УИД № 19RS0001-02-2023-001169-06

Дело № 2-1747/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) в лице представителя ФИО4, действующего на основании доверенности, обратилось в Абаканский городской суд Республики Хакасия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 60 000 руб. Банк свои обязательства исполнил, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом и в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, неоднократной просрочкой по оплате минимального платежа, Банк расторг ДД.ММ.ГГГГ договор путем выставления заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, после чего ответчику не начислялись комиссия и проценты. На основании изложенного, истец просил взыскать в его пользу с ответчика просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 88 515 руб. 11 коп., из которых: 61 684 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 23 290 руб. 12 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 855 руб. 45 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности, не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела. До судебного заседания от ответчика поступили письменные возражения, в котором ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности с учетом последнего платежа.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Акционерное общество «Тинькофф Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ, и генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Банку с заявлением (офертой) на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты Тинькофф с тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ).

Согласно п. п. 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) для заключения универсального договора клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента, в соответствии с требованиями Банка и законодательством Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет.

В силу п. 3.1 Общий условий выпуска и обслуживания кредитных карты (далее – Общие условия) для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту.

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО1, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, договору присвоен номер №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете, подписанном ФИО1, Условиях комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенных на сайте Банка, и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемой частью универсального договора.

Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявке (оферте): при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770%.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) (далее – индивидуальные условия), Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) лимит задолженности составляет до 300 000 руб., беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии минимального платежа – 29,9% годовых; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; процентная ставка по операциям покупок, получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям 49,9% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; за обслуживание карты – 590 руб. Штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. - первый раз, 1% от задолженности плюс 590 руб. – второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 руб. третий и более раз подряд. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых.

Согласно п. 2.2. Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операции.

ФИО1, получив кредитную карту, воспользовалась денежными средствами путем совершения операций по оплате услуг, покупке. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, при заключении договора кредитной карты заемщик ФИО1 располагала полной информацией о кредитном продукте и приняла на себя все права и обязанности, определенные Общими условиями, Тарифами, и изложенные в тексте заявления-анкеты, что подтверждается ее подписью. На основании этого, суд приходит к выводу о достижении между Банком и ФИО1 соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и заключении между ними кредитного договора в надлежащей форме, следовательно, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 348, 363, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, при неоплате должен уплатить штраф (п. 5.10 Общих правил).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно п. 7.2.1 Общих условий клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме, в том числе в случае предъявлений претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий.

Как следует из представленных документов, ответчик свои обязательства по оплате минимального платежа не исполняет, счет кредитной карты пополнен 30.04.2018

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено право Банка расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, являющегося одновременно досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 515 руб. 11 коп., из которых: 61 684 руб. 99 коп. – кредитная задолженность, 23 290 руб. 12 коп. – проценты, 3 540 руб. – иные платы и штрафы.

Согласно представленного в материалы дела требования, срок для исполнения обязательств по возврату задолженности в полном объеме, определен кредитором равным 30 дням, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, нарушение обязательств по требованию с измененным сроком исполнения началось ДД.ММ.ГГГГ.

С момента расторжения договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял, соответственно, размер указанной Банком в справке задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равен размеру, определённому на день расторжения договора. Расчет истца ответчиком не оспорен, соответствует условиям заключенного договора и принимается судом.

Требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено заемщиком без исполнения.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности в заявленном размере являются обоснованными.

Между тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении по делу срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 4 ст. 200 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Оставшаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или составляет менее шести месяцев, до срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности»).

Из расчета задолженности, представленного истцом в материалы дела, усматривается, что ответчик не производил оплату по кредитной карте после ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной банковской карты Банка № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 684 руб. 99 коп., процентов за пользование кредитом в размере 23 290 руб. 12 коп., штрафных процентов и комиссии в размере 3 540 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 427 руб. 73 коп., а всего 89 942 руб. 84 коп.

Судебный приказ № отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку Банк расторг кредитный договор, выставив заключительный счет с указанием об оплате имеющейся задолженности в течение 30 дней после выставления счета ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита изменен кредитором на ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушенном праве Банк узнал ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, трехлетний срок предъявления требований о возврате долга определялся датой ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом действия судебного приказа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 6 мес. 8 дней), на который течение срока исковой давности было прервано, срок исковой давности для обращения в суд истекал ДД.ММ.ГГГГ.

С исковым заявлением о взыскании с ответчика заявленной суммы долга истец обратился в Абаканский городской суд Республики Хакасия ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят, том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 855 руб. 45 коп., оплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 427 руб. 73 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 427 руб. 73 коп. суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в суд, вынесший решение.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: ДД.ММ.ГГГГ.