Дело № 2-2755/2023

УИД 37RS0007-01-2023-001473-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 26 декабря 2023 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Ельцовой Т.В.

при секретаре Кудряшовой Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 17.10.2023 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав его следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский стандарт» (далее Банк) и ФИО2 заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №.

В рамках Заявления по договору № заемщик также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы) выпустить на её имя карту «Русский стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержалось две оферты:

- на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- на заключение договора о карте после проверки платежеспособности заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность ФИО2, Банк открыл ей банковский счет №, тем самым совершил действие (акцепт) по принятию предложения (оферты) заемщика, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №

Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на её имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя заемщика счета.

Таким образом, Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421, 432, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в Заявлении.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, ФИО2 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Таким образом, ФИО2 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах Банка.

В период пользования картой ФИО3 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг), с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. В то же время в нарушение своих Договорных обязательств, ФИО2 не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита в установленные Договором сроки.

В связи с изложенным, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 59 031 рубль 39 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование Банка ФИО2 не исполнено, до настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 53650 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 309, 310, п.1 ст. 810, п.1 ст. 819, статьей 850 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчицы сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53650 рублей 40 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1809 рублей 51 копейка.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов представителю по доверенности ФИО1

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила применить к правоотношениям сторон срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении иска просила отказать.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав, проверив и оценив доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ, Банк открыл счет №, выпустил пластиковою карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, то есть своими действиями акцептовал оферту клиента, содержащуюся в заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, направляя в адрес Банка заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями, изложенными в указанном заявлении, а также с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», которые составляли неотъемлемую часть Договора и являлись общедоступными, поскольку размещались на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Суд отмечает, что ответчицей не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению рассматриваемого договора на указанных в нём условиях, что при заключении договора она не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нём условиях, обратиться к истцу с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для себя условиях.

Согласно представленному Тарифному Плану ТП банковская карта была предоставлена ответчице под 42 % годовых ( п.6.1, п. 6.2).

Коэффициент расчета Минимального платежа составлял 4%, за пропуск оплаты Минимального платежа впервые взимается плата 300 рублей, второй раз подряд - 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей. Льготный период кредитования составил 55 дней.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) на счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами ( п. 4.3 Условий).

Из пункта 4.17 вышеуказанных Условий следует, что срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его оформления и направления Клиенту.

Из пункта 7.10 Условий также следует, что клиент Банка обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной дог и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положения раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатит комиссию в соответствии с Тарифами.

Банк исполнил свои обязательства по заключенному с ФИО2 договору в полном объёме, перечислив на её счёт денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчицы.

В то же время в нарушении заключенного с Банком Договора ответчица несвоевременно и не в полном объеме вносила требуемые Минимальные платежи в счет погашения имеющейся у неё задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 53650 рублей 40 копеек.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и действующего законодательства. Доказательства исполнения обязательства по кредитному договору ответчицей не представлены, в связи с чем, заявленные Банком исковые требования являются законными и обоснованными.

Между тем ФИО3 в лице своего представителя заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 ГК РФ составляет три года.

В ст. 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из взаимосвязанных положений п. 1 и п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменён или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материлов дела следует, что Банк ДД.ММ.ГГГГ оформил Заключительный Счет-выписку, которую направил в адрес ФИО2 с требованием погасить задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности согласно Заключительному Счету–выписке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 59031 рубль 39 копеек. Данное требование ответчицей не исполнено.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал погашения задолженности по кредитному договору, тем самым установив срок исполнения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу приведённой нормы права, период с даты обращению кредитора в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа подлежит исключению при определении трёхлетнего срока исковой давности.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд.

Согласно материалам гражданского дела, заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО3 было направлено мировому судье истцом в мае 2022 года. Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уже к моменту обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа прошло более трёх лет с даты, установленной для исполнения требования о погашении задолженности. Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истёк.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГК РФ отсутствуют и основания для взыскания с ответчика судебных расходов, в том числе государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Ельцова Т.В.

Мотивированное решение составлено 09 января 2024 года