Апелляционное определение по делу № 33-3371/2023 от 13.09.2023.

Дело №33-3371 Судья Крымская С.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2023 года город Тула

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Бобковой С.А.

судей Старцевой Т.Г., Быковой Н.В.

при секретаре Тимашковой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Кулиниченко С.В. на решение Центрального районного суда г.Тулы от 10.05.2023 года по гражданскому делу №2-450/2023 по иску Кулиниченко С.В. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа.

Заслушав доклад судьи Бобковой С.А., судебная коллегия

установил а :

Кулинченко С.В. обратился в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 700935 руб сроком на 60 месяцев. При этом им (истцом) были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и договор страхования, в подтверждение чего выдан полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью досрочно погашен, ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. он (истец) обращался в АО «СОГАЗ» с требованиями о возврате неиспользованной части страховой премии, которые удовлетворены не были. Затем он обратился к Финансовому уполномоченному, которым было принято решение от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требований. Полагая, что в связи с досрочным исполнением им и прекращением в связи с этим кредитного обязательства у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, просил суд расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней (Полис страхования «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ.), взыскать с АО «СОГАЗ» неиспользованную часть страховой премии за неистекший период страхования в размере 59240,86 руб, неустойку 126183,03 руб, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Кулинченко С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Кулинченко С.В. по ордеру адвокат Чембуров А.С. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, и просил их удовлетворить.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, не явился, представил письменные возражения на иск, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), финансового уполномоченного по правам потребителей в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Решением Центрального районного суда г.Тулы от 10.05.2023 года в удовлетворении исковых требований Кулинченко С.В. отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, постановленное в нарушение норм материального закона при неправильном установлении юридически значимых обстоятельств, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя ФИО1 по ордеру адвоката Чембурова А.С., поддержавшего эти доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела, не просили об отложении судебного заседания ввиду их неявки по уважительным причинам.

Согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 Этот вывод подробно мотивирован судом в постановленном по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор № на сумму 700935 руб под 10,9% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора и получен страховой полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и влияет на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Базовая процентная ставка 15,9% годовых (п.4.2 Индивидуальных условий).

Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п.4, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

На основании письменного распоряжения ФИО1, денежные средства, полученные им по указанному кредитному договору, в т.ч., были перечислены в счет оплаты страхования жизни и здоровья истца от несчастных случаев и болезней по договору страхования с АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 договору добровольного страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0), программа «Оптима», выгодоприобретателем по нему является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследник. Страховая сумма составляет 700935 руб. Страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

Срок действия полиса - с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 мин ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. и до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3 Условий.

Размер общей страховой премии составляет 100935 руб. Она уплачивается единовременно при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 досрочно полностью погасил кредит от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО), в связи с чем обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной части страховой премии, на что получил письменный отказ от ДД.ММ.ГГГГ. (письмо №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 59240,86 руб, неустойки по дату фактического исполнения обязательства по уплате неиспользованной части страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания АО «СОГАЗ» письменно (за №) уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его претензии.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции сослался на то, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и нормам материального закона, регулирующего спорные правоотношения.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из приведенных положений следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в т.ч. и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Пунктом 1 ст.943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснено в п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, может возникнуть у гражданина в силу условий договора.

Доказательств, подтверждающих понуждение заемщика ФИО1 к страхованию, отсутствие у заемщика необходимой и достоверной информации об условиях страхования и возможности заключить кредитный договор без данного условия, совершение кредитной организацией действий, направленных на отказ либо уклонение от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, суду не представлено.

Договор страхования, как в нем прямо указано, заключен с ФИО1 в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., а также Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

С указанными Правилами и условиями ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Согласно условиям страхования страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора.

Страховыми рисками, согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий), 2) инвалидность в результате несчастного случая и болезни (п.4.4.2 Условий); 3) травма (п.4.2.6 Условий), 4) госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п.4.2.4 Условий).

Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) и разделе 3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом председателя Правления АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Разделом 5 Условий страхования предусмотрено, что размер страховой суммы устанавливается в Полисе страхования страховщиком по соглашению со страхователем. По программе «Оптима» установлена единая (общая) сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных Полисом из числа указанных в п.п.4.2.1, 4.2.2., 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий.

Страховая премия уплачивается в порядке и в сроки, предусмотренные Полисом.

Как предусмотрено разделом 10 Условий страхования, при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п.4.2.1.-4.2.6 настоящих Условий страхования, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п.10.3 настоящих Условий; при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения, при этом выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 госпитализации за весь срок страхования; при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №1 к настоящим Условиям страхования.

Таким образом, осуществление страховой выплаты и исчисление ее размера не зависят, согласно условиям Полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, от наличия (отсутствия) и размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При исчислении страховой выплаты по каждому страховому риску размер задолженности по кредиту не учитывается, в расчет не принимается.

Как указано в названном Полисе, срок его действия - с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 мин ДД.ММ.ГГГГ; срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. и до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3 Условий.

Согласно п.4.3. Условий страхования, события, предусмотренные п.п.4.2.1, 4.2.2. настоящих Условий страхования, наступившие в результате несчастного случая или болезни, также являются страховыми случаями, если они наступили после окончания срока страхования при условии, что с момента наступления несчастного случая или с момента диагностирования болезни, обусловивших наступление данных событий, прошло не более 1 года.

Пунктом 6.4.6. Условий страхования предусмотрено, что договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.

Пунктом 6.5.2 условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч.1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ч.2).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, условия, изложенные в договоре страхования, в т.ч. Правилах и Условиях страхования, являются для сторон, в т.ч. застрахованного лица (истца), обязательными.

В период охлаждения истец не обращался к страховщику с отказом от договора страхования. Доказательств иного суду не представлено.

Из содержания и анализа условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., Условий и Правил страхования, на основании которых он заключен с истцом, следует, что при полном досрочном погашении кредита возможность наступления страховых случаев, к которым указанный договор относит наступление смерти и травму застрахованного лица, установление инвалидности, госпитализацию застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, при которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы, не отпадает, существование страхового риска не прекращается, имущественные интересы застрахованного лица сохраняются и подлежат защите.

Из условий договора страхования следует, что, если страхователь досрочно погасит кредит, то страховая сумма от данного обстоятельства не изменится, у страховщика сохраняются обязательства перед истцом до момента окончания срока действия договора страхования.

При досрочном расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. по истечении 14 дней со дня его заключения договора неиспользованная часть страховой премии не возвращается.

Условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. изложены в ясном и понятном для уяснения и толкования виде. Договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, между которыми достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.

Вышеизложенное опровергает доводы стороны истца о том, что после полного исполнения кредитных обязательств возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем имеются основания для прекращения договора страхования, и часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату.

Согласно части 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей с 01.09.2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абз.1 части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона указан договор личного страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Как предусмотрено ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в т.ч. в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст.4 и ч.2 ст.422 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

По делу установлено, что договор страхования заключен между ФИО1 и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до вступления в законную силу Федерального закона от 27.12.2019 года №489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», которым изменена редакция абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ. Новая редакция установила возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если такое предусмотрено законом или договором.

Таким образом, вышеприведенная часть 10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившая в силу с 01.09.2020 года в новой редакции, не может быть применена к спорным правоотношениям, поскольку договор страхования был заключен ранее дня вступления в силу указанной нормы.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что положения ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к спорным правоотношениям неприменимы.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении условиями договора страхования прав ФИО1, как потребителя, являются несостоятельными, поскольку бездоказательны и опровергаются материалами дела. Аналогичные доводы проверены судом первой инстанции и мотивированно отвергнуты в постановленном по делу решении.

Требование о признании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в т.ч. по мотиву заключения его под влиянием заблуждения или обмана, по делу не заявлено.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, не обусловлена наличием у него долга по кредиту, договор страхования заключен осознанно, добровольно и предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору, то досрочная выплата истцом ФИО1 кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем правовые основания к удовлетворению заявленных исковых требований отсутствуют.

Правильно установив обстоятельства, имеющие значение для дела, проверив доводы сторон, суд первой инстанции постановил законное решение в пределах исковых требований и по заявленным истцом основаниям.

Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст.330 ГПК РФ привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в т.ч. и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено. Доводы апелляционной жалобы истца не могут быть признаны судебной коллегией основанием к отмене постановленного решения, поскольку не опровергают правильность и законность выводов суда, изложенных в решении, основаны на неправильном толковании условий договоров и правил страхования и неверном применении норм материального закона.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определил а:

решение Центрального районного суда г.Тулы от 10.05.2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: