Решение по делу № 2-19/2023 от 27.06.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

22RS0044-01-2022-000722-94 Дело № 2-19/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 27 июня 2023 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-19/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее - истец, Банк, Кредитор) обратилось с указанным иском, в котором, с учётом его уточнения, просит:

1. Расторгнуть кредитный договор <***> от 14.12.2018.

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 (далее - ответчики, Заёмщики):

- задолженность по кредитному договору <***> от 14.12.2018 (далее - Договор) по состоянию на 01.03.2023 в размере 2 716 232 руб. 24 коп., в том числе:

- просроченные проценты - 45 528 руб. 73 коп.,

- просроченный основной долг - 2 716 232 руб. 24 коп.;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 525 руб. 31 коп.;

- расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 447 руб. 86 коп.

Всего взыскать: 2 791 734 руб. 14 коп.

3. Обратить взыскание на предмет залога:

- Наименование: Дом и Земельный участок общая площадь: 125,3 кв.м, место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) номер: №, порядок реализации: путём продажи с публичных торгов. Обратить взыскание на залог в судебном порядке с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости, определённой в отчете об оценке;

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 869 600 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что Банк на основании Договора выдал кредит Заёмщикам в сумме 2 975 000 руб. на срок 360 месяцев под 10,7% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: вышеуказанного дома и земельного участка. Порядок реализации: путем продажи с публичных торгов. Обратить взыскание на залог в судебном порядке с установлением начальной продажной цены в размере 80% от рыночной стоимости, определённой в отчете об оценке.

Для обеспечения исполнения обязательств по Договору Заёмщики предоставляют Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п.3.1.-3.2. Общих условий кредитования (далее - Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования (далее - Индивидуальные условия), п.3.5. Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняли надлежащим образом, за период с 14.12.2021 по 18.10.2022 (включительно) образовалась вышеуказанная просроченная задолженность.

В связи с принятием Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», Банком принято решение не включать сумму начисленных неустоек к взысканию по всем видам задолженности. По этой причине цена иска отличается от суммы, указанной в расчете задолженности. В расчет задолженности включена неустойка 202 768 руб. 62 коп., но Банком не заявляется.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении Договора. Требование до настоящего времени не выполнено.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 087 000 руб. следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 869 600 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы истца составили 1 447 руб. 86 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в суде отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался в надлежащем порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела без него, заявленные требования иска не изменялись.

Ответчики в судебном заседании отсутствовали, надлежаще извещались о времени и месте судебного заседания.

Суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14 декабря 2018 года между Банком и Заёмщиками заключён Договор на сумму 2 975 000 руб. на срок 360 месяцев под 10,7% годовых, на приобретение вышеуказанного недвижимого имущества. Договором предусмотрено, что с содержанием Общих условий кредитования Созаёмщики ознакомлены и согласны (п.14 Договора).

Факт перечисления денежных средств ответчиками не оспаривается и подтверждается копией лицевого счета ФИО2, из которой следует, что на счет, открытый на имя ФИО2 14 декабря 2018 года были зачислены денежные средства в размере 2 975 000 руб.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Сторонами Договора был согласован График платежей.

Пунктом 12 Договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом в размере 7,5 % годовых.

Из расчёта задолженности следует, что Заёмщиками нарушались условия Договора, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность.

Суд находит представленный Банком расчёт цены иска по указанной сумме арифметически верным и обоснованным, соответствующим закону и условиям заключённого кредитного договора ответчиками контррасчёт не представлен.

Банком ответчикам направлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а также о расторжении кредитного договора в установленный срок, однако просроченная задолженность ответчиками не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца вышеуказанной задолженности по Договору.

Однако, поскольку ответчиком ФИО1 А.09.03.2023 года произведен платеж по данному кредиту в размере 26 000 руб. 00 коп., суд полагает размер просроченных процентов следует взыскать в размере 19 528,73 руб.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу о том, что требование Банка о расторжении договора соответствует требованиям закона, и потому также подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что по Договору купли-продажи от 14 декабря 2018 года (далее - Договор купли-продажи) Заёмщики приобрели в общую совместную собственность вышеуказанное недвижимое имущество.

Право собственности ответчиков зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается соответствующими выписками.

В соответствии с пп. 2.2. Договора купли-продажи расчёт между Покупателями и Продавцом в сумме 3 500 000 руб. будет произведён следующим образом.

2.2.1. Часть стоимости Объекта в сумме 525 000 руб. оплачивается за счет денежных средств покупателей до подписания сторонами настоящего договора;

2.2.2. Часть стоимости Объекта в сумме 2 975 000 руб. оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленным в соответствии с Договором.

В соответствии с п.10 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) приобретенных объектов недвижимости.

В соответствии с пп. 3.1. Договора купли-продажи с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН Объект находится в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с частью 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (статья 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с частью 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 3 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, в том числе в случае, если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В частью 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» закреплено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:

способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку у заемщиков имеется задолженность по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимого имущества, оснований, препятствующих к обращению взыскания, установленных статьёй 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», не имеется, требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу приведенных положений статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке подлежит определению судом с учетом представленных доказательств в размере 80 % от стоимости, определенной отчетом оценщика.

Истцом суду представлен отчёт № 2988600/1-210706-621 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости вышеуказанного индивидуального жилого дома и земельного участка от 07 июля 2021 года, выполненного ООО «Мобильный оценщик», в соответствии с которым их рыночная стоимость составляет 1 087 000 руб.

Определением суда от 15 марта 2023 года по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО ЦНПЭ «Алтай-Эксперт».

На разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:

1. Какова рыночная стоимость предмета ипотеки: земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, на день составления заключения эксперта?

2. Какова рыночная стоимость предмета ипотеки: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, на день составления заключения эксперта?

В заключении эксперта № 123С/23 от 26 мая 2023 года, выполненном ООО ЦНПЭ «Алтай-Эксперт», сделан следующий вывод:

Рыночная стоимость предмета ипотеки: домовладения (жилого дома с надворными постройками и земельного участка), расположенного по адресу: <...>, на день составления заключения эксперта составила: 2 458 637 руб., в том числе:

- земельного участка - 79 995 руб.;

- жилого дома - 2 378 642 руб.

Таким образом, начальная продажная цена объектов недвижимости при соблюдении указанного в части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» об определении её в размере 80 % от рыночной стоимости, установленной экспертным заключением, составит 1 966 909 руб. 60 коп. (2 458 637 руб. х 80 %).

Согласно части 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

Таким образом, способ реализации заложенного имущества подлежит определению путем продажи с публичных торгов.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 28 525 руб. 31 коп. и по оценке стоимости предмета залога в размере 1 447 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 14 декабря 2018 года, заключённый между публичным акционерным обществом Сбербанк (ИНН: <***>) и ФИО1 (ИНН: №), ФИО2 (ИНН: №).

Взыскать в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН: <***>) в солидарном порядке с ФИО1 (ИНН: №), ФИО2 (ИНН: №) задолженность по кредитному договору <***> от 14 декабря 2018 года по состоянию на 01.03.2023 года в размере 2 735 760 руб. 97 коп., в том числе: просроченные проценты - 19 528 руб. 73 коп., просроченный основной долг - 2 716 232 руб. 24 коп.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 525 руб. 31 коп.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 447 руб. 86 коп., а всего взыскать: 2 765 734 руб. 14 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1 902 913 руб. 60 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2 на праве общей совместной собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 63 996 руб. 00 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Е.Г. Сорокина