Решение по делу № 2-88/2023 от 13.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с <ФИО>.

Дело №2-88/2023

УИД 22RS0045-01-2022-000768-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 13 марта 2023 года.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО11,

установил:

АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО4, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, согласноно которому просил взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в сумме 97 625,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб., а также просили взыскать в свою пользу судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3 128,76 руб.

В обоснование иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчику был предоставлен кредитный лимит в сумме 132 000,00 руб., а заемщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 21,9% годовых. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-TO № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования с ФИО2 заключен не был. Согласно паспортным данным заемщика, ФИО2 состоял в браке с ФИО1 и на день смерти проживал по адресу: <адрес>. Таким образом по мнению истца наследником ФИО2 является ФИО1 По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 97 625,45 руб. в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», ответчик ФИО9 М.Н., третье лицо нотариус Смоленского нотариального округа ФИО5, не явились,о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, с учётом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебное заседание проведено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) и ФИО2 заключили соглашение №, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 132 000,00 руб. на срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательного возврата кредита). Процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых, что подтверждается соглашением. (л.д.14-15)

Факт выдачи кредита истцом ответчику также подтверждён выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.8)

Как следует из представленного расчёта (л.д.6), с ДД.ММ.ГГГГ обязанности по своевременному погашению долга и процентов за пользование кредитом не исполнялись надлежащим образом, последний платеж по основному долгу и процентам был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность в размере 97 625,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб.

Согласно п.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», являющихся неотъемлемой части заключенного 21.02.20217 года соглашения, данные правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Пунктом 4.3 данного соглашения установлено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика (представителя) заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил.

Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В соответствии с п.6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или уплатить) кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке предусмотренном п.6.1.1-6.1.3 настоящих правил.

Истец исполнил принятые на себя обязательства, открыл на его имя текущий счет № и осуществлял кредитование счета, а ФИО6 воспользовался кредитными средствами.

В судебном заседании было установлено, что заёмщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ была составлена запись акта о смерти № что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданной ОЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции <адрес>. (л.д. 13), копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 82)

Как следует из материалов наследственного дела № с заявлением о принятии наследства к имуществу ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ обратилась его супруга - ФИО9 М.Н., 20.1962 г.р., подав соответствующее заявление. Кроме того в судебном заседании было установлено, что сведения о других наследниках материалы наследственного дела не содержат. (л.д.40-53)

Согласно п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Ввиду смерти ФИО6 банк предъявил требования к его наследнику - ФИО9 М.Н.

Разрешая данные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» даны разъяснения: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В пункте 58 указанного Постановления дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании разъяснений, данных в пунктах 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63)

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, юридически значимыми обстоятельствами по спору являются: установление наследников, принявших наследство, наличие наследственного имущества, в пределах стоимости которого несут ответственность наследники по долгам наследодателя, и определение рыночной стоимости этого имущества на дату смерти наследодателя.

В ходе рассмотрения дела судом принимались меры к установлению наследников заёмщика и его имущества.

Судом установлено наличие наследственного имущества, принадлежащего ФИО7 в виде: жилого помещения и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, денежных средства, внесённые во вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России», договором на передачу квартир (домов) в собственность граждан, выпиской из ЕГРН, свидетельством на право собственности на землю бессрочное (постоянное) пользование землей №, постановлением о присвоении адреса земельному участку и выпиской ЕГРН. (л.д.43-49)

Кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером №, составляет 565 165,19 руб., кадастровая стоимость земельного участка кадастровым номером № составляет 2300,00 руб., сведения получены из интернет-портала государственных услуг.

Судом также установлено, что наследственное дело после смерти ФИО6 в отношении его наследственного имущества было заведено на основании заявления супруги ФИО9 М.Н., что подтверждается представленной копией наследственного дела.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответчиком до судебного заседания было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в п.17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума).

Необходимо учитывать то, что согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу приведенной нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно почтового конверта (л.д.24) иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ. Материалы дела не содержат сведений о том, что срок давности прерывался подачей истцом иска в порядке приказного или искового производства.

Исследовав расчет задолженности (л.д.6-7) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписку (л.д.8-11), представленные истцом при подаче иска, суд приходит к выводу о том, что последний платеж заемщиком ФИО6. сделан в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1227,60 руб. последующие платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с его смертью не производились.

Кроме того, представителем истца в адрес суда был направлен отзыв на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, согласно которому информация о смерти ФИО6 по кредитному договору№ поступила в банк ДД.ММ.ГГГГ. После этого с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти ФИО6) требования банка были приостановлены сроком на 7 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (до момента вступления в права наследования). В связи, с чем списание до ДД.ММ.ГГГГ не производилось.

Кроме того, истец считает, что ходатайство ответчика ФИО1 необоснованно, поскольку он не пропущен и исчисляется с момента возникновения просроченной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ.

Принимаемый во внимание судом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке по счету) входит в период, не охватываемый истекшим сроком исковой давности, в связи, с чем доводы ответчика о пропуске срока исковой давности признаются несостоятельными.

Кроме того, срок соглашения о кредитовании установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности истца, приложенный к иску, судом проверен, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учитываемый судом, совпадает с периодом, приведенным истцом в расчете, в связи с чем, взят в основу при разрешении настоящего иска.

Заявленный истцом размер и порядок расчета задолженности ответчиком оспорен не был, своих расчетов им не предоставлено, в связи с чем, в пользу банка подлежит взысканию вся истребимая истцом сумма в счет взыскания кредитной задолженности.

Общая сумма исковых требований, заявленных истцом, составляет 97 625,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб., что не превышает стоимость наследственного имущества.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового, обязательство, вытекающее из договора займа в силу п.1 ст.416 Гражданского кодекса РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Учитывая, что цена иска, заявленного Банком, не превышает стоимость наследственного имущества, следовательно, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с чем, задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 625,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб., подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме уплаченная истцом государственная пошлина при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, оплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 3 128,76 руб. (платежное поручение на л.д. 5) подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО8 по кредитному договору, заключенному с ФИО12, удовлетворить.

Взыскать с ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО10 в сумме 97 652,45 руб., в том числе: просроченный основной долг 63 800,00 руб., проценты за пользование кредитом 33 825,45 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 128,76 руб., всего в сумме 100 754,21 руб..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая будет изготовлена 17.03.2023 года.

Судья И.Н. Шатаева