Решение по делу № 2-1168/2023 от 25.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 23RS0033-01-2023-001521-17

Дело № 2-1168/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт Мостовской 25.10.2023

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Ткаченко В.Н.,

при секретаре Губиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ №8619 к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ №8619 обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1, умершего <дата>, которым просило взыскать за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору <***> от 15.12.2022 за период с 15.12.2022 по 17.08.2023 в размере 747 576 рубля 95 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 666 054 рубля 35 копеек, просроченные проценты – 81 522 рубля 60 копеек, а также судебные расходы, состоящие из уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 10 675 рублей 77 копеек.

11.10.2023 определением Мостовского районного суда Краснодарского края произведена замена ответчика на ФИО2

Исковые требования мотивированы тем, что по указанному кредитному договору ФИО1 получил от истца кредит в сумме 775 568 руб. 18 коп. на 60 месяцев под 16,25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, соверщенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пункта 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением (ями) анкетой (ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение № 1) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 4), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

05.11.2021 в 19:55 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента № <номер> (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.11.2021 в 13:51 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 775 568, 18 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату - 15-ое число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи и за период с 15.12.2022 по 17.08.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 747 576,95 руб., в том числе: просроченные проценты - 81 522,60 руб.; просроченный основной долг - 666 054,35 руб.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 20.03.2023, в выплате страхового возмещения отказано.

До настоящего времени кредитная задолженность перед банком не погашена, в связи с чем банк вынужден обратится в суд с данным исковым заявлением.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, в просительной части искового заявления просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была надлежащим образом уведомлена. По месту регистрации ответчицы, была направлена судебная повестка, однако, она возвращена без исполнения с отметкой «Истек срок хранения».

В силу положения п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из п.63 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно п.67 указанного Постановления Пленума ВС РФ, бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчицы в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении искового заявления ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ №8619 по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и проценты по нему. Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из: кредита, процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм, неустойки за просрочку возврата заемных средств. В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ст. 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ). Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

По правилам ст. 1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (ст. 1156 ГК РФ), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, п. 1 ст. 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выборочное имущество в порядке наследования.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, что 09.11.2021 между истцом ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ №8619 и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. По условия кредитного договора банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 775 568 рублей 18 копеек под 16,25 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.08.2023 составляет 747 576 рубля 95 копеек, которая состоит из просроченной ссудной задолженности – 666 054 рубля 35 копеек, просроченные проценты – 81 522 рубля 60 копеек.

ФИО1, <персонвальные данные>, что подтверждается свидетельством о смерти <номер> от <дата>, выданным отделом ЗАГС Мостовского района управления ЗАГС Краснодарского края.

Согласно материалам наследственного дела, оформленного <дата> после смерти ФИО1 наследниками по закону является дочь ФИО2, <дата> года рождения, наследственное имущество состоит из:

- жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость жилого дома составляет 765 603 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 209 452,75 руб.);

- жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость жилого дома составляет 297 709 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 182 384,24 руб.);

- нежилого здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость нежилого здания составляет 249 212 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 9 658,08 руб.);

- автомобиля ВАЗ-11113, <дата> года выпуска г.р.з. <номер> (рыночная стоимость согласно отчету об оценке №32064/он составляет 50 255 руб.);

- автомобиля KIA BD (CERATO, FORTE), 2018 года выпуска г.р.з. <номер> (рыночная стоимость согласно отчету об оценке №32062/он составляет 1 167 930 руб.).

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному кредитному договору (так как обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано с личностью должника), и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизмененном виде, наследники, принявшее наследство (в данном случае ФИО2), становятся должниками перед кредитором по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества с момента открытия наследства до момента исполнения обязательства.

В связи с изложенным, суд соглашается с расчетом задолженности ответчиков по кредитному договору <***> от 09.11.2021, согласно которому задолженность ответчика по кредитному договору составляет 747 576 рубля 95 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 666 054 рубля 35 копеек; просроченные проценты – 81 522 рубля 60 копеек.

Суд находит данный расчет арифметически верным, соответствующим требованиям закона, а также условиям кредитного договора.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что кредитная задолженность по указанному обязательству в размере 47 576 рубля 95 копеек не превышает стоимости перешедшего к наследнику ФИО2 имущества, которой на все вышеуказанное имущества выданы свидетелмьства о праве на наследство по закону, указанные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим суд взыскивает с ответчика судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в сумме 10 675 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ №8619 – удовлетворить.

Взыскать ФИО2, <персонвальные данные> в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 09.11.2021 за период с 15.12.2022 по 17.08.2023 в размере 747 576 рубля 95 копеек, состоящую из: просроченной ссудной задолженности – 666 054 рубля 35 копеек; просроченных процентов – 81 522 рубля 60 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 10 675 рублей 77 копеек, а всего взыскать 758 252 (семьсот пятьдесят восемь тысяч двести пятьдесят два) рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Мостовской районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья В.Н. Ткаченко