45RS0026-01-2021-014559-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,
при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 17.04.2023 гражданское дело № 2-4481/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 54 146 руб. 52 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины – 1824 руб. 40 коп.
В обоснование исковых требований указало, что 09.02.2013 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении от 09.02.2013 и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитного договора, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить кредит в сумме 42331 руб. 50 коп., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В Заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление от 09.02.2013, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Рассмотрев оферту клиента, банк 09.02.2013 открыл ей счет №, то есть совершил все действия по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 09.02.2013, Условиях и Графике, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору банк выставил Заключительное требование и потребовал возврата суммы задолженности в размере 56312 руб. 67 коп. Ответчиком данные требования исполнены не были. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 809-811, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просил заявленные требования удовлетворить.
Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 10.11.2021 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» были удовлетворены в полном объеме.
Определением Курганского городского суда Курганской области от 03.03.2023 по заявлению ФИО1 заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 10.11.2021 отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с иском.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Установлено, что 09.02.2013 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении от 09.02.2013 и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) кредитного договора, в рамках которого просила: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «Счет» Раздела 2. «Кредитный договор Информационного блока»; предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2. «Кредитный договор» Информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «Организации Информационного блока», сумму денежных средств, указанную в графе «Сумма кредита на товары» Раздела «Информация для организации Информационного блока».
В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Заявление от 09.02.2013, Условия и График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Своей подписью под заявлением ответчик подтвердила получение ею по одному экземпляру Заявления, Условий и Графика платежей.
В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Действия банка по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет №, совершив действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях, тем самым, заключив кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Составляющими частями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются: Заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, Условия и График платежей.
Таким образом, договор заключен между сторонами в надлежащей форме.
Согласно условиям договора, сумма кредита составила 42331 руб. 50 коп., срок кредита – 455 дней (по 10.05.2014), размер процентов – 65 % годовых, ежемесячный платеж 4 200 руб., последний платеж – 3 815 руб. 36 коп., дата платежа – 10-ое число каждого месяца.
Судом установлено, что условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем у нее на 10.06.2013 образовалась задолженность в сумме 56312 руб. 67 коп.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей до внесения изменений Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
Между тем, воспользовавшись правом на досрочное истребование всей суммы долга и процентов за пользование кредитом, направив ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до 10.07.2013, АО «Банк Русский Стандарт» изменил ранее установленный порядок возврата основного долга и процентов за пользование кредитом. Следовательно, именно с даты истечения срока исполнения заключительного требования подлежит исчислению срок исковой давности.
Ответчиком заключительное требование АО «Банк Русский Стандарт» о полном погашении задолженности не исполнено, задолженность перед банком в срок до 10.07.2013 не погашена.
Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Установлено, что 02.12.2019 (31.10.2019 документы сданы в организацию почтовой связи) АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа.
02.12.2019 мировым судьей судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в размере 56312 руб. 67 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины – 944 руб. 69 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 36 судебного района г. Кургана Курганской области от 15.06.2020 отменен судебный приказ от 02.12.2019 по делу № 2-4294/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что как на момент обращения истца с исковым заявлением в Курганский городской суд Курганской области 30.07.2021 (26.07.2021 документы сданы в организацию почтовой связи), так и на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, трехгодичный срок исковой давности, начавшийся с 11.07.2013 и окончившийся 11.07.2016, был пропущен.
В соответствии с частью 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Судья М.В. Менщикова
Мотивированное решение изготовлено 24.04.2023.