указанные в п.4 настоящего заявления, будут возвращены заемщику страхователем в полном объеме; при отказе от страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия, уплачиваемая банком в качестве страхователя страховщику, указанная в п.4 настоящего заявления, будет возвращена заемщику страхователем с удержанием части, пропорционально времени действия страхования; при отказе от страхования по истечении 14 календарных дней с даты подписания настоящего заявления денежные средства, указанные в п.4 настоящего заявления, не подлежат возврату.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме (том 1 л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк СОЮЗ (АО) с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору (том 1 л.д.91).

ФИО2 был произведен возврат страховой премии в размере 34835,39 рублей (том 1 л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с претензией о возврате денежных средств по договору страхования, оплаченных как расходы банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в размере 157608 рублей (том 1 л.д.95), на которую ДД.ММ.ГГГГ получил отказ (том 1 л.д.101-102).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была подана повторная претензия в банк о возврате денежных средств (том 1 л.д.97-98), на которую ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ о том, что законодательством и заключенными договорами не предусмотрена возможность возврата стоимости оказанных банком услуг по истечении 14 календарных дней со дня выражения согласия на их оказание (том 1 л.д.103).

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 были удовлетворены, с АО Ингосстрах Банк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 153189,08 рублей, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования (том 1 л.д.12-28).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа)заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или)третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а так же иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств поданному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В соответствии с заявлением о страховании ФИО2 были оплачены расходы банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также за распространение не него условий договора страхования в размере 157608 рублей (в том числе НДС, в части платы за присоединение к договору страхования).

Обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на АО Ингосстрах Банк.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

В соответствии со статьей 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Суд полагает, что банком не доказан размер расходов, понесенных банком за услуги по организации страхования и, принимая во внимание несоразмерность самой страховой премии (35820 рублей), комиссии за подключение к договору страхования (157 608 рублей), с учетом того, что конечным результатом услуги являлось приобретение заемщиком статуса застрахованного лица, ФИО2 в силу вышеприведенных правовых норм имел право отказаться от выше указанной услуги до окончания срока страхования.

Доводы истца о том, что услуга Банка не является длящейся и полностью исполнена на момент отказа заемщика от услуги, является несостоятельными.

Из материалов дела следует, что в заявлении о страховании ФИО2 заявил о согласии быть застрахованным по Коллективному договору кредитного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключаемому между банком (страхователь) и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик).

Согласно п. 4.2 Коллективного договора кредитного страхования жизни № (л.д.71-79), срок страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного начинается с даты подписания заявления о страховании при условии включения его в список застрахованных и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями настоящего договора страхования и прекращается в срок, указанный в кредитном договоре как дата погашения последнего платежа в погашении задолженности по кредитному договору. Срок страхования не изменяется, кроме случаев отказа застрахованного от страхования (в этом случае срок страхования прекращается со дня, следующего за днем, когда застрахованный заявил об отказе от страхования).

Согласно п.5.1 договора страхования, в случае наступления событий, указанных в пункте 3.2 настоящего договора страхования, обладающих признаками страхового случая, страхователь обязан известить об этом страховщика в течение 30 дней со дня, когда у страхователя появилась возможность сообщить о случившемся.

В соответствии с п.6.2 договора страхования, страхователь обязуется: включать физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными в соответствии с условиями настоящего договора страхования, в список застрахованных по настоящему договору страхования в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего договора страхования (пп.6.2.1); при наступлении события, обладающего признаками страхового случая: а) информировать застрахованного (наследников застрахованного) о необходимости предоставления документов в соответствии с требованиями договора страхования и сообщить лицу, обратившемуся к страхователю, адрес ближайшего офиса страховщика; б) в случае если ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика в порядке, указанном в п.5.1 настоящего договора страхования (пп.6.2.6); при необходимости предоставлять по запросу страховщика оригинал заявления о страховании в порядке, установленном в п.2.3 настоящего договора страхования (пп.6.2.7).

В соответствии с п.2.3. договора, заявления о страховании, памятки застрахованного с разъяснением отдельных условий страхования, хранятся у страхователя и соответствуют списку застрахованных лиц, подлежавших приему на страхование.

Согласно п.2.9, 2.12, 2.13 договора страхования, ежемесячно, не позднее 15 календарного дня месяца следующего за отчетным, страхователь формирует и направляет страховщику список застрахованных, подлежавших приему на страхование. Утверждение списка застрахованных осуществляется путем его подписания сторонами и проставления на нем оттисков печатей. В случае необходимости внесения изменений в список застрахованных (исключение из списка застрахованных и внесение прочих изменений в настоящий договор страхования), соответствующие изменения оформляются страхователем и вносятся страховщиком. Исключение из списка застрахованных и внесение прочих изменений в настоящий договор страхования производится страховщиком с даты, указанной страхователем в заявлении о внесении изменений в договор страхования. Заявления о внесении изменений в договор страхования, подписанные страхователем, направляются страхователем страховщику в течение календарного месяца, в котором вносятся изменения.

Исходя из смысла и целей договора страхования, а также обязательств, принятых на себя банком по договору страхования, отношения между застрахованным и банком в рамках страхования не ограничиваются оказанием услуг, перечисленных в п.4 заявления на страхование услуг.

В частности, предусмотренной обязанности застрахованного лица обеспечить уведомление банка о наступлении страхового случая, а также обеспечить сбор и передачу банку копий документов, подтверждающих факт наступления страхового случая (перечисленных в п.5.1 договора страхования) и обстоятельств его наступления, корреспондирует закрепленная в договоре страхования (п.6.2.6, 5.1) обязанность банка после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая уведомить о его наступлении страховщика.

Поскольку заемщик в любое время может изменить фамилию, имя, отчество, поменять адрес, документ, удостоверяющий личность, обязанность банка сообщить указанные сведения страховщику также сохраняется в течение всего срока действия договора страхования.

В указанной связи финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу о том, что услуга по организации страхования является длящейся.

Иное толкование условий договора противоречит смыслу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации и позволило бы банку извлекать преимущество из его недобросовестного поведения в виде оставления у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для оказания услуг по организации страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «Ингосстрах Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 №№ от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО2

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Ингосстрах Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья И.А. Рахматулина

Мотивированное решение изготовлено 12 января 2024 года

Копия верна

Судья Ачинского городского суда И.А. Рахматулина