Решение по делу № 2-4764/2022 от 24.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

Дело № 2-4764/2022 (УИД № 65RS0001-01-2022-005120-35)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

в составе

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при помощнике судьи Бояркиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в Южно-Сахалинский городской суд с иском к ФИО о расторжении кредитного договора № от 31 марта 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору за период с 06 мая 2020 года по 10 марта 2022 год в сумме 76915 руб. 72 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8507 руб. 47 коп., в обоснование иска указав, что 31 марта 2019 года между Банком ПАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор № на сумму 60000 рублей на срок 60 месяцев под <данные изъяты>. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «<данные изъяты>». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В нарушение условий кредитного договора Заемщик обязательства по погашению основного долга и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 06 мая 2020 года по 10 марта 2022 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 76915 рублей 72 копейки, в том числе просроченный основной долг - 52247 руб. 36 коп., просроченные проценты – 20144 руб. 13 коп., неустойка за просроченный основной долг 2261 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты – 2262 руб. 32 коп.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 31 марта 2019 года, взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 76915 рублей 72 копейки, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8507 руб. 47 коп.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом в установленном законом порядке, о чем имеется почтовое уведомление, об отложении дела слушанием не просила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Как следует из материалов дела, ФИО (бывшая фамилия ФИО) 24 октября 2012 года обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание. Подписав заявление, Заемщик согласилась с «Условиями банковского обслуживания физических лиц <данные изъяты>» и обязуется их выполнять.

08 января 2018 года заемщик получила дебетовую карту <данные изъяты>» №), что подтверждается мемориальным ордером № от 08 января 2018 года.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подключение Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, подключенной к услуге «<данные изъяты>». (п.3.6. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразового пароля.

Судом установлено, что 31 марта 2019 года между ПАО «Сбербанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в офертно - акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, на сумму 60000 рублей сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>. (п. 1,2,4 Договора)

31 марта 2019 года денежные средства в сумме 60000 рублей по указанному кредитному договору зачислены на счет, открытый на имя ФИО, что подтверждается детализацией операций по карте и выпиской по лицевому счету, выпиской из журнала SMS-сообщений.

Таким образом, между ФИО и ПАО «Сбербанк России» на основании заявления – анкеты 31 марта 2019 года был оформлен кредитный договор № через систему «Сбербанк Онлайн» при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец. Указанный кредитный договор подписан истцом простой электронной подписью (номер телефона №

Абонентом вышеуказанного номера телефона мобильной связи <данные изъяты>» является ФИО, что подтверждается сообщением <данные изъяты>

Осуществление истцом входа в систему «Сбербанк онлайн» подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк –онлайн», а также выгрузкой смс-сообщений с детализацией сообщений.

Согласно Преамбуле кредитного договора, Заемщик, подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства о предоставлении кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО по договору № от 31 марта 2019 года.

Судом установлено, что на момент подачи иска ФИО свои обязательства по возврату заемных средств в полном объеме не исполнила.

При таких обстоятельствах, когда заемщиком было нарушено условие договора о возврате кредита, у Банка возникло право требования возмещения денежных средств в принудительном порядке.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 6 Договора погашение кредита осуществляется в таком порядке: 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 1586,30 руб.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что обязательства, предусмотренные условиями кредитного договора № от 31 марта 2019 года, со стороны ПАО «Сбербанк России» исполнены своевременно и в полном объеме.

Согласно истории операций по договору № от 31 марта 2019 года заемщик ФИО обязательства по погашению кредита длительное время исполняет не надлежащим образом.

В соответствии с расчетом задолженность заемщика ФИО по состоянию на 10 марта 2022 года составляет 76915 рублей 72 копейки, в том числе просроченный основной долг - 52247 руб. 36 коп., просроченные проценты – 20144 руб. 13 коп., неустойка за просроченный основной долг 2261 руб. 91 коп., неустойка за просроченные проценты – 2262 руб. 32 коп.

Представленные банком расчеты суммы задолженности по основным обязательствам, процентам, неустойке в судебном заседании проверены, суд находит их арифметически правильными и соответствующими условиям кредитного договора.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Сумму неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов суд находит соразмерной последствиям нарушенных обязательств и поэтому оснований для её уменьшения не находит.

При таких данных, поскольку ФИО надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, суд удовлетворяет иск о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на, что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела подтверждается, что 04 февраля 2022 года истец направлял ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое не было удовлетворено.

Поскольку нарушение заемщиком условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов существенно нарушает права кредитора, а срок кредитного договора к моменту рассмотрения настоящего спора не истек, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от 31 марта 2019 года подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе относит государственную пошлину.

Суд находит требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, подлежащими удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в сумме 8507 руб. 47 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 31 марта 2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО.

Взыскать с ФИО (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (№) задолженность по кредитному договору в размере 76915 руб. 72 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8507 руб. 47 коп., а всего 85423 руб. 19 коп..

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.А. Моталыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Е.А. Моталыгина