дело № 2-6588/2025

07RS0001-02-2025-005497-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нальчик 23 октября 2025 года

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего – судьи Бажевой Р.Д.,

при секретаре судебного заседания – Нальчиковой ФИО6

с участием:

представителя истца ФИО3 ФИО8 - ФИО1 ФИО7

представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» - ФИО2 ФИО9

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО10 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

установил:

ФИО3 ФИО11 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 1500000 руб. по договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ; штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от взысканной суммы; компенсации морального вреда в размере 1000000 руб.; процентов в порядке статьи 395 ГК РФ в размере 87616,44 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> дистанционно путем выбора услуг и подписания электронного документа на официальном сайте ответчика. Страховая премия в размере 7500 руб. была уплачена истцом единовременно ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, после чего СПАО «Ингосстрах» прислало истцу на адрес электронной почты экземпляр Договора. Согласно Договору объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Истец является лицом, застрахованным от следующих рисков: «смерть в результате несчастного случая или болезни (НСиБ)», «инвалидность НСиБ (1,2 гр.)».

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора страхования истец обратился к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с присвоением ему 2 группы инвалидности по общему заболеванию. ДД.ММ.ГГГГ ответчик, ссылаясь на Правила страхования, что событие не может квалифицироваться как страховой случай отказало в выплате страхового возмещения.

Указывает, что Правила страхования, на которые ссылается ответчик, не включены в текст Договора страхования, не направлялись истцу на адрес электронной почты в качестве приложения, в связи с чем, полагает, что отсылки к ним со стороны ответчика не состоятельны. Считает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, необоснованным, ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по Договору страхования, нарушая права истца. Согласно Договору страхования, размер страховой суммы при наступлении инвалидности 2 группы составляет в результате случая или болезни 1500000 руб. За незаконного пользование чужими денежными средствами просит взыскать 87616,44 руб. Также взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000000 руб.

В возражении на исковое заявление представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» просит исковое заявление оставить без удовлетворения.

Указывает, что событие не является страховым случаем. Условиями заключенного договора страхования предусмотрено, что установление инвалидности в результате заболеваний нервной системы не является страховым случаем. Договор страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Общих правилам страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договор страхования. Согласно пп. «ж» п.4.3 «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящиеся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью. Согласно представленной индивидуальной программы реабилитации инвалида, инвалидность установлена вследствие церебрального нервного паралича других заболеваний, аномалий (пороков развития) центральной и периферической нервной системы, последствий травм периферической нервной систем, головного мозга и острых нарушений мозгового кровообращения. В связи с наличием указанного заболевания ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО12. установлена вторая группа инвалидности.

Обращает внимание, что договор страхования от несчастных случаев и болезней полис № № заключен на официальном сайте СПАО «Ингосстрах» в электронной форме. Согласно информации, указанной непосредственно в страховом полисе, страхователь подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования, опубликованными на официальном сайте СПАО «Ингосстрах», все условия полиса и врученных Правил страхования страхователю разъяснены и понятны. Вручение Правил страхования осуществлено посредством предоставления свободного доступа к тексту Правил страхования на официальном сайте СПАО «Ингосстрах», о чем также указано в полисе. Просит в случае удовлетворения требований истца о взыскании процентов, штрафа, уменьшить их размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Факт причинения истцу морального вреда не доказан. Указывает, что неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона № не может превышать размера страховой премии. Страховая премия по Договору страхования составила 7500 руб.

В отзыве на возражение ответчика на исковое заявление, представитель истца просит исковое заявление удовлетворить в полном объеме. Указывает, что истцу ничего кроме Полиса страхования не направлялось. Правила страхования, на которые ссылается ответчик, не направлялись истцу в виде отдельного документа, а сам Полис не содержит интерактивной ссылки, которая бы позволила перейти на сайт СПАО «Ингосстрах» и ознакомиться с их содержанием. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни в результате церебрального нервного паралича, кровоизлияния в мозг не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключит договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие иных болезней либо с учетом этого отдельно взятого риска, не представлено. Также СПАО «Ингосстрах» не направило в адрес истца КИД по установленной форме.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явился, обеспечил участие своего представителя, который исковые требования и доводы отзыва на возражение ответчика поддержал в полном объеме, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, в судебном заседании поддержав доводы возражения на иск, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Пунктом 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования, оформленный полисом страхования от несчастных случаев и болезней № LIL369454195. Договор страхования заключен посредством заполнения формы на сайте СПАО «Ингосстрах».

Договор страхования заключен на основании «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденные приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещенными на официальном сайте страховщика в сети "Интернет" (далее - Правила).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма при наступлении инвалидности НСиБ (1, 2 гр.) составляет 1500000 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Инвалидность НСиБ (1,2 гр.) - событие, указанное в под. «ж» п. 4.3 Правил.

Из подп. «ж» п. 4 «Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденного приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1-5.2 Правил: «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п.4.3 Правил) или болезни (заболевания) впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящийся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Согласно графе «Особые условия» Полиса страхователь заключает Договор страхования на изложенных выше и на обороте условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в настоящем полисе и приложении к нему, являются полными и достоверными, а также подтверждает, что он с Правилами страхования, являющихся частью Договора и опубликованными на официальном сайте СПАО «Ингосстрах» ознакомлен, согласен, а также подтверждает, что до заключения ему предоставлена информация о его условиях, в том числе путем вручения соответствующего ключевого информационного документа (КИД) по всем указанным в настоящем полисе рискам. Содержание КИД, все условия полиса и врученных Правил страхования страхователю разъяснены и понятны, страхователю предоставлен соответствующий объем страхового покрытия для его самостоятельного выбора с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию). В порядке ст. 943 ГК РФ стороны достигли согласия об обеспечении вручения правил страхования посредством предоставления свободного доступа к тексту правил страхования на официальном сайте СПАО «Ингосстрах» https://cdn.ingos.ru/docs/obshie-pravila-NS-new-01-02-2025.pdf.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО13 установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальной программе реабилитации и абилитации инвалида № № от ДД.ММ.ГГГГ к протоколу проведения медико-социальной экспертизы № ППМСЭ-225-000070945 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 ФИО14. инвалидность установлена вследствие церебрального паралича и других заболеваний, аномалий (пороков развития) центральной и периферической нервной системы, последствий травм периферической нервной системы, последствий травм периферической нервной системы, головного мозга и острых нарушений мозгового кровообращения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ФИО15 обратился к СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового события.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» отказано в выплате страхового возмещения, поскольку событие не может быть квалифицировано как страховой случай.

Принимая во внимание, что ФИО3 ФИО16 установлена инвалидность второй группы, вызванная расстройством нервной системы, что не оспаривается истцом, суд приходит к выводу, что у страховой компании не имелось оснований для выплаты истицу страхового возмещения в связи с установлением ему инвалидности второй группы вследствие церебрального паралича и других заболеваний, аномалий (пороков развития) центральной и периферической нервной системы, последствий травм периферической нервной системы, последствий травм периферической нервной системы, головного мозга и острых нарушений мозгового кровообращения, поскольку указанный случай в соответствии с договором страхования не является страховым.

Довоы ответчика о том, что Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденные приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, не направлялись истцу в виде отдельного документа, он с ними не был ознакомлен, а также что договор страхования не содержит интерактивной ссылки, которая позволила бы перейти на сайт ответчика и ознакомиться с ним, опровергаются представленными материалами и своего подтверждения не нашли.

Из содержания самого Полиса, подписанного истцом следует, что страхователь подтверждает, что он с Правилами страхования, являющихся частью Договора и опубликованными на официальном сайте СПАО «Ингосстрах» ознакомлен, согласен, а также подтверждает, что до заключения ему предоставлена информация о его условиях, в том числе путем вручения соответствующего ключевого информационного документа (КИД) по всем указанным в настоящем полисе рискам. Также в полисе есть указание, что стороны достигли согласия об обеспечении вручения правил страхования посредством предоставления свободного доступа к тексту правил страхования на официальном сайте СПАО «Ингосстрах» https://cdn.ingos.ru/docs/obshie-pravila-NS-new-01-02-2025.pdf.

Таким образом, подписание истцом Договора страхования подтверждает, что Правила были получены, и он был с ними ознакомлен при заключении Договора, на что есть соответствующее указание в Полисе.

Заключив Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 ФИО18 выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на условиях, изложенных в Полисе, где ясно и недвусмысленно определены страховые случаи, связанные с наступлением инвалидности. В связи, с чем доводы представителя истца о том, что ФИО3 ФИО17 не разъяснялось по болезни в результате церебрального нервного паралича, кровоизлияния в мозг не будет являться страховым случаем, являются несостоятельными.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований, о взыскании страхового возмещения, судом не установлено.

При отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов, являющиеся производными, подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО19 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через в Нальчикский городской суд КБР.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2025 года.

Председательствующий