Дело № 2-1-4540/2022

64RS0042-01-2022-007113-56

Решение

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дроздовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Юнг К.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 АлексА.а к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

Требования мотивированы тем, что 10 мая 2021 г. стороны заключили кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 1 277 125 руб., процентная ставка на дату заключения договора – 8,9% годовых. При этом процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия договора добровольного страхования или несоответствия заключенного заемщика договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 13,9%. Истец указывает, что действия банка по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщика незаконными, ограничивающими право потребителя, а разницу процентных ставок дискриминационной. У заемщика отсутствовала полная информация и воля на заключение договора страхования, а отказ от страхования повлечет негативные последствия в виде увеличения процентной ставки. Ссылался на то, что пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым.

Истец просит суд признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 10 мая 2021 г. в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменных возражениях Банк ВТБ (ПАО), считая исковые требования необоснованными, просит в удовлетворении иска отказать, в том числе ссылаясь на истечение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 10 мая 2021 г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 1 277 125 руб., процентная ставка на дату заключения договора – 8,9% годовых, срок кредитного договора – 60 месяцев.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

К существенным условиям кредитного договора относится, в том числе, процентная ставка по кредиту. Ее размер и порядок определения, устанавливаются соглашением между банком и заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно пункту 4 кредитного договора размер процентной ставки – 8,9% процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору 5 % годовых.

Таким образом, стороны пришли к соглашению о том, что заемщик принимает на себя обязательство по страхованию жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту.

Вопреки доводам истца, установленные обстоятельства не свидетельствуют о нарушении прав заемщика, в том числе на которые указано в исковом заявлении, поскольку не противоречат закону, информированность о возможности личного страхования и выраженное согласие ФИО2 на это содержится в подписанной им собственноручно анкете, что не оспаривалось при рассмотрении дела.

Требования положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении кредитного договора были соблюдены, информация об условиях кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью последнего.

Положение указанного пункта кредитного договора вопреки доводам истца не ущемляет его прав как потребителя, которому фактически предоставлено право выбора процентной ставки в зависимости от его мнения по вопросу заключения договора личного страхования.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Из искового заявления следует, что требования истца основаны на несогласии с п. 4 кредитного договора, в том числе по основаниям, связанным с нарушением по его мнению запрета ограничения прав потребителей со ссылкой на п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности».

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»), являются ничтожными.

Таким образом, суд отклоняет данные доводы ответчика.

Руководствуясь статьями 4, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 АлексА.а Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья Н.А. Дроздова

Секретарь К.С. Юнг