Дело №2-479/2025

03RS0044-01-2025-000372-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2025 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Л.И.,

при секретаре Лаврентьевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № 8598 к ФИО1, ФИО2, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № 8598 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3, в сумме 200 000 руб. на срок 36 месяцев под 11,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла. Перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 69351,96 руб., в том числе: по просроченным процентам – 11555,72 руб., просроченному основному долгу – 57796,24 руб., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определениями суда в качестве соответчиков по гражданскому делу привлечены ФИО2, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, что согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются: наличие у умершего должника наследников, факт принятия ими наследства, стоимость наследственного имущества, в пределах которой могут быть удовлетворены требования кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на срок 36 месяцев под 11, 9 % годовых.

Банк выдал кредитные средства ФИО3, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Между тем, кредитные обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

Представленным в деле расчетом подтверждено наличие задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 69351,96 руб., в том числе: 57796,24 руб. - просроченный основной долг, 11555,72 руб.– просроченные проценты.

Данная задолженность согласуется с условиями договора, и подтверждается Расчетом задолженности, представленным банком в части поступивших сумм от должника в счет исполнения принятого на себя обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела № наследниками по закону первой очереди после её смерти принявшими наследство является дочери ФИО2 и ФИО1 Других наследников первой очереди судом не установлено.

Согласно материалам наследственного дела наследственная масса после смерти ФИО3 состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>.

По сведениям государственного кадастрового учета, содержащихся в наследственном деле, кадастровая стоимость указанного недвижимого имущества составляет 574414,30 руб. Следовательно, стоимость 1/3 доли указанного имущества составляет 191471,43 руб.

Сведений об иной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется и сторонами не представлено, ходатайств о назначении оценочной экспертизы суду не заявлено.

В рамках рассмотрения дела ответчиками ФИО1 и ФИО2 заявлено, что жизнь и здоровье умершей ФИО3 была застрахована, в связи с чем страховщик должен исполнить обязательства по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Между тем, из содержания ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ).

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ).

Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).

Основания прекращения обязательства могут как вытекать из волеизъявления стороны (сторон) обязательства и являться односторонней сделкой (например, заявление о зачете) или договором (например, предоставление и принятие отступного), так и не зависеть от воли сторон (в частности, прекращение обязательства на основании акта органа государственной власти или органа местного самоуправления).

Прекращение договорного обязательства по ряду оснований может быть выражено в форме соглашения сторон и представлять собой частный случай расторжения или изменения договора (гл. 29 ГК РФ). Наступление страхового случая как основание прекращения кредитного договора в договоре не указано, в силу закона страховой случай не является основанием для прекращения кредитного договора.

Вместе с тем учетом приведенных положений закона и существа, возникших между Заемщиком, а в дальнейшем между наследниками и Банком правоотношений, надлежащим исполнением обязательств по заключенному ФИО3 кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга заемщиком, его правопреемниками либо третьем лицом, путем выплаты по договору страхования в счет погашения долга.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как следует из представленных по запросу суда материалов, умершая ФИО3 была застрахована путем подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом (в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (№) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной копии договора страхования следует, что к страховому риску относится смерть застрахованного лица, выгодоприобретателем указан ПАО Сбербанк. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Страховая сумма составляет 200 000 руб.

Согласно условиям договора страхования страховыми случаями являются:

- при расширенном страховом покрытии следующие события, произошедшие в течение соответствующего срока страхования: смерть (2.1.1), инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания (п. 2.1.2), инвалидность второй группы в результате несчастного случая (п. 2.1.3), инвалидность второй группы в результате заболевания (п. 2.1.4), временная нетрудоспособность (п. 2.1.5), дистанционная медицинская консультация (п. 2.1.6);

- базовое страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой из категории, указанной в пункте 3.1 настоящего страхового полиса, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай наступления следующих событий: смерть от несчастного случая (п. 2.2.1), дистанционная медицинская консультация (п. 2.2.2);

- специальное страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой из категорий, указанных в п. 3.2 страхового полиса, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай наступления следующих событий: смерть (п. 2.3.1), дистанционная медицинская консультация (п. 2.3.2).

Согласно п. 3 договора страхования категории лиц, являющихся застрахованными на условиях:

- базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания заявления, предусмотренного п. 5.3 соглашения составляет 18 лет и более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия) инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункт 3.1);

- специального страхового покрытия: лица на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующие направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории (ям) указанной (ых) в п. 3.1 настоящего страхового полиса.

Согласно представленной медицинской карты ФИО3 и данным системы РМИАС случаев обращения ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с заболеваниями ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени не имеется.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ при судебно-медицинской экспертизе трупа ФИО3 каких-либо телесных повреждений не обнаружено. Обнаружены признаки заболевания –вторичной кардиомиопатии. Смерть ФИО3 наступила от острой сердечнососудистой недостаточности, развившейся в результате вторичной кардиомиопатии о чем свидетельствуют: неравномерное кровенаполнение миокарда, серозно-геморрагический отек легких, выраженное венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови трупа, обнаружение при судебно-гистологическом исследовании препаратов сердца артерио-артериолоспазма, отека стромы миокарда, волнообразной деформации мышечных волокон в сердце, контрактурных изменений кардиомиоцитов.

Согласно ответу ОМВД по <адрес> по обращению по факту смерти ФИО3, зарегистрированному в книге учета заявлений и сообщений о преступлениях, об административных правонарушениях, о происшествиях КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ проведена проверка. По результатам проведенной проверки принято решение о приобщении его к номенклатурному делу, в связи с отсутствием признаков, какого-либо преступления и административного правонарушения.

Учитывая, что смерть застрахованного лица наступила от острой сердечно- сосудистой недостаточности, ФИО3 на дату подписания договора страхования была в возрасте 60 лет, заболеваниями указанными в пункте 3.1.2 договора страхования (выписка из страхового полиса) не страдала, то суд приходит к выводу о наступлении страхового случая по страховому риску расширенное страховое покрытие.

Доказательств, что страховое событие произошло вследствие болезни, развившийся и диагностированной у застрахованного лица до заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ по результатам поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документы.

В ответе наследникам ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что акт судебно-медицинского исследования трупа не заверен.

Между тем, из заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 дала согласие на получение ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе составляющие врачебную тайну, которое может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований) в любое время, в том числе в случае своей смерти.

Доказательств того, что страховой компании медицинским учреждением было отказано в предоставлении требуемой информации не представлено.

Более того, при рассмотрении настоящего гражданского дела все медицинские документы в отношении ФИО3 были направлены в адрес ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с указанием о представлении позиции по делу о наступлении страхового события. Однако ответа от страховой компании не поступило.

При наличии договора страхования и всех признаков страхового случая, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ПАО Сбербанк страховой выплаты в сумме кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 69351,96 руб. с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Правовых оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников заемщика – ФИО4 и ФИО2 не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как усматривается из материалов дела, истец понес расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 4000 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», то в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № 8598 (ИНН №) к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) страховую выплату в сумме непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 69351,96 руб. в том числе: просроченных процентов в размере 11555,72 руб., просроченного основного долга в размере 57796,24 руб., также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Башкирского отделения № 8598 к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий подпись Л.И. Галикеева

Мотивированное решение суда изготовлено 4 июля 2025 года.