дело № 2-800/2022
УИД 56RS0015-01-2022-001606-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 06 декабря 2022 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Полтевой В.А.,
при секретаре Юдиной Т.С.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 декабря 2018 года,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось к ФИО1 с вышеназванным иском, указав, что 13 декабря 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 970 717 рублей (878 000 рублей – сумма к выдаче, 92 717 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование), с уплатой за пользование кредитом 19,8 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 970 717 рублей на счёт заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить полученный в банке кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 02 сентября 2022 года составляет 1 061 216 рублей 26 копеек, из которых: 761 162 рубля 63 копейки – основной долг; 295 380 рублей 81 копейка - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 276 рублей 82 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссии за направление извещений. 09 августа 2020 года банк потребовал досрочного погашения задолженности в срок до 08 сентября 2020 года, однако, данное требование оставлено заёмщиком без исполнения.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 13 декабря 2018 года в размере 1 061 216 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 506 рублей 08 копеек.
Определением суда от 08 ноября 2022 года, вынесенным протокольно, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежаще.
На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей истца и ответчика.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленным иском согласилась в части. Обстоятельств заключения кредитного договора и получения указанных в иске денежных средств не отрицала. Указала, что до марта 2020 года кредит погашала вовремя, просрочек не допускала. В последующем, в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, ее доход значительно уменьшился, поэтому погашать кредит стало сложно, она вносила денежные средства в банк, но в суммах, меньших, чем те, которые установлены графиком платежей. Также пояснила, что при заключении кредитного договора она заключала договор личного страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование», но через 2 недели отказалась от данного договора, сумма страховой премии ей была возвращена.
Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, допущенный к участию в деле в соответствии со ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании также пояснил, что задолженность по указанному кредитному договору возникла в период, когда началась пандемия, его бизнес не стал приносить большого дохода, и он не может помочь матери полностью погасить данный долг, но они вносили платежи в размере половины суммы ежемесячного платежа. ФИО1 является пенсионером, недавно перенесла инфаркт, не работает. От суммы долга по кредиту не отказываются, но в настоящее время у ФИО1 нет возможности данную задолженность закрыть. Также указал, что не согласен с требованиями банка о взыскании убытков в сумме непоступивших процентов за пользование кредитом, просит в указанной части в требованиях отказать или снизить эту сумму.
Суд, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13 декабря 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в электронном виде, посредством регистрации ответчика на сайте www.homecredit.ru и подписи договора простой электронной подписью, заключён кредитный договор № на сумму кредита в размере 970 717 рублей (в том числе 878 000 рублей – сумма к перечислению, 92 717 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование) под 19,8 % годовых, договор заключен на 60 месяцев, срок возврата кредита – 13 декабря 2023 года, размер ежемесячного платежа – 25 716 рублей 24 копеек.
Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита, графике платежей. С данными условиями до заключения кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 13 декабря 2018 года.
В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определения его условий.
На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Частью 2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора № от 13 декабря 2018 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заёмщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.
В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк 13 декабря 2018 года перевёл денежные средства на счёт клиента по договору № в размере 878 000 рублей и 92 717 рублей.
Кроме того, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней «Актив+» № с использованием простой электронной подписи, страховая премия по которому в размере 92 717 рублей была уплачена ФИО1 путём списания с её счёта и поступила на счёт ООО «Хоум Кредит Страхование» в полном объёме 13 декабря 2018 года.
19 декабря 2018 года страховщиком осуществлён возврат страховой премии страхователю ФИО1 безналичным способом на счёт, указанный в ее заявлении о возврате страховой премии, в связи с отказом от договора страхования.
С учетом изложенного, в иске банка к ООО «Хоум Кредит Страхование» следует отказать, поскольку на момент рассмотрения настоящего спора договор страхования расторгнут.
В соответствии с п. 1.5. Раздела II Общих Условий Договора, ответчик ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный платёж вносится равными платежами в размере 25 716 рублей 24 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа - 13 число каждого месяца.
08 апреля 2020 года межу банком и ФИО1 заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № 0001 к договору потребительского кредита №, в соответствии с которым новая дата оплаты платежа – 12 число месяца, следующий ежемесячный платеж составляет 26 345 рублей 65 копеек, размер последующих ежемесячных платежей – 26 111 рублей 96 копеек, новая полная стоимость кредита – 20,285 годовых. Дополнительное соглашение подписано сторонами. С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её электронной подписью в дополнительном соглашении к договору потребительского кредита от 13 декабря 2018 года.
В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платёж внесла 13 октября 2021 года, в сумме 12 500 рублей, недостаточной для погашения долга, после чего оплату по кредиту прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. 09 августа 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.
Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 02 сентября 2022 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 13 декабря 2018 года составила 1 061 216 рублей 26 копеек, из которых: 761 162 рубля 63 копейки – основной долг; 295 380 рублей 81 копейка - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 276 рублей 82 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.
Ответчик представила возражения относительно расчета банка, согласно которым ею в счет погашения задолженности по данному кредиту внесены суммы: 24 февраля 2021 года – 13 500 рублей, 18 марта 201 года – 12 400 рублей, 13 июня 2021 года, 13 июля 2021 года, 14 августа 2021 года, 12 сентября 2021 года и 13 октября 2021 года по 12 500 рублей, всего - 88 400 рублей.
Вместе с тем, как следует из выписки по счету и расчета банка, данные суммы учтены истцом при расчете задолженности, поэтому оснований для исключения из размера долга суммы 88 400 рублей не имеется.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, п. 1 раздела III Общих условий договора Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита: за просрочку платежа с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).
С учетом изложенного, обоснованны требования банка о взыскании с ответчика суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности, в размере 4 276 рублей 82 копейки.
Разрешая заявленные требования о взыскании убытков, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом.
По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении заемщиком условий договора.
Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно.
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
Спорные проценты, начисленные с 09 августа 2020 года по 13 декабря 2023 года, по своему существу не являются процентами на будущее, поскольку предусматривают только период действия заключенного кредитного договора, в связи с чем, являются процентами за пользование заемными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора количество процентных периодов определено - 60 месяцев, то есть, денежные средства предоставлены на срок 5 лет. Более того, согласно графику платежа последний платеж должен быть внесен 13 декабря 2023 года (рекомендуемая дата оплаты ежемесячного платежа, 13 число каждого месяца – дата списания), следовательно, предъявляя требования о взыскании процентов, начисленных по 13 декабря 2023 года, банк реализует свое право на взыскание процентов, предусмотренных ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведён 13 декабря 2023 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 09 августа 2020 года по 13 декабря 2023 года в размере 295 380 рублей 81 копеек, что является убытками Банка.
Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней.
Поскольку ответчиком доказательств возврата суммы долга по кредиту не представлено, в срок, установленный кредитором для досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, обязательства не исполнены; расчет истца подтвержден материалами дела и соответствует условиям договора сторон, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 13 декабря 2018 года в общем размере 1 061 216 рублей 26 копеек, из которых: 761 162 рубля 63 копейки – основной долг; 295 380 рублей 81 копейка - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 276 рублей 82 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
С учетом длительности периода просрочки предусмотренных ст. 333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафов не имеется.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Иск банка суд удовлетворяет на сумму 1 061 216 рублей 26 копеек, поэтому с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13 506 рублей 08 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 декабря 2018 года удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 13 декабря 2018 года в размере 1 061 216 (один миллион шестьдесят одна тысяча двести шестнадцать) рублей 26 копеек, из которых 761 162 (семьсот шестьдесят одна тысяча сто шестьдесят два) рубля 63 копейки – основной долг; 295 380 (двести девяносто пять тысяч триста восемьдесят) рублей 81 копейка - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 276 (четыре тысячи двести семьдесят шесть) рублей 82 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 (триста девяносто шесть) рублей – комиссии за направление извещений.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» отказать.
Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>), в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 506 (тринадцать тысяч пятьсот шесть) рублей 08 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: В.А. Полтева
В окончательной форме решение принято 14 декабря 2022 года.
Председательствующий: В.А. Полтева