РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Свеча 16 ноября 2023 года

Шабалинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Лазарева О.С.,

при секретаре судебного заседания Татариновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/99/2023 (УИД 43RS0041-02-2023-000131-12) по иску АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу умершего ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 25000 рублей. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ. На дату направления заявления в суд задолженность составляет 27029 рублей. Просили взыскать с наследников в пределах наследственного имущества указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1010,88 рублей.

Определением Шабалинского районного суда Кировской области от 21.09.2023 к участию в деле привлечена в качестве ответчика ФИО2, которой в соответствии со сведениями нотариуса выдано свидетельство о праве на наследство по закону после умершего ФИО3

В судебном заседании представитель истца не присутствует, о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия. Направил в суд письменные пояснения по существу дела, в которых указал, что договор является смешанным, не является кредитным договором в чистом виде. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ответчика. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, формируемом ежемесячно. Расчет задолженности осуществляется ежедневно установленной программой. Началом срока исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

Ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В суд направили письменный отзыв, в котором указали, что с исковыми требованиями не согласны в связи с пропуском истцом срока исковой давности, просили в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности. Кроме того, в предыдущем судебном заседании отметили, что ФИО1 был подключен к программе страховой защиты, за что ежемесячно удерживалась плата, его смерть наступила от несчастного случая, о наличии данного кредита ответчику ФИО2 известно не было, в заключительном счете не указана и отсутствует дата его направления.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.12.2018 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № на сумму 25000 рублей. Договор является смешанным. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке, формируемом ежемесячно. Расчет задолженности осуществляется ежедневно установленной программой. В связи с неисполнением обязательств по договору, Банк выставил заключительный счет. Задолженность по договору составляет 27029 рублей.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования и направления банком Заключительного счета.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору Банк расторг договор кредитной карты, выставив Заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 27029 рублей, который подлежит оплате в течение 30 дней.

Согласно ответа АО «Тинькофф Страхование» страховая защита на ФИО1 распространялась на Договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В АО «Тинькофф Страхование» не поступали обращения, связанные с наступлением страхового случая у ФИО1 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Свечинским подразделением Котельничского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области.

Поскольку принятые на себя обязательства в связи со смертью заемщика в полном объеме не исполнены, АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд в порядке ст. 1175 Гражданского кодекса РФ к наследственному имуществу и наследникам умершего ФИО1

Согласно представленному истцом суду расчету и справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27029 рублей, из которых: 25616 руб. 39 коп. –основной долг; 1412 руб. 61 коп. – проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из копии наследственного дела № ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником, принявшим наследство, является ФИО2, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из легкового автомобиля марки Шевроле Ланос, 2007 года выпуска. Согласно заключению №Л рыночная стоимость автомобиля составляет 64448 рублей.

Сын умершего – ФИО5 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ отказался от наследства по всем основаниям наследования на имущество ФИО1

Иных заявлений о принятии наследства, выдаче свидетельства о праве на наследство, либо об отказе от наследства от других наследников не поступало.

Таким образом, единственным наследником умершего ФИО1, принявшим наследство, является его супруга ФИО2.

По запросам суда в целях установления наследственного имущества умершего ФИО1 установлено, что у ФИО1 на момент смерти в Банках имелись следующие открытые счета с остатком денежных средств:

- Банк ВТБ – банковская карта № (основная) с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54646,97 руб.;

- ПАО Сбербанк – счет № (МИР классическая) с остатком на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1,38 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Из указанного следует, что наследственное имущество ФИО1 состоит из:

- легкового автомобиля марки Шевроле Ланос, 2007 года выпуска, рыночной стоимостью 64448 рублей;

- денежных средств, находящихся на счетах в общей сумме 54648,35 руб.

Также судом установлено, что умерший ФИО1 на день смерти не располагал каким-либо иным имуществом, подлежащим наследованию. Стоимость имеющегося наследственного имущества, принятого наследником ФИО2, значительно превышает сумму долга наследодателя.

Однако, суд считает предъявляемые требования истца преждевременными в силу следующих обстоятельств.

Из условий заключенного договора судом установлено, что в отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не предусматривает подобного способа погашения долга. Лимит по кредитной карте всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Так как при заключении договора кредитной карты сторонами не был согласован срок, на который предоставляется кредит, то к требованиям об исполнении обязательств применяются положения пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, согласно которым в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из искового заявления, банком в адрес заемщика был направлен заключительный счет с уведомлением о расторжении договора кредитной карты и требованием о погашении задолженности в размере 27029 рублей, из которых: основной долг 25616,39 рублей; проценты – 1412,61 рубль, по состоянию на 7 февраля 2021 года в течение 30 дней.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По вопросу применения положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Конституционный Суд Российской Федерации неоднократно указывал, что данная норма направлена на обеспечение определенности гражданских правоотношений и стабильности гражданского оборота (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 23.04.2020 N 950-О, от 27.03.2018 N 645-О, от 25.04.2019 N 931-О).

В пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Банк в подтверждение востребования задолженности представил суду Заключительный счет, сформированный по состоянию на 7 февраля 2021 года, в котором указан срок погашения задолженности в течение 30 календарных дней.

Между тем, в материалах дела отсутствуют сведения о том, когда и как в адрес ФИО1 или его наследника Банком был направлен указанный Заключительный счет. Данное обстоятельство неразрывно связано с исчислением срока исковой давности для взыскания задолженности по договору. На неоднократные запросы суда о предоставлении указанных сведений истец доказательства, свидетельствующие о направлении заключительного счета заемщику, не представил, ограничившись ответом, что заключительный счет был направлен заемщику простым письмом без уведомления.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком Заключительного счета, который направляется клиенту.

Таким образом, банком не выполнены в полной мере условия кредитного договора, то есть не представлено суду сведений о направлении заключительного счета клиенту банка.

Суд считает невыполнение данного условия существенным, создающим препятствия к правильному и обоснованному рассмотрению дела и принятию законного решения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 27029 руб. являются преждевременными.

Исходя из изложенного, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу умершего ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворению не подлежат, а доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности и иные, кроме учитываемого в настоящем решении, на рассмотрение настоящего дела не влияют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу умершего ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шабалинский районный суд Кировской области, т.е. с 16.11.2023.

Судья: О.С. Лазарев