Дело № 2-205/2022

УИД 44RS0026-01-2022-000932-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года п. Вохма

Вохомский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Дудиной Г.И.,

при секретаре Дворецкой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Нэйва» после отмены судебного приказа обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и уплаченной по делу госпошлины. В обоснование иска указано, что 19.01.2020 г. между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № посредством акцепта оферты ответчиком путем подписания её специальным кодом(простой электронной подписью), полученной ответчиком в SMS-сообщении от МФК, и последующего перечисления займа на указанную ответчиком банковскую карту. По указанному договору ФИО1 был предоставлен заем в размере 50 000 рублей на срок по 26.04.2020 г. под 365% годовых. Количество, размер и сроки платежей определены в п. 6 договора займа.

Согласно положениям оферты, в случае не возврата ответчиком суммы займа в установленный срок на эту сумму подлежат начислению проценты в размере, предусмотренном п. 4 договора займа, со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня её возврата.

В силу п. 12 договора займа в случае неисполнения(ненадлежащего исполнения) ответчиком условий договора займа МФК вправе взимать с ответчика неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга.

Договором займа предусмотрено, что не допускается начисление процентов, неустоек, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги достигнет двух размеров суммы предоставленного потребительского займа.

В силу п. 13 договора займа МФК вправе уступить полностью или частично свои права(требования) по договору юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

27.08.2020 г. между ООО МФК «Мани Мен» и ООО «Нэйва», включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, был заключен договор возмездной уступки прав требования(цессии) № ММ-Ц-145-08.20, на основании которого к истцу перешли права требования по договорам займа к заемщикам- физическим лицам, указанным в соответствующем реестре, в том числе право требования по договору потребительского займа № от 19.01.2020 г., заключенному с ФИО1

02.10.2020 г. истец направил ответчику на электронную почту, указанную им при заключении договора займа, уведомление об уступке права требования по договору займа с указанием необходимости осуществлять погашение задолженности по реквизитам истца.

Ответчик не исполняет обязательства по возврату полученной суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 165 747, 24 руб., в том числе 50 000 руб. – основной долг, 99 664,91 руб. – проценты за пользование микрозаймом, 16 082,33 руб. –неустойка.

Со ссылкой на ст.ст. 307, 309, 310, 809-811, 850 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № от 19.01.2020 г. по состоянию на 01.02.2022 г. в размере 165 747, 24 руб. и расходы по уплате государственной пошлины пропорционально взысканной сумме задолженности.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла, просила рассмотреть дело в её отсутствие, факт получения кредита и наличие задолженности не оспаривает, но не согласна с его размером, считает его завышенным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте ( пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (нормы приводятся в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с ч. 23 ст. 5 указанного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно ч. 21 ст. 5 Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанные изменения действуют с 1 января 2020 г.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с ч.1 ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно ч. 5 ст. 13 указанного Закона юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.

Судом установлено следующее.

19.01.2020 г. между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 путем акцепта ответчиком оферты был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заимодавец предоставил ответчику денежные средства в размере 50000 рублей со сроком возврата займа на 98-й день с момента передачи клиенту денежных средств, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере 365% годовых. Установлено, что первый платеж в сумме 11659,62 руб. уплачивается заемщиком 02.02.2020 г., последующие платежи в такой же сумме уплачиваются каждый 14-й день(п.6 Договора). По условиям договора в случае неисполнения(ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга(п.12 Договора).

Предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств(п.2 Договора).

Заключенным между сторонами договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (365,000%), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленное Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также Банком России на 1 квартал 2020 г.(365,000%). Предусмотренный договором размер неустойки также не превышает установленных законом ограничений.

Установлено, что денежные средства в сумме 50 000 рублей 19.01.2020 г. зачислены на банковскую карту ФИО1 №******5798.

Ответчик не оспаривает факт заключения договора потребительского займа и наличие по нему задолженности.

Договором займа(п.13) предусмотрено право кредитора уступить полностью или частично свои права(требования) по договору, в том числе, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Согласно договору возмездной уступки прав требования(цессии) № ММ-Ц-145-08.20 от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» уступило право требования, в том числе, по указанному выше договору, ООО «Нэйва» в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент подписания договора.

ООО МФК «Мани Мен» на момент заключения с ФИО1 договора займа являлось юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ.

ООО «Нэйва» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что подтверждается регистрационной записью №

Согласно Реестру должников(Приложение № 1 к Договору цессии) на момент уступки права требования задолженность ФИО1 составляла 124 700 рублей, в том числе 50 000 руб.- основной долг, 72 738,67 руб.- проценты, 1 961,33- пени, штрафы, комиссии.

02.10.2020 г. истец направил ответчику на электронную почту, указанную им при заключении договора займа, уведомление, в котором уведомил ответчика о состоявшейся уступке прав(требований) по договору займа № от 19.01.2020 г., предложив погасить имеющуюся задолженность по указанным им реквизитам в течение 5 дней с момента получения уведомления.

Принятые на себя обязательства по возвращению суммы займа, процентов и неустойки ответчиком не исполнены до настоящего времени, в связи с чем они должны быть взысканы в пользу истца в судебном порядке.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 01.02.2022 г. сумма задолженности ФИО1 составляет 165 747, 24 руб., в том числе 50 000 руб. – основной долг, 99 664,91 руб. – проценты за пользование микрозаймом, 16 082,33 руб. –неустойка.

Суд не может согласиться с указанным расчетом в части размера подлежащих уплате процентов и неустойки, поскольку он противоречит требованиям ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Договор потребительского займа № между сторонами заключен 19.01.2020 г., следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), - до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).Условие, содержащее данный запрет, указано на первой странице заключенного с ФИО1 договора потребительского кредита. Полуторакратный размер суммы предоставленного займа составляет в данном случае 75 000 рублей, в связи с чем сумма взыскиваемых процентов и неустойки не может превышать указанный размер.

На день уступки права(требования) 27.08.2020 г. задолженность ФИО1 по договору займа составляла 124 700 рублей, в том числе 50 000 руб.- основной долг, 72 738,67 руб.- проценты, 1 961,33- неустойка, т.е. проценты и неустойка составляли в общей сумме 74 700 рублей.

Исходя из условий договора, по состоянию на 28.08.2020 г. проценты за пользование кредитом составят: 72 738,67+ 498,63(50 000х365%:366х1день)= 73 237,30 руб., неустойка: 1 961,33+ 27,3 руб.(50 000х20%:366х1 день)= 1 988,63 руб., т.е. общая сумма процентов и неустойки составит 75 225,93 руб., что превышает установленный размер.

Принимая во внимание указанный выше запрет, суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию задолженность по процентам за пользование заемными средствами составит 73 038,67 руб.(72 738,67+300), по неустойке- 1 961,33 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа по состоянию на 28.08.2020 г. в размере 125 000 рублей, в том числе 50 000 руб. –основной долг, 73 038,67 руб.- проценты за пользование денежными средствами, 1 961,33 руб.- неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4514,94 руб.

Принимая во внимание, что иск удовлетворен частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 3405 рублей(125000:165747,24х4514,94).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ООО «Нэйва» задолженность по договору потребительского займа № от 19.01.2020 г. по состоянию на 28.08.2020 г. в размере 125 000(сто двадцать пять тысяч) рублей, в том числе 50 000 рублей- основной долг, 73 038 рублей 67 копеек – проценты, 1 961 рубль 33 копейки- неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3405 рублей, всего 128 405(сто двадцать восемь тысяч четыреста пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Вохомский районный суд Костромской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Г.И.Дудина

Решение в окончательной форме принято 13.09.2022 г.