Дело № 2-1188/2025

УИД 69RS0036-01-2025-001576-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 02 апреля 2025 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.

при помощнике судьи Емельчновой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Заволжского районного суда города Твери гражданское дело по иску акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество "Почта Банк" (далее - АО "Почта Банк") обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.04.2014 в размере 264127 руб. 41 коп., в том числе: задолженность по кредиту 138902.79 руб.; задолженность по уплате процентов 108807.13 руб.; задолженность по комиссиям 8250.0 руб., задолженность по страховкам 8167,49 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8924 00 руб.

В обоснование требований указано, что 17.04.2014 между Банком и должником заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными", тарифах по программе "Кредит Наличными".

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении кредитного договора, что подтверждается ее подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование". Соответствующие отметки имеются в п. 9.3, 9.4. Заявления.

В соответствии с п. 1.8 условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был осуществлять ответчик, указаны в графике платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 12.02.2025 года размер задолженности на период с 17.05.2025 года по 12.02.2025 год составляет 264127.41 руб. из них: 108807.13 руб. - задолженность по процентам, 138902.79 руб. - задолженность по основному долгу, 0.00 руб. - задолженность по неустойкам 8250.00 руб. - задолженность по комиссиям. 8167.49 руб. задолженность по страховкам.

На основании изложенного истец обратился в суд с указанным выше иском.

Истец АО "Почта Банк" представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, одновременно с иском ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором проси отказать в удовлетворении иска заявив о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц участвующих в деле.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Как следует из ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ (в редакции на дату заключения договора, указываемую истцом) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из материалов дела, на основании и условиях кредитного договора № от 17.04.2014 года, заключенного между сторонами в офертно-акцептной форме, ПАО "Почта Банк" (ранее - ОАО "Лето Банк") предоставило ФИО1 потребительский кредит "Лето-Деньги" в сумме 165000.0. руб. под 29,9% годовых плановым сроком погашения на 47 месяцев.

Кредит был предоставлен ФИО1 путем зачисления суммы на счет, открытый в ПАО "Почта Банк", что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 17.04.2014 по 12.02.2025.Пунктом 2.4 заявления о предоставлении потребительского кредита определен ежемесячный платеж по кредиту в размере 7600 руб., начиная с 17.04.2014 по 17.03.2018. Также в заявлении ответчик выразил согласие быть застрахованной с даты заключения договора (п. 7).

Таким образом установлено, что на основании заявления заемщика на получение потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 17.04.2014 года, по условиям которого Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Лето-Деньги. Персональное предложение (29.9) ( ЛД500-29.9), Банк предоставил ответчику кредит, сумма кредита – 165000.00 руб., процентная ставка 29,90% годовых, сумма платежа по кредиту 7600 руб., при предоставлении услуги «супер ставка» полная ставка кредита составляет 33.41% годовых. Полная сума подлежащая выплате клиентом 277484.71 руб. В расчёт полной стоимости кредита включается следующие платежи: сумма по возврату основного долга 165000 руб., проценты по кредиту 112484 руб.71 коп. Срок возврата кредита - до 17.03.2018 года (плановая дата), с ежемесячной уплатой аннуитетного платежа в сумме 7600 руб.; периодичность платежа - до 17 числа каждого месяца. Количество платежей - 47. Порядок уплаты ежемесячных платежей отражен в согласованном сторонами графике (л.д. 23). Индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей подписаны заемщиком.

Согласно п. 3.2 Договора полная стоимость кредита при предоставлении услуг «уменьшаю платёж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 66.21 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом 513649.55 руб.

Согласно п. 7.1 Договора клиент дал согласие быть застрахованным по программе страховой защиты «Стандарт» в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

ФИО1 был ознакомлен и согласился неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, о чем указано в п. 6 заявления. Также своей подписью подтвердил получение карты, заявления, условий, графика платежей и тарифов (п. 12).

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления потребительских кредитов ФИО1 обязался возвратить кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Тарифом по предоставлению потребительских кредитов "Лето-Деньги. Персональное предложение (29,9)" (ЛД500-29,9П) предусмотрены комиссии за неразрешенный пропуск платежа в размере 750 руб. за первый пропуск, 1 500 руб. за второй пропуск, 2 500 руб., за третий пропуск, 3 500 руб. за четвертый пропуск.

ФИО1 неоднократно нарушал сроки возврата заемных денежных средств, указанных в графике, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету, задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору по состоянию на 12.02.2025 года размер задолженности на период с 17.05.2025 года по 12.02.2025 год составляет 264127.41 руб. из них: 108807.13 руб. - задолженность по процентам, 138902.79 руб. - задолженность по основному долгу, 0.00 руб. - задолженность по неустойкам8250.00 руб. - задолженность по комиссиям. 8167.49 руб. задолженность по страховкам.

В адрес ФИО1 было направлено заключительное требование по договору № от 01.11.2017, которым заемщик уведомлен банком о наличии образовавшейся задолженности в размере 264327.41 руб. и необходимости ее погашения не позднее 01.12.2017.

Кроме того, данным требованием банк сообщил, что в случае неисполнения обязательств по погашению задолженности, кредитный договор будет расторгнут 02.12.2017, и ПАО "Почта Банк" будет вынужден обратиться в суд.

Задолженность ответчиком погашена не была.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 года (решение № от 25.01.2015 года) фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" (ПАО "Лето Банк") на Публичное акционерное общество "Почта Банк" (ПАО "Почта Банк"), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

31.01.2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО "Почта Банк" в новой редакции (о внесении в устав ПАО "Почта Банк" изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус") (протокол от 31.01.2020 года) полное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Государственный регистрационный номер (ОГРН) и идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Изменений фирменного названия на АО "Почта Банк" не требует замены стороны в порядке правопреемства.

25.05.2023 года АО "Почта Банк" обратилось к мировому судье судебного участка №67 Тверской области о выдачи судебного приказа.

06.06.2023 года мировым судьей судебного участка № 67 Тверской области вынесен судебный приказ № 2-1294/2023, в соответствии с которым с ФИО1 в пользу АО "Почта Банк" взыскана кредитная задолженность в размере 247709.92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2839 руб.

Определением мирового судьи № 67 Тверской области от 01 сентября 2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд руководствуется положениями ст. 310 Гражданского кодекса РФ, согласно которым недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.

Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

По правилам ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду представлено не было.

При таких обстоятельствах требования банка о взыскании кредитной задолженности суд признает обоснованными.

Вместе с тем в ходе судебного разбирательства стороной ответчик а заявлено о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявленное представителем ответчика ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно условиям кредитного договора № от 17.04.2014 года возврат кредита и уплата процентов за пользование заемными денежными средствами должны быть осуществлены в срок до 17.03.2018 года. Поскольку в указанный срок возврат кредита и процентов не были осуществлены, то начало течения трехлетнего срока исковой давности по возврату задолженности надлежит исчислять с 18.03.2018 года.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек (01.10.201 года).

При этом судом установлено, что банком выставлено требования о погашении задолженности в полном объеме в срок до 01.12.2017. Однако к мировому судье о вынесении судебного приказа банк обратился только 25.05.2023 года то есть спустя почти 6 лет после предоставления срока для добровольного погашения задолженности и 5 лет после истечения срока предоставления кредита до 17.03.2018 года.

Таким образом к моменту предъявления иска в суд, исчисленный со дня сдачи документов в почтовом отделении 21.02.2025 года срок для предъявления требований истек. При этом судом отмечено, что срок для обращения в суд истек 01.12.2020 года., то есть на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок истек.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд.

На основании изложенного выше, суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной через Заволжский районный суд г.Твери в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 05 апреля 2025 года

Председательствующий: А.Ю. Никифорова