Дело № 2-448/2025

УИД 61RS0036-01-2025-000151-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2025 года Каменский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Степанян Ш.У.,

при секретаре Ивановой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 1183943, 15 рублей за период с 27.08.2024г. по 16.01.2025г., расходы по оплате госпошлины в размере 46839,43 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, VIN: №, 2020г. выпуска, установить начальную продажную стоимость в размере 1421277,40 рублей, способ реализации – публичные торги.

В обоснование исковых требований истец указал, что 26.05.2024г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 1006500 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9 % годовых, сроком на 120 месяцев под залог автомобиля <данные изъяты> VIN: №, 2020г. выпуска. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязателен для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.08.2024г., по состоянию на 16.01.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 27.08.2024г., по состоянию на 16.01.2025г. суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 130046,48 рублей. По состоянию на 16.01.2025г. общая сумма задолженности составила 1183943,15 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 26.05.2024г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направлением банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 8.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи транспортного средства. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования, с применением к ней 21,74 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1421277,40 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил, просил дело рассмотреть в его отсутствии. Дело рассмотрено в отсутствии представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Согласно сведениям МВД России ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес>, что также следует из искового заявления и заявления о заключении договора потребительского кредита. По указанному адресу ответчику направлены судебные уведомления о времени и месте проведения досудебной подготовки, которое возвращено в адрес суда за истечение срока его хранения, а также о времени и месте судебного заседания. Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, размещенного на сайте Почта России, судебное уведомление возвращено в адрес суда за истечением срока его хранения в почтовом отделении.

Известить ответчика по средам телефонной связи не представилось возможным, т.к. ответчик не отвечает на входящие звонки.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Статьей 120 ГПК РФ розыск ответчика по данной категории спора не предусмотрен. Исходя из положений абз. 2 п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции по извещению, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Суд, изучив материалы гражданского дела, полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие ответчика в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично. При этом выводы суда основаны на следующем.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из материалов дела следует, что 26.05.2024г. путем акцептования заявления оферты между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1006 500 рублей с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев (л.д. 41, 42, 43, 44-45, 46-48). Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Размер МОП составляет от 19852, 53 рубля до 34814, 05 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Дата оплаты МОП ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно.

Заявление о заключении договора потребительского кредита, заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, оферта на подключение Тарифного плана, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, а также анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, которые в силу положения ст. 421 ГК РФ являются составными частями кредитного договора, со стороны заемщика в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, положениями ФЗ от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», подписаны электронной подписью.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 4 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 3.2 Общих условий предусматривает, что заявление (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 согласилась с условиями предоставления и возврата кредита, а также Общими условиями предоставления потребительского кредита, Тарифами банка.

Факт заключения договора подтверждается выпиской по счету, согласно которой банк акцептовал оферту ответчика на основании заявления о заключении договора кредитования, и 26.05.2024г. предоставил кредит, путем перечисления денежных средств на счет заемщика (л.д. 55). Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Данное обстоятельство позволяет суду сделать вывод, о том, что договор между сторонами заключен.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 26.05.2024г. заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства <данные изъяты> VIN: №, 2020г.

Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направлением банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Согласно п. 8.5 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства права залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договору купли-продажи транспортного средства.

В судебном заседании установлено, что ответчик взятые на себя обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку ежемесячных платежей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу изложенного по условиям договора и в соответствии с действующим законодательством истец вправе требовать от ФИО1 возврата помимо суммы основного долга, начисленных, но неуплаченных процентов.

Условиями действующего законодательства и условиями договора, заключенного между сторонами, предусмотрено право кредитора после возникновения просрочки начислять проценты на не погашенную часть суммы основного долга.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Задолженность ответчика, с учетом поступивших от него денежных средств в размере 130046,48 рублей, по состоянию на 16.01.2025г. составляет 1183943,15 рублей, из них просроченные проценты – 147306,26 рублей, просроченная ссудная задолженность – 983966,10 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 5714,83 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 8,18 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 4078,77 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3334,13 рублей, комиссия за ведение счета - 596 рублей, иные комиссии - 16288,88 рублей, 21657,05 рублей – неразрешенный овердрафт, 992,95 рублей – проценты по неразрешенному овердрафту.

На основании изложенного, суд принимает расчет, представленный истцом, как математически правильный и соответствующий условиям договора и действующему законодательству (л.д. 53-55). Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих данный расчет задолженности, не представлено. Каких-либо мотивированных возражений по расчету, либо контр-расчет ответчиком также не представлено.

Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора, обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял не ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочки погашения кредита, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Данное обстоятельство суд признает ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного договора, что в соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в пункте 2 статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно карточке учета собственником транспортного средства <данные изъяты> VIN: №, 2020г., является ФИО1, право собственности, за которой зарегистрировано 16.10.2020г. (л.д. 158).

Суд считает, что истец имеет законное право требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

В исковом заявлении истец просит установить начальную продажную цену автомобиля в размере 1 421 277,40 рублей с применением положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства с применением к ней 21,74 %.

При разрешении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из следующего.

В силу ч.1 и ч.3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с пунктом 8 частью 1 статьей 64 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

Согласно частям 1, 2 статье 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.

Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с ФЗ "Об исполнительном производстве", в связи с чем требования истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля <данные изъяты> VIN: №, 2020г. выпуска, в размере 1 421 277,40, удовлетворению не подлежит.

Пунктом 8.14.9 Общих условий кредитования при обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, согласно которому если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная стоимость предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента реализации: за первый месяц на 7%, за второй месяц 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится, то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, который составляется оценщиком.

Из материалов дела не следует, что между сторонами заключено соглашение о размере начальной продажной стоимости автомобиля при обращении на него взыскания. Договор залога не содержит информации о залоговой стоимости автомобиля, как и не представлен акт оценки транспортного средства.

Доказательств тому, что состояние предмета залога не ухудшилось суду не представлено.

Таким образом, правовых оснований для определения судом начальной продажной стоимости автомобиля не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой удовлетворяются исковые требования, суд взыскивает понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом представлено платёжное поручение об оплате государственной пошлины в сумме 46839,43 рублей (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.05.2024 за период с 27.08.2024 по 16.01.2025 в размере 1183943, 15 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 46839,43 рублей, а всего взыскать 1 230782 (один миллион двести тридцать тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 58 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты> VIN: №, 2020 г. выпуска, установив способ реализации имущества – публичные торги.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня приятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12.03.2025.

Председательствующий: