дело № 2-118/2023
УИД 56RS0015-01-2023-000037-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 7 марта 2023 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Беловой Л.В.,
при секретаре Татлыбаевой С.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 июля 2020 года,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк) в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 10 августа 2018 года индивидуальный предприниматель ФИО1 на основании статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации представила в ПАО Сбербанк заявление о присоединении к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (далее по тексту – УДБО) ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
В абзаце 2 пункта 3.3. заявления от 10 августа 2018 года заемщик просила на указанных в УДБО условиях осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее по тексту – СББОЛ).
Согласно пункту 2.6 (буллит 17) УДБО банк предоставляет клиенту ряд услуг с использование системы, в том числе подписание кредитной документации.
13 июля 2020 года между ПАО Сбербанк в лице Оренбургского отделения № 8623 и индивидуальным предпринимателем ФИО1 путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя, посредством использования системы СББОЛ заключен кредитный договор №, по которому ответчику банком выдан кредит для целей развития бизнеса в размере 1000000 рублей на срок 36 месяцев с зачислением на счет заемщика №.
ФИО1 приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (пункты 3.1., 3.2. Общих условий кредитования).
Банк свои обязательства выполнил, предоставив ФИО1 кредит в сумме 1000000 рублей. Ответчик в течение срока действия кредитного договора нарушала его условия о сроках погашения ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на 10 января 2023 года образовалась задолженность в размере 718872 рубля 27 копеек, из которых: 617527 рублей 30 копеек – просроченный основной долг, 101344 рубля 97 копеек – просроченные проценты.
Банк 15 декабря 2022 года направил ответчику письмо с требованием о досрочном возврате кредита, которое добровольно не исполнено.
16 мая 2022 года ФИО1 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Поволжский Банк ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 13 июля 2020 года в размере 718872 рубля 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 10388 рублей 72 копейки, всего взыскать 729260 рублей 99 копеек.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 10 августа 2018 года индивидуальный предприниматель ФИО1 в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации подала в ПАО Сбербанк заявление, в котором просила присоединить её к Условиям обслуживания расчетного счета клиента в валюте Российской Федерации в рамках пакета услуг по тарифам банка, осуществлять оказание услуг по расчетному счету в валюте Российской Федерации, указанному в разделе «Отметки Банка», на условиях Пакета услуг «Хорошая выручка», с которыми ознакомлена и согласна. Просила в рамках Условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента по Приложению 19 «Условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации», осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк бизнес Онлайн, а также в рамках УДБО просила выдать бизнес-карту платежной системы MasterCard Bussines на имя держателя ФИО1
В разделе 5 вышеуказанного заявления индивидуальный предприниматель ФИО1 выразила согласие на то, что подписание настоящего заявления является подтверждением того, что клиент ознакомлен, понимает и согласен с Правилами банковского обслуживания, Условиями (указанными в разделе 3 настоящего заявления), действующими на дату подписания настоящего заявления, ознакомлена с тарифами банка, размещенными в региональной части официального сайта Банка в сети интернет по адресу: http://www.sberbank.ru (раздел Корпоративные клиенты/Банковское обслуживание/договор –конструктор).
В абзаце 2 пункта 3.3. заявления от 10 августа 2018 года заемщик просила на указанных в УДБО условиях осуществлять предоставление услуг с использованием СББОЛ.
Согласно пункту 2.6 (буллит 17) УДБО банк предоставляет клиенту ряд услуг с использование системы, в том числе подписание кредитной документации.
13 июля 2020 года между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключенных в электронной форме с использованием системы СББОЛ (СБО-Фронт), подписанных УНЭП, выпущенной УЦ КОРУС Консалтинг СНГ (далее – Общие условия), размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступным для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ. Указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) двусторонние (многосторонние) сделки могли совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (пункт 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).
В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Из пункта 3 статьи 5 Федерального закона № 63-ФЗ следует, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи. Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.
Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.
В соответствии с пунктом 2.1.1. УДБО при подаче заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ клиент может выбрать для каждого из своих уполномоченных лиц один из вариантов защиты данных: с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений; с использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной электронной подписи), формируемой устройством «электронный ключ».
Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в системе Уполномоченное лицо клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн».
Согласно пункту 3.5. УДБО клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в системе уполномоченных лиц клиента является аналогом собственноручной подписи, то есть, электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц, заверенным оттисками печатей сторон (при наличии).
Создание корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.
Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон договора, является документальным подтверждением факта подписания договора.
В соответствии с пунктом 11 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУСКОНСАЛТИНГ СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе, является документов, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Принадлежность электронных подписей индивидуальному предпринимателю ФИО1 подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом: серийный номер: №, срок действия с 21 мая 2020 года 10:22:42 GMT по 21 мая 2021 года 10:22:42 GMT, владелец (СN): ФИО1.
Приложенная к кредитному договору копия протокола проверки электронной подписи является документальным подтверждением факта подписания заявления о присоединении заемщиком.
В соответствии с пунктами 1-3, 6 заявления о присоединении заемщику предоставлен кредит для целей развития бизнеса в размере 1000000 рублей на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Согласно пунктам 1 и 5 заявления о присоединении дата выдачи кредита является датой акцепта заявления со стороны банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет заемщика №.
Банк свои обязательства перед заемщиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет клиента № сумму кредита в размере 1000000 рублей, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с 15 октября 2019 года по 10 января 2023 года и платежным поручением № от 13 июля 2020 года.
15 декабря 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 13 июля 2020 года, согласно которому, абзац 1 пункта 1 договора изложен в следующей редакции: кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1000000 рублей на срок по 12 января 2024 года, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
Пунктом 7 заявления о присоединении предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей
Согласно пункту 3.3. Общих условий кредитования исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита.
В соответствии с пунктами 3.1., 3.3., 3.6. Общих условий кредитования, пункту 3 заявления о присоединении заемщик принял на себя обязательство при погашении кредита аннуитетными платежами уплачивать проценты за пользование кредитом с даты заключения договора включительно) по ближайшую дату уплаты процентов по ставке 16 % годовых, за период с даты уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 % годовых.
Из Общих условий кредитования следует, что обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями пункта 8 заявления о присоединении, определяемых на дату погашения кредита, и иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования.
Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита, уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5. Общих условий кредитования).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с абзацем 2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).
16 мая 2022 года ФИО1 прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей на 10 января 2023 года.
В нарушение условий кредитного договора № от 13 июля 2020 года ФИО1 обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку платежей, внеся последний платеж 15 августа 2022 года в сумме, недостаточной для погашения задолженности.
Из представленных ПАО «Сбербанк России» расчетов следует, что по состоянию на 10 января 2023 года задолженность по кредитному договору № от 13 июля 2020 года составила 718872 рубля 27 копеек, из которых: 617527 рублей 30 копеек – просроченный основной долг, 101344 рубля 97 копеек – просроченные проценты. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. ФИО1 доказательств в опровержение расчета не представлено.
В целях досудебного урегулирования спора 5 декабря 2022 года в адрес заемщика банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако добровольно задолженность по кредитному договору в установленный в требовании срок погашена не была.
Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору № от 13 июля 2020 года, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с неё в пользу ПАО Сбербанк задолженности по указанному кредитному договору в общем размере 718872 рубля 27 копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска на сумму 718872 рубля 27 копеек ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 10388 рублей 72 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от 11 января 2023 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО «Сбербанк России» в полном объёме, поэтому с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10388 рублей 72 копейки.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г<данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 13 июля 2020 года по состоянию на 10 января 2023 года (включительно) в размере 718872 (семьсот восемнадцать тысяч восемьсот семьдесят два) рубля 27 копеек, из которых: 617527 (шестьсот семнадцать тысяч пятьсот двадцать семь) рублей 30 копеек – просроченный основной долг, 101344 (сто одна тысяча триста сорок четыре) рубля 97 копеек – просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 10388 (десять тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 72 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Л.В. Белова
Решение суда в окончательной форме принято 10 марта 2023 года.