Решение по делу № 2-3891/2022 от 14.12.2022 | Березниковский городской суд (Пермский край)

Дело № 2-3891/2022

УИД 59RS0011-01-2022-002686-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 14 декабря 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Мишариной А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор залога № в отношении недвижимого имущества – квартиры по адресу: ....., кадастровый №, площадью ..... кв.м.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по кредитному договору, в связи с чем по договору возникла задолженность. По состоянию на ..... общая задолженность перед банком составляет ..... руб., из которых просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Просили расторгнуть кредитный договор № от ..... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 1 031 290,30 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 356,45 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: ....., к.№, площадью ..... кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 549 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась и пояснила, что у нее было тяжелое материальное положение, в связи с чем она обращалась в банк о предоставлении каникул, однако ей было отказано. Она не согласна с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество, так как это ее и ее ребенка единственное жилье.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев, ответчик обязался вернуть заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими, сторонами согласован график погашения кредита. (л.д. 14-17, 25 (оборот) -30).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о взыскании задолженности по основной сумме долга подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-13).

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств.

По состоянию на ..... общая задолженность перед банком составляет ..... руб., из которых просроченная ссудная задолженность – ..... руб., просроченные проценты – ..... руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченную ссуду – ..... руб., неустойка на просроченные проценты – ..... руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен. Иных расчетов ответчиком не представлено.

..... истцом в адрес ответчика была направлена досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 31). Требование о досрочном возврате задолженности не исполнено.

Доказательств, подтверждающих отсутствие вины в неисполнении обязательства, ответчик не представила. На день рассмотрения иска исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договора, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

При этом, определяя период, за который взыскивается неустойка, суд принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 9.1 Федерального закона Российской Федерации от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В соответствии с пунктом 3 Постановления данный документ вступил в силу со дня официального опубликования (опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru - 01.04.2022). Срок действия документа ограничен 1 октября 2022 года.

С учетом приведенных обстоятельств, с ..... до окончания срока моратория начисление неустойки не производится.

Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию в пользу истца, в данном случае может быть рассчитана за период с ..... по ..... и составит за указанный период 24,27 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 637,18 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 2579,27 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования и взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки с ..... (с учетом моратория) по дату вступления решения суда в законную силу.

Доводы ФИО1 на ее тяжелое материальное положение судом отклоняются, поскольку данные обстоятельства не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Само по себе тяжелое материальное положение не освобождает заемщика от исполнения принятого на себя обязательства и не допускает одностороннего отказа от его исполнения.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Установлено, что ответчик систематически нарушал сроки и размеры внесения платежей по кредитному договору, размер задолженности составляет более 5% стоимости предмета ипотеки, период просрочки составляет более 3 месяцев, что свидетельствует о значительном нарушении исполнения обеспеченного ипотекой обязательств. Заемщик более 3 раз в течение 12 месяцев нарушал сроки и порядок ежемесячных погашений задолженности по кредитному договору, что в свою очередь является основанием для его расторжения.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п.1.6 договора залога, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 549 000 руб.

Суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в указанном истцом размере – 1 549 000 руб., что соответствует соглашению между истцом и ответчиком, достигнутом им при заключении договора.

Доводы ответчика о том, что квартира является единственным ее с ребенком жильем, суд отклоняет, поскольку наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Исходя из положений пункта 1 статьи 98 ГПК РФ, регламентирующих, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 347,28 руб. (л.д. 7).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ....., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ....., паспорт ..... выдан ..... ГУ МВД России по Пермскому краю, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ..... – в общей сумме 1 029 454,83 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 800 002,21 руб., просроченные проценты – 223 199,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 012,25 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 24,27 руб., неустойка на просроченную ссуду – 637,18 руб., неустойка на просроченные проценты – 2 579,27 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 347,28 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: ....., к.№, площадью ..... кв.м; принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем его реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 549 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья-