Дело № 2-3-158/2022

УИД 13RS0015-03-2022-000200-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово 05 августа 2022 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Антоновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой О.Н.,

с участием:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), представителей по доверенности ФИО1, ФИО2,

ответчика - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4663402875) от 22 сентября 2016 г., судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк», ссылаясь на требования статьи 811, 819 ГК Российской Федерации, обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4663402875) от 22 сентября 2016 г. по состоянию на 21 июня 2022 г. в размере 62 086,4 руб. (из которых просроченные проценты – 12 736,77 руб., просроченная ссудная задолженность - 41 504,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 355,40 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1 682,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 807,11 руб.), судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 062,59 руб.

Мотивируя требования, истец указал, что 22 сентября 2016 г. ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк, кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключили договор кредитования <***> (4663402875), по условиям которого Банк предоставляет заемщику в кредит денежные средства в сумме 76 000 руб. на срок 1 618 дней с взиманием за пользование кредитом 29,0 % годовых по безналичным операциям, 64,0 % - за проведение наличных операций. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по лицевому счету, вследствие статей 432, 435, пункта 3 статьи 438 ГК Российской Федерации договор является заключенным и обязательным к исполнению.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 г., решением №2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из вышеназванного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и, по мнению истца, нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Задолженность возникла 08 августа 2017 г. и по состоянию на 21 июня 2022 г. суммарно за 754 дня составила 62 086,4 руб. (из которых просроченные проценты – 12 736,77 руб., просроченная ссудная задолженность - 41 504,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 355,40 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1 682,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 807,11 руб.).

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, оставленное ФИО3 без внимания.

Ответчик ФИО3, надлежаще и своевременно извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отказать в удовлетворении требований ввиду пропуска истцом срок исковой давности, так как по ее мнению о нарушении права кредитору стало известно 08 августа 2017 г. в день возникновения просроченной задолженности. Последний платеж по договору в погашение долга ею осуществлен в 2019 г., уведомлений о наличии долговых обязательств от Банка она не получала.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще и своевременно извещенный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в письменном заявлении, действующая на основании доверенности ФИО1, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Возразив относительно довода ответчика о пропуске срока исковой давности, представитель по доверенности ФИО2, пояснила, что по условиям договора кредитования окончательный срок возврата кредита - до востребования. Согласно выписке по счету ФИО3 пользовалась кредитной картой, последнее погашение кредита было произведено 24 июля 2020 г., соответственно о нарушении права кредитор узнал 24 августа 2020 г., от которого начинает исчисляться срок исковой давности для требования о взыскании долга по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, 21 января 2021 г. ПАО КБ «Восточный» обратился к заемщику с требованием о полной досрочной оплате долга, направленным по адресу регистрации ФИО4, указанном в анкете, кредитном договоре, об изменении которых ею Банку не сообщалось.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений пункта 1 статьи 810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 и статьей 331 ГК Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

22 сентября 2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, кредитор) и ФИО3 (клиент, заемщик) заключен договор кредитования <***> (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета), на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита по тарифному плану Равный Платеж 2.0 Плюс (т. 1 л.д. 23 - 31).

В соответствии с условиями договора кредитования <***> сумма кредита, максимальный лимит кредитования – 76 000 руб. (пункт 1), договор кредитования заключается в момент акцепта Банком оферты и действует до полного исполнения сторонами обязательств, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (пункт 2), процентная ставка за проведение безналичных операций – 29 % годовых, процентная ставка за проведение безналичных операций – 64 % годовых (пункт 4), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) – 5 827 руб., состав которого установлен Общими условиями и Тарифами Банка, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, в целях погашения задолженности заемщик обязуется вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет в дату платежа (пункт 6), штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты (пункт 12), подписывая заявление о кредитовании ФИО3 подтвердила ознакомление и согласие с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть договора, являющимися общедоступными и размещаются на сайте Банка и местах обслуживания клиентов (пункт 14), стоимость услуг Банка по договору: плата за оформление карты Visa Instant Issue– 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах, кассах Банка, в банкоматах, кассах сторонних банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка – 6,5 % от суммы плюс 399 руб., плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка, либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) - 4,9 % от суммы плюс 399 руб. (пункт 15), предоставление кредита осуществляется путем совокупности действий – открытие текущего банковского счета (№), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты Visa Instant Issue и др. (пункт 17).

Факт перечисления ПАО «Восточный экспресс банк» кредитных средств ФИО3 с 22 сентября 2016 г. подтверждается выпиской по текущему банковскому счету № (т. 1 л.д. 7 - 9).

При подписании заявления (оферты) о заключении договора кредитования <***> от 22 сентября 2016 г., включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, ФИО3 предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах, о полной стоимости кредита, процентной ставке, сроке, размере неустойки, пени и причинах их начисления. Она добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, тарифами. Кредитный договор и его условия не оспорены ответчиком на момент рассмотрения настоящего дела судом.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 г., решением №2 от 25 октября 2021 г., договором о присоединении от 26 октября 2021 г. (т. 1 л.д. 17 - 19). Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Как следует из представленного истцом требования о досрочном полном погашении долга, в мае 2022 г. истцом ФИО3 направлено требование, которым ответчику предложено в течение 30 дней с момента отправления уведомления досрочно погасить всю задолженность по договору <***> от 22 сентября 2016 г. в размере 62 086,40 руб. (т. 1 л.д. 12). Требование истца ответчиком добровольно не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Расчет суммы денежных средств по кредитному договору, подлежащей взысканию, представленный истцом, и ее размер не оспорен ответчиком, проверен судом и является арифметически верным, произведен на основании положений действующего законодательства, условий договора кредитования, Общих условий Договора потребительского кредита, тарифов.

Обсуждая заявление ответчика ФИО3 об истечении срока исковой давности по заявленному требованию, суд отмечает, что согласно статье 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации. В соответствии с п. п. 1, 2 статьи 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По правилам пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 этого же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

На основании разъяснений в пункте 24 этого же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как отмечалось, по условиям договора кредитования <***> от 22 сентября 2016 г. сумма кредита, максимальный лимит кредитования – 76 000 руб. (пункт 1), договор кредитования заключается в момент акцепта Банком оферты и действует до полного исполнения сторонами обязательств, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (пункт 2), процентная ставка за проведение безналичных операций – 29 % годовых, процентная ставка за проведение безналичных операций – 64 % годовых (пункт 4), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) – 5 827 руб., состав которого установлен Общими условиями и Тарифами Банка, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, в целях погашения задолженности заемщик обязуется вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет в дату платежа (пункт 6).

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному платежу.

07 ноября 2021 г. кредитор ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка Старошайговского района Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по договору <***> от 22 сентября 2016 г. Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка Старошайговского района Республики Мордовия, мирового судьи судебного участка № 2 Лямбирского района Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. указанная задолженность взыскана в полном объёме с ФИО3 18 ноября 2021 г. определением и.о. мирового судьи судебного участка Старошайговского района Республики Мордовия, мирового судьи судебного участка № 2 Лямбирского района Республики Мордовия в связи с поступившими возражениями должника отменен судебный приказ от 11 ноября 2021 г.

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратился в Краснослободский районный суд Республики Мордовия 27 июня 2022 г.

Срок исковой давности подлежит расчету исходя из вышеуказанных требований следующим образом: 27 июня 2022 г. – 3 года – период судебной защиты у мирового судьи.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору <***> от 22 сентября 2016 г. подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности в части платежей с 16 июня 2019 г. по 21 июня 2022 г.

Установив указанные обстоятельства в соответствии с выше приведенными нормами гражданского законодательства, факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО3 обязательств по кредитному договору <***> от 22 сентября 2016 г., проверив расчет задолженности, обсудив истечение срока исковой давности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с должника задолженности по состоянию на 21 июня 2022 г. в общей сумме 62 086,4 руб. (из которых просроченные проценты – 12 736,77 руб., просроченная ссудная задолженность - 41 504,53 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 355,40 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1 682,59 руб., неустойка на просроченные проценты - 807,11 руб.).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации оплачено государственной пошлиной в размере 2 062 руб. 59 коп. (платежное поручение № 140 от 22 июня 2022 г., т. 1 л.д. 10), в связи с удовлетворением заявленных требований с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию данные судебные расходы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4663402875) от 22 сентября 2016 г., судебных расходов.

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОРГН №) задолженность по кредитному договору <***> (4663402875) от 22 сентября 2016 г. по состоянию на 21 июня 2022 г. в размере 62 086,40 руб. (шестьдесят две тысячи восемьдесят шесть руб. сорок коп.) (из которых просроченные проценты – 12 736,77 руб. (двенадцать тысяч семьсот тридцать шесть руб. семьдесят семь коп.), просроченная ссудная задолженность - 41 504,53 руб. (сорок одна тысяча пятьсот четыре руб. пятьдесят три коп.), просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 355,40 руб. (пять тысяч триста пятьдесят пять руб. сорок коп.), неустойка на просроченную ссуду - 1 682,59 руб. (одна тысяча шестьсот восемьдесят два руб. пятьдесят девять коп.), неустойка на просроченные проценты - 807,11 руб. (восемьсот семь руб. одиннадцать коп.))

Взыскать с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОРГН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2062,59 руб. (две тысячи шестьдесят два руб. пятьдесят девять коп.).

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение одного месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья А.В. Антонова

Мотивированное решение составлено 09 августа 2022 г.