Дело № 2-4665/2025

24RS0041-01-2024-001405-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2025 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Андриишиной М.В.

при секретаре судебного заседания Епифановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 А5 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отмене исполнительной надписи нотариуса Нехайчик А6,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отмене исполнительной надписи нотариуса ФИО2 №У.

Требования мотивированы тем, что 20.05.2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №У на сумму 2500000 рублей, сроком на 24 месяца с уплатой процентов 25,49%. Договор заключен в мобильном приложении, где из условий были отображены только процентная ставка, срок кредита и сумма, иная информация отсутствовала. Впоследствии истцу стало известно, что банк подключил дополнительную комиссию за обслуживание текущего счета по «пакету услуг» в размере 32400 рублей, информация о которой до истца в момент заключения кредитного договора доведена не была. Не представлен выбор оплаты стоимости комиссии из собственных или кредитных средств. Также банком списаны комиссии по пакету «за свои услуги» в размере 2990 рублей ежемесячно на общую сумму 26910 рублей. Перед обращением к нотариусу о совершение исполнительной надписи, банк не уведомил истца в установленный законом срок, нотариус не убедился в обоснованности и бесспорности сумм.

Истец полагает его права как потребителя нарушенными, просит (с учетом уточнения требований) признать незаконными действия нотариуса ФИО2, отменить исполнительную надпись нотариуса ФИО2 У, признать недействительными скрытые условия банка, не предусмотренные кредитным договором от 20.05.2022 г. № У, обязывающие заявителя оплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета по пакету услуг ежемесячно; признать сумму долга по кредитному договору от 20.05.2022 г. № У необоснованно завышенной и уменьшить задолженность на 506488 рублей, убытки в виде скрытых комиссий в размере 59310 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21065 рублей компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей, штраф в размере 52688 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался своевременно и надлежащим образом.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, учитывая доводы исковых требований, доводы представленных письменных возражений по иску, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 и п.2 ст.450 ГК ГРФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частями 1, 7 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 г. (статья 17 названного Закона).

Указанным Законом установлены обязательные требования, которым в силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» влечет недействительность названных положений договора.

Поскольку кредитный договор, предлагаемый банком для подписания гражданину-заемщику, является договором присоединения, при указанных обстоятельствах закон также предусматривает право присоединившейся к договору стороны потребовать расторжения или изменения договора с учетом требований закона (пункт 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункту 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор потребительского кредита (займа), в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктами 1 и 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом, 20.05.2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №У на сумму 2500000 рублей, сроком на 24 месяца с уплатой процентов 25,49%.

Подписание договора заемщиком осуществлено посредством простой электронной подписи в соответствие с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а также приложения №12 к ДКБО.

Согласно п. 2.7 Приложения №12 к ДКБО, простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа.

В соответствие с п. 2.12 Приложения №12 к ДКБО, электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, удостоверяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГЕ РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

Совершение ФИО1 подписания договора простой электронной подписью подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписью.

Из заявления на получение кредита (страница 5) следует, что ФИО1 ознакомлен с условиями ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора выдачи кредита наличными, а также тарифами АО «Альфа-Банк».

Пунктом 19 Тарифов АО «Альфа-Банк» в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора, комиссия за обслуживание текущего счета, предусмотренного п. 1.2.1.1.14 тарифов уплачивается в период действия соглашения о кредитовании, предусматривающего предоставление кредита наличными, ежемесячно в даты ежемесячных платежей по кредиту наличными и в дату полного досрочного погашения задолженности по кредиту наличными. Размер комиссии по п. 1.2.1.1.14 составляет 129 рублей.

Пункт 1.2.1.1.1 Тарифов предусматривает комиссию за предоставление пакета «Премиум» в размере 2990 рублей при первом уровне зависит от суммы средних остатков денежных средств за предыдущий календарный месяц, совершении операций по оплате товаров, работ и услуг с использованием выпущенных банковских карт, совершении операций по оплате товаров, работ и услуг с использование кредитных счетов.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что банком списаны комиссии в размере по 2990 рублей - 25.07.2022 г., 25.07.2022 г., 25.08.2022. г., 25.09.2022 г., 25.10.2022 г., 25.11.2022 г., 25.12.2022 г., 25.12.2022 г.

Комиссия по обслуживанию счета являлась платной, поскольку была предоставлена по выбранному клиентом пакету услуг «Премиум», предусматривающему дополнительные привилегии клиента.

Возможность оформления кредитных каникул предусмотрена п. 29 тарифов, комиссия за предоставление кредитных каникул (п. 1.2.1.1.23) списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента.

Пунктом 1.2.1.1.23.1 предусмотрена комиссия за предоставление кредитных каникул в размере 5 процентов от суммы 3-х ежемесячных платежей, на уплату которых была предоставлена отсрочка в рамках кредитных каникул, но не менее 2000 рублей. Взимается единовременно за весь период кредитных каникул.

3 августа 2022 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул на 3 месяца. На основании данного заявления между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита. Текст заключенного дополнительного соглашения о предоставлении ФИО1 кредитных каникул содержит сведения об уведомлении клиента о взымаемой комиссии в размере 32400 рублей, установленном тарифами, за предоставление кредитных каникул.

Суд полагает требования истца о взыскании списанных комиссий и уменьшении размера задолженности необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку комиссии установлены тарифами АО «Альфа-Банк», с которыми ФИО1 ознакомлен при оформлении кредита, что подтверждается подписанным заявлением о выдаче кредита, подписанным дополнительным соглашением. Также положения, содержащие условия начисления и размера комиссий скрытыми не являлись, требования о признании недействительными условий договора не подлежат удовлетворению. Банком предоставлена полная и исчерпывающая информация о кредитовании и банковском обслуживании.

Суд приходит к выводу, что поскольку права истца банком не нарушены, в связи с чем требования истца о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Рассматривая требования истца о признании действий нотариуса незаконными, отмене исполнительной надписи нотариуса, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 89 Основ законодательства о нотариате для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность.

Положениями статьи 90 Основ законодательства о нотариате установлено, что Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств.

В соответствии со статьей 91.1 Основ законодательства о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

В силу статьи 91 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

Пунктом 2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате предусмотрено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Пока не установлено иное, требование, вытекающее из кредитного договора, содержащего условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, подтверждает бесспорность требований взыскателя к должнику.

О совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения (статья 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

Требования к содержанию исполнительной надписи указаны в статье 92 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

Вопреки доводов истца, исполнительная надпись нотариуса, вынесена без нарушений требований законодательства, уведомление о совершении исполнительной надписи направлено в адрес ФИО1 27 июня 2023 года - в день ее вынесения. Банком в связи с отсутствием платежей более 60 календарных дней также в адрес ФИО1 направлялось уведомление о возврате задолженности, врученное ФИО1 25 апреля 2023 года. Исполнительной надписью нотариуса с ФИО1 взысканы основной долг, проценты и расходы на вынесение исполнительной надписи, комиссии исполнительной надписью не взысканы. К заявлению о совершении исполнительной надписи нотариуса банком представлены установленные законодательством документы - расчет задолженности, выписка по счету, квитанция о совершении удаленного нотариального действия.

Суд находит необоснованными доводы истца о признании действий нотариуса ФИО2 в отношении вынесения исполнительной надписи №У незаконными, доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца в размере 4461,26 рублей (требования имущественного характера и два требования неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 А7 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, отмене исполнительной надписи нотариуса Нехайчик А9, отказать.

Взыскать с ФИО1 А8 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4461 рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Андриишина

Мотивированное решение изготовлено 26 декабря 2025 года.