Дело № 2-4898/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2022 года г.о. Балашиха

Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Артемовой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Абгарян М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, что 23 июня 2021 года между ФИО2 и ООО «Сетелем Банк» был заключен потребительский кредит №, согласно условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 2 339 438,06 рублей на срок 60 платежных периодов до 07 июля 2026 года под 11,90% годовых. Одновременно с кредитным договором между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № СП2.2 от 23 июня 2021 года. Страхование было оформлено на срок с 23 июня 2021 года по 07 июля 2026 года. Страховая премия составила 272796,66 рублей и была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой. В тело кредита были включены также дополнительные страховые и иные услуги на сумму 129641,40 рублей. Таким образом, все дополнительные услуги составили общую сумму 402438,06 рублей (включая страховую премию в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни»). 05 октября 2021 года ФИО2 в связи с жизненными обстоятельствами полученный кредит вернула в ООО «Сетелем Банк» в полном объеме, что подтверждается справкой от 08 октября 2021 года и приходным кассовым ордером № от 05 октября 2021 года: вернула 2 310 606,81 рублей, в данную сумму вошли кредитные денежные средства, которые выдали в распоряжение, а также личные средства, которые ранее пошли на оплату страховых и иных услуг. Для закрытия кредита ФИО2 пришлось дополнительно изыскать собственные денежные средства, в связи с чем, она фактически выплатила банку сумму большую, чем сумма, которая ею была получена при получении кредита, добавила свои личные денежные средства. При этом, остались действовать страховые и иные услуги, оформленные при заключении кредитного договора. Факт полного досрочного исполнения обязательств перед Банком, погашения кредита и закрытия счета по нему подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 08 октября 2021 года. При оформлении кредита сотрудник кредитного отдела заверил ФИО2, что без оформления страхового договора ей кредит не выдадут, либо выдадут под очень огромные проценты, кроме того, сотрудник кредитного отдела заверила ФИО2, что при досрочном погашении кредита можно вернуть оставшуюся неиспользованную часть страховки, написав страховщику заявление, и ей будет выплачена неиспользованная часть страховки за неиспользованный период. 08 октября 2021 года, в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме, ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о прекращении договора страхования № СП2.2 от 23 июня 2021 года и возврате части страховой премии за неистекший период (суммы уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, т.е. за вычетом 138 дней действия страхования: с 23 июня 2021 года по 08 октября 2021 года). Однако, до начала декабря 2021 года ФИО2 так и не дождалась письменного ответа и позвонив в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ей пояснили, что договор, заключенный между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расторгнут без возврата части страховой премии, поскольку это не предусмотрено договором страхования. В декабре 2021 года ФИО2 обратилась с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако, письмом от 10 января 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ей в удовлетворении требований о возврате части страховой премии, сославшись на вступления изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», мотивировав тем, что возврат части страховой премии при расторжении договора страхования по причине полного досрочного погашения кредита возможен только при условии, что в кредитном договоре содержится условие, обязывающее заемщика заключить договор страхования жизни, а также условие о праве кредитора изменить условия кредитного договора (увеличить процентную ставку и т.п.) в случае отказа заемщика от договора страхования жизни, таким образом, заключенный договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нет оснований для возврата части страховой премии. 04 июня 2022 года ФИО2 направила обращение финансовому уполномоченному. 20 июня 2022 года было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований истца, которое вступило в силу 01 июля 2022 года и в течение 30 дней с момента вступления в силу может быть обжаловано в судебном порядке. Отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца ФИО2, равно как и отказ ответчика в возврате истцу части страховой премии за неистекший период страхования, истец считает незаконными.

С учетом уточнения исковых требований, просит суд взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 252180,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 136090,03 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1900 рублей, почтовые расходы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании доводы, изложенные в иске, подтвердил в полном объеме. На удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен. Представил возражения на иск, согласно которым исковые требования не признал, пояснив, что 23 июня 2021 года между ФИО2 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования № СП 2.2., что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор страхования подписан на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03 сентября 2020 года №-1, которые были приложены к страховому полису. По настоящему Договору страхования Страховщик обязуется при наступлении Страхового случая и отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате произвести Страховую выплату в обусловленном порядке и сроки. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом, а именно: сторонами при заключении Договора страхования было определено Застрахованное лицо - ФИО2 (п.п. 2.1., 2.3. Договора страхования), которая также выступает Страхователем и Выгодоприобретателем по Договору страхования; Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном Договором страховании размере; Договором страхования (п. 4.6.) определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна 2 066 641,40 рублей; Договор страхования (п. 4.1.) был заключен на срок с 23 июня 2021 года по 07 июля 2026 года. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 23 июня 2021 года, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в Страховом полисе и Правилах страхования. Действие Договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания. Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования). «Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало. В случае обращения Страхователя с заявлением о прекращении правоотношений в рамках страхового полиса по истечении «периода охлаждения» договор страхования расторгается без возврата Страхователю страховой премии. Таким образом, требование о расторжении договора страхования не подлежит удовлетворению. В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии». Учитывая специальную норму ГК РФ (ст. 958), исходя из содержания которой следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии Страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования было направлено по истечение 14 календарных дней, требования истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат. Заключая Договор страхования, истец подтвердил (Раздел 5. Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица) что: до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора; страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитом ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с порядком возврата Страхователю страховой премии (ее части) в предусмотренных Правилами страхования случаях (п. 5.3. Договора страхования). Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга. По договору страхования (п. 4.6.), страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0». Независимо от того погашен кредит или нет, Страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с Графиком уменьшения Страховой суммы, обязана выплатить страховое возмещение. Возврат части страховой премии на основании ФЗ «О потребительском кредите (займе)» невозможен, так как договор страхования с истцом не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явился, судом извещался о дне, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 23 июня 2021 года между ФИО2 (заемщик) и «Сетелем Банк» ООО (кредитор) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 339 438,06 рублей сроком на 60 месяцев, под 11,90% годовых.

В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию АС, предусмотренному пунктом 9 индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2.00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору не зависит от факта заключения заемщиком договора страхования.

На основании пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик не обязан заключать Договор страхования.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора, заключение Договора страхования не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является заемщик, а в случае смерти заемщика выгодоприобретателями признаются наследники заемщика.

23 июня 2021 года ФИО2 заключила договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховой полис № СП2.2.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01.00.

В соответствии пунктом 4.6 Договора страхования, страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования составляет 2 066 641,40 рублей. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с Приложением №, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

В соответствии с пунктом 4.8 Договора страхования, страховая премия по Договору страхования составляет 272796,66 рублей.

В соответствии с пунктом 7.2.2 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.4 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме.

Согласно пункту 4.2 Договора страхования, период охлаждения составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.2.4 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктами 7.2.2 и 7.2.4 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

По состоянию на 08 октября 2021 года ФИО2 полностью исполнила обязательства по кредитному договору № от 23 июня 2021 года.

В связи с досрочным погашением кредита, 08 октября 2021 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии при расторжении договора страхования.

29 декабря 2021 года ФИО2 повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате страховой премии при расторжении договора страхования.

10 января 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № отказало ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

Как установлено судом, ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии только 08 октября 2021 года, то есть по истечении срока, установленного пунктом 4.2 Договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента вступления Договора страхования в силу.

Правилами страхования также предусмотрена возможность возврата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа Договора страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Решением финансового уполномоченного от 20 июня 2022 года ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Таким образом, определив правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, установив юридически значимые обстоятельства, дав правовую оценку доводам сторон и представленным доказательствам в их совокупности, руководствуясь статьями 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита истцом не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, с заявлением об отказе договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования, следовательно, оснований для возврата страховой премии за неиспользованный период страхования не имеется.

Страховой случай может наступить независимо от того погасил застрахованный свои обязательства перед Банком или нет, в связи с чем, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования отсутствуют, поскольку в данном случае применяются нормы п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении кредитного договора, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и в данном случае законодательно не предусмотрен возврат при досрочном отказе от договора страхования.

В связи с чем, исковые требования ФИО2 о взыскании страховой премии суд находит подлежащими оставлению без удовлетворения.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца, оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

изготовлен 19 августа 2022 года