Дело №2-860/2023 (59RS0027-01-2023-000348-44)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Березовка Пермского края 03 мая 2023 года

Кунгурский городской суд Пермского края (ПСП в с.Березовка) в составе: председательствующего судьи Зориной О.В.,

при секретаре Рязановой Л.Н.,

с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

представителя ответчика АО «Газпромбанк» – ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 4,4% на 24,4% годовых; возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ГПБ (АО) заключен договор потребительского кредита № Процентная ставка составляет: 4,4% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования или 24,4% годовых в противном случае. На момент заключения кредитного договора истцу была предложена только одна страховая компания АО "СОГАЗ", в связи с чем, истец согласилась заключить договор личного страхования с предложенной страховой компанией. Узнав, что на рынке страхования есть более выгодные предложения по личному страхованию, истец заключила договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия" на условиях, аналогичных с АО "СОГАЗ", расторгнув с последним договор страхования. Об изменении страховой компании истец поставила АО ГПБ в известность, после чего банк направил истцу уведомление о том, что не может принять договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия"; в связи с неисполнением обязанности по страхованию, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 24,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию в банк о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки. Требования удовлетворены не были. Просит признать незаконными действия Банка ГПБ (АО) по увеличению процентной ставки с 4,4% до 24,4% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ГПБ (АО), обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, доверила представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» – ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась, представила письменные возражения на исковое заявление.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, суд считает, что в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.428 ГК РФ указано, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

На основании п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Судом установлено:

ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта оферты, содержащейся в предложении ФИО1 на заключение кредитного договора, между нею и Банком ГПБ (АО) был заключен кредитный договор № на сумму 1444899,80 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно. (л.д.63-64).

Кредитный договор заключен без посещения офиса банка, оформлен через интернет, на индивидуальных условиях, а также на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита.

В п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали следующий размер и порядок определения процентной ставки: процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п.9 ИУ договора личного страхования – 24,4% годовых; процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п.9 ИУ договора личного страхования – 4,4% годовых. Обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении кредитора об изменении процентной ставки.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.75-83).

Списание денежных средств на страховую премию по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 738343,80 руб. произведено на основании распоряжения ФИО1 (л.д.64,74).

Именно от действия данного договора страхования зависит размер процентной ставки по кредиту, как он определен п.4 кредитного договора.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст.421 ГК РФ.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования предусмотренных кредитных договором рисков. Своим добровольным волеизъявлением истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, и имела право отказаться от его заключения.

Согласно Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита, истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с условием заключения договора личного страхования, направленного, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, размещены в открытом доступе на интернет - сайте Банка www.gazprombank.ru и в самом договоре. Подписав кредитный договор, истец согласилась с размером процентной ставки при расторжении ранее заключенного договора страхования.

Поскольку заемщиком было соблюдено условие об оформлении договора индивидуального личного страхования, процентная ставка за пользование кредитом первоначально была установлена в размере 4,4% годовых.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила другой договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия" на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, а также на случай постоянной утраты трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Срок действия названного договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а страховая премия за указанный период – 31374,96 руб. (л.д.86-88).

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и возврате страховой премии в размере 738343,80 руб. (л.д.16).

При этом истец представила в Банк ГПБ (АО) полис страхования САО "РЕСО-Гарантия" № от ДД.ММ.ГГГГ и просила принять данный договор в качестве обеспечения возвратности кредита, полученного на основании кредитного договора № и сохранить установленную при заключении кредитного договора пониженную процентную ставку.

Уведомлением об изменении условий по кредитному договору Банк ГПБ (АО) проинформировал ФИО1 о том, что в связи с неисполнением ею обязанности по страхованию, начиная с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 24,4% годовых, с приложением нового графика погашения кредита. (л.д.17,18).

Проверяя законность действий ответчика по увеличению процентной ставки, суд исходит из того, что согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Информация о требованиях Банка ГПБ (АО) к страхованию доведена до заемщика в п. 34 Общих условий предоставления потребительских кредитов и размещена на официальном сайте банка в сети "Интернет". (л.д.66-73,91-97).

Исследуя условия договора страхования, заключенного ФИО1 с САО "РЕСО-Гарантия", суд соглашается с позицией ответчика, что они не соответствуют названным требованиям банка.

Так, в полисе САО "РЕСО-Гарантия" указано, что территорией страхования является весь мир кроме территорий, в которых объявлено чрезвычайное положение, либо проводятся боевые действия (в том числе против террористов или вооруженных формирований), тогда как согласно Перечню требований к страхованию Банка ГПБ (АО) договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования, за исключением лишь зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания наказания). Таким образом, территория действия договора страхования с САО "РЕСО-Гарантия" дополнительно ограничена территориями, в которых объявлено чрезвычайное положение, что увеличивает риски банка, связанные с возможностью невозврата кредита.

Кроме того, полис САО "РЕСО-Гарантия" не содержит обязанности страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор страхования, письменно уведомить об этом банк.

Между тем, согласно требованиям к страхованию Банка ГПБ (АО) подобное условие в обязательном порядке должно содержаться в договоре страхования.

Также согласно требованиям банка, договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

ФИО1 же заключен договор страхования с САО "РЕСО-Гарантия" на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, а также на случай постоянной утраты трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни с указанием страховой суммы 1444899,80 руб.

При этом, согласно п. 12.1.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Генерального директора САО "РЕСО-Гарантия" от ДД.ММ.ГГГГ №, установлено, что размер выплат при наступлении страхового случая при постоянной утрате застрахованным лицом трудоспособности с учетом установления инвалидности II группы составляет 75%, а согласно Перечню требований к страхованию Банка ГПБ (АО) договор страхования должен предусматривать выплату полной страховой суммы в случае постоянной утраты работоспособности застрахованным лицом при установлении инвалидности II группы (л.д.209-222).

С учетом изложенного, у Банка ГПБ (АО) имелись основания не принимать представленный ФИО1 полис страхования с САО "РЕСО-Гарантия" и, соответственно, увеличить процентную ставку по кредитному договору. Для дальнейшего применения пониженной ставки истцу следовало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню требований, выбранных на момент получения кредита.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки, если заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в частности, заключил самостоятельно договор страхования на иных условиях, не соответствующих критериям банка.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска в части признания незаконными действий АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Условия кредитного договора, согласованные сторонами не содержат возможности снижения кредитной ставки, повышенной в результате нарушения заемщиком условий, позволяющих установление льготной кредитной ставки (в рассматриваемом случае при расторжении заемщиком заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья заемщика), предусмотренных п.4 кредитного договора в случае предоставления им иного, не соответствующего критериям банка договора страхования жизни и здоровья. По мнению суда, при таких условиях, заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья САО "РЕСО-Гарантия", не соответствующего критериям банка, не влечет обязанности кредитной организации по снижению (восстановлению) процентной ставки с 24,4 % до 4,4 % годовых. В связи с чем, требования истца о перерасчете задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не удовлетворены основные требования, также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, являющиеся производными от первоначального требования.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 4,4% на 24,4% годовых; возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 4,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края (ПСП в с. Березовка) в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05.05.2023.

Судья О.В. Зорина