Решение по делу № 2-2105/2022 от 30.06.2022 | Новоалтайский городской суд (Алтайский край)

Дело № 2-2105/2022

22RS0015-01-2022-002864-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года г.Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЭКСПОБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просили расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 091 298, 40 руб., из которых: 1 005 745,82 руб. – задолженность по основному долгу; 83 085,15 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 848,19 руб. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 1 005,17 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 614,07 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов; взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» проценты за пользование суммой займа по кредитному договору НОМЕР-А-09-19 от ДАТА, начиная с ДАТА, исходя из 15,40% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по дату расторжения кредитного договора включительно; обратить взыскание на предмет залога автомобиль принадлежащий ФИО1 путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 742 000 руб. А также взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 19 656,49 руб.

В обоснование требований указано, что ДАТА между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита НОМЕР о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 1 216 927 руб. на срок до ДАТА включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДАТА, установлена в размере 27,4 % годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДАТА по настоящее время, установлена в размере 15,4 % годовых.

На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства: автомобиль

Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету НОМЕР.

Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем на адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДАТА сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 091 298, 40 руб., из которых: 1 005 745,82 руб. – задолженность по основному долгу; 83 085,15 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 848,19 руб. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 1 005,17 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 614,07 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства – 742 000 руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, в настоящий момент ответчиком обязательства исполняются ненадлежащее, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, возражений по иску не представил.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке с учетом требований статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации: в силу ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДАТА между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» НОМЕРдалее – Индивидуальные условия) о предоставлении ответчику денежных средств на оплату автотранспортного средства в размере 1 216 927 руб. на срок 84 месяца до ДАТА включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.

ДАТА завершена реорганизация ООО «ЭКСПОБАНК» в форме преобразования ООО «ЭКСПОБАНК» в АО «ЭКСПОБАНК» (далее – Банк).

На основании Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» (введены в действие ДАТА) (далее – Общие условия) ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме (п.3.6, 3.7, 4.1, 5.4.2).

В соответствии с условиями кредитного договора (п.12) при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДАТА заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 1 216 927 руб. на текущий ответчика, открытый заемщику на его имя в банке, что подтверждается материалами дела, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства: автомобиля

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитного договора, что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, не оспаривалось ответчиком, а также подтверждается действиями заемщика, который с момента получения суммы частично исполнял условия договора.

В соответствии с п.5.2.7 Общих условий банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в случаях, указанных в п.6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных в законодательстве РФ.

Согласно материалам дела заемщиком систематически не исполнялись обязательства по погашению долга и уплате процентов по указанному кредитному договору.

Данный факт ответчиком в ходе судебного разбирательства не опровергнут.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДАТА сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 091 298, 40 руб., из которых: 1 005 745,82 руб. – задолженность по основному долгу; 83 085,15 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 848,19 руб. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 1 005,17 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 614,07 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов.

Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком каких-либо документов в его опровержение не представлено.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Разрешая спор, суд исходит из подтвержденного доказательствами факта ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением и в силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет расторжение кредитного договора, порядок расторжения договора, установленный ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороной истца соблюден.

В связи с изложенным, суд удовлетворяет требование Банка и расторгает кредитный договор НОМЕР от ДАТА с даты вступления решения в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в определении от 21.12.2000 г. № 263-О о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Оценивая размер заявленной кредитором неустойки, суд приходит к выводу о том, что в данном случае не имеется явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая длительность неисполнения договора, в связи с чем не находит правовых оснований для уменьшения неустойки.

В адрес ответчика банком направлено требование от ДАТА о досрочном истребовании задолженности в полном объеме, причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, однако данные требования оставлены заемщиком без ответа и удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соблюдение данной нормы закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 091 298, 40 руб., из которых: 1 005 745,82 руб. – задолженность по основному долгу; 83 085,15 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 848,19 руб. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 1 005,17 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 614,07 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку в кредитном договоре какого-либо иного соглашения по уплате процентов не установлено, обязательство заемщика не прекратилось, по смыслу ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением, то суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания процентов за пользование денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.

Поскольку банком не был расторгнут договор, оснований для признания его расторгнутым не имелось, истец имеет право требовать начисления процентов за пользование за заявленный период до расторжения договора.

В связи с вышеизложенным, суд удовлетворяет и требование АО «ЭКСПОБАНК» о взыскании с ФИО1 в пользу Банка процентов за пользование суммой займа по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, начиная с ДАТА, исходя из 15,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по дату расторжения кредитного договора включительно.

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком передано транспортное средство - автомобиль

В силу п. 7.2.2, п.7.2.3 Общих условий предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед Банком по Договору кредита в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, а также обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникающих при расторжении Банком договора по любым основаниям.

Согласно п.7.7.1-7.7.4 Общих условий Банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке для удовлетворения за счет предмета залога требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств по основаниям, предусмотренных договором и действующим законодательством РФ. Требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также все возможные неустойки и иные платежи, предусмотренные договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая издержки по содержанию предмета залога, расходы по исполнению договора, а также расходы по взысканию задолженности по кредитному договору и реализации заложенного имущества.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с договором купли-продажи транспортного средства НОМЕР от ДАТА ФИО1 приобрел у ООО «МК СМАРТИНВЕСТ» автомобиль Факт передачи автомобиля покупателю подтверждается актом приема-передачи от ДАТА.

Право собственности ФИО1 на данный автомобиль зарегистрировано ДАТА, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

В соответствии с п.7.2.7 Общих условий залогодатель подтверждает, что ему хорошо известны все условий Договора, в том числе право залогодержателя на досрочное взыскание задолженности по Договору и условия этого досрочного взыскания.

Согласно п.7.2.8 Общих условий распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ возможно только с согласия Банка (залогодержателя).

Согласно п.7.10.1 Общих условий договор залога вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента надлежащего исполнения заемщиком всех своих обязательств по договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

В соответствии с п.7.10.2 Общих условий учет залога, возникающего на основании договора залога, осуществляется путем регистрации уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Единой информационной системы нотариата. В случае изменения или прекращения залога, в отношении которого зарегистрировано уведомление о залоге, Банк направляет в порядке, установленном законодательством о нотариате, уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге из Реестра, в течение трех рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении или прекращении залога.

С данными Общими условиями заемщик ФИО1 был ознакомлен, получил их экземпляр, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях от 24.11.2019. Также п.10 Индивидуальных условий установлено, что автомобиль передан в залог Банку.

Материалами дела факт возникновения залога установлен, в реестр уведомлений о залоге движимого имущества ДАТА были внесены сведения о залоге спорного транспортного средства. Уведомление об изменении залога или об исключении сведений о залоге из реестра от Банка не поступало.

Принимая во внимание вышеизложенное и учитывая, что со стороны ответчика установлено ненадлежащее исполнение основного обязательства из кредитного договора НОМЕР-А-09-19 от ДАТА суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению.

Поскольку собственником спорного автомобиля в настоящее время является ФИО1, суд обращает взыскание на автомобиль , принадлежащий ФИО1 путем продажи заложенного имущества с публичных торгов.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

П. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, требования истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 19 656,49 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЭКСПОБАНК» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 () в пользу АО «ЭКСПОБАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 1 091 298 руб. 40 коп., из которых: 1 005 745,82 руб. – задолженность по основному долгу; 83 085,15 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 848,19 руб. – задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг; 1 005,17 руб. – штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 614,07 руб. – штрафная неустойка по возврату процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» проценты за пользование суммой займа по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, начиная с ДАТА, исходя из 15,4% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по дату расторжения кредитного договора включительно.

Обратить взыскание на предмет залога автомобиль , принадлежащий ФИО1, путем продажи заложенного имущества с публичных торгов.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЭКСПОБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 19 656 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Новоалтайский городской суд Алтайского края.

Судья Ж.Г.Токарева