дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

29 марта 2023 года <адрес>

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Монгуш А.В., при секретаре ФИО6, с участием ответчика П,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к П, П о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Кызылского отделения № (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к П, П о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, указав в обоснование, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГг. выдало кредит П, П (далее Ответчики, Созаемщики) в сумме 3 000 000,00 руб. на срок 180 мес. под 12,75% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, квартиры, общей площадью: 66.2 кв.м., по адресу: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) № (17:05:1002104:58), и земельного участка, общей площадью: 1230 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объектов недвижимости. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 558 226,17 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодатателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. В соответствии с п.10 Кредитного договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости. Таким образом, начальная продажная цена заложенного объекта недвижимого имущества должна составить 3 320 000,00 руб., из которых за квартиру начальная продажная стоимость равна 2 729 700,00 руб., за земельный участок начальная продажная стоимость равна 258 300,00 руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать в пользу ПАО Сбербанка солидарно с П, П задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2558226,17 руб. и судебные расходы в размере 32991,13 руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартиры, общей площадью: 66.2 кв.м., по адресу: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) № (17:05:1002104:58), и земельного участка, общей площадью: 1230 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, <адрес>, кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов. Установив начальную цену продажи предмета залога на квартиру в размере 2729700 руб., за земельный участок начальная продажная стоимость равна 258300 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Ответчик П в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав на отсутствие оснований.

Ответчик П на судебное заседание не явилась, извещена, в связи с чем суд рассматривает дело в ее отсутствие, в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, а также изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Сбербанк России» и П, П заключён кредитный договор №, в сумме 3 000 000,00 руб. на срок 180 мес. под 12,75% годовых, на приобретение недвижимости, квартиры, общей площадью: 66.2 кв.м., по адресу: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) № (17:05:1002104:58), и земельного участка, общей площадью: 1230 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, <адрес>, кадастровый (условный) №.

Согласно графику платежей, размер ежемесячных платежей составляет 35 841,45 рублей 10-го числа каждого месяца.

Факт предоставления кредита Банком в сумме 3 000 000 рублей подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету, расчету задолженности видно, что созаемщиками нарушались обязательства по кредитному договору, несвоевременно вносились ежемесячные платежи, допускались просрочки, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 725,06 рублей, после чего ежемесячные платежи не вносились.

Учитывая, что нарушение условий кредитного договора созаемщиками подтвердился, то истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, требование истца о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению, в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке с П, П задолженность по кредитному договору в размере 2 558 226,17 рублей.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, в данной правовой норме законодатель предусмотрел досудебный порядок урегулирования спора, связанного с расторжением договора.

Следовательно, спор о расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиками, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Поскольку со стороны ответчиков имеет место существенное нарушение условий договора, в связи с чем истец направлял ответчикам уведомления с требованием о расторжении кредитного договора, то требование истца о расторжении договора суд находит подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст.50 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст.54 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя (пп. 2); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пп. 3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4);

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Из выписки из ЕГРН отДД.ММ.ГГГГ следует, что собственником земельного участка и помещения по адресу: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, является П Также зарегистрировано обременение объекта недвижимости: ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества по адресу: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, составляет 4 230 000 рублей, в том числе стоимость земельного участка 1 250 000 рублей.

Таким образом, судом установлено, что на момент рассмотрения спора рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 4 230 000 рублей, а размер неисполненного обязательства составляет 2 558 226,17 рублей, что составляет более 5% от стоимости заложенного имущества (211 500 рублей), также период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Учитывая, что два условия, предусмотренные ч.2 ст.348 ГК РФ, не соблюдены, то исковые требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению.

Поскольку исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено ипотекой, исходя из отчета рыночной стоимости недвижимого имущества, определенного выводами оценочной экспертизы, оснований не доверять которой у суда не имеется и признается судом допустимым и достоверным доказательством, суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, общая площадь 66,2 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) № (17:05:1002104:58), в размере 2384000,00 рублей (что составляет 80% от рыночной стоимости), а также земельного участка, общая площадь 1230 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва, <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) №, в размере 1 000 000, 00 рублей, (что составляет 80% от рыночной стоимости).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, заложенное имущество, на которое обращается взыскание, подлежит реализации с публичных торгов.

Согласно ст.98 и ст.103 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 991,13 рублей, 7000 рублей в федеральный бюджет в пользу Управления судебного департамента в <адрес> в счет возмещения судебные издержек, связанных с проведением оценочной экспертизы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к П, П о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и П и П.

Взыскать солидарно с П (паспорт серии 93 10 №) и П (паспорт серии 93 07 №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) 2 558 226 рублей 17 копеек в счет задолженности по кредитному договору, а также 32991 рубль 13 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на предмет залога:

- квартира, общая площадь 66,2 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва. <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) № (17:05:1002104:58), порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога на квартиру в размере 2384000 рублей;

- земельный участок, общая площадь 1230 кв.м., место нахождения: Россия, Тыва. <адрес>, пгт.Каа-Хем, Алтайский пер, <адрес>, кадастровый (условный) №, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога на земельный участок в размере 1 000 000 рублей.

Взыскать солидарно с П (паспорт серии 93 10 №) и П (паспорт серии 93 07 №) 7000 рублей в федеральный бюджет в пользу Управления судебного департамента в <адрес> в счет возмещения судебные издержек, связанных с проведением оценочной экспертизы.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней).

Судья подпись А.В. Монгуш

Копия верна: ______________________________ А.В. Монгуш