Дело № 2-38/2025 (2-555/2024)
УИД 29RS0011-01-2024-000881-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 февраля 2025 года село Верхняя Тойма
Красноборский районный суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Королевой Я.А.,
при секретаре Коровкиной Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования обосновал тем, что __.__.______г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № ***ф, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей 00 копеек на срок до __.__.______г. с процентной ставкой 0,08 % в день и неустойкой в размере 1 % за каждый день просрочки. В рамках кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств представлено поручительство ФИО3 Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ИП ФИО1 __.__.______г. был заключен договор уступки прав требования (цессии) № ***, на основании которого право требования по договору потребительского займа № ***ф от __.__.______г. перешло к ИП ФИО1 На основании решения Красноборского районного суда Архангельской области от 09.02.2018 года по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № ***ф от __.__.______г. были выданы исполнительные документы, __.__.______г. возбуждены исполнительные производства № ***-ИП, № ***-ИП, которые окончены фактическим исполнением __.__.______г.. За период с __.__.______г. по __.__.______г. сумма процентов по ставке 0,08 % в день за несвоевременную оплату задолженности составила 323 865 рублей 54 копейки, за тот же период неустойка по ставке 1 % в день составила 324 000 рублей 00 копеек. Просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № ***ф от __.__.______г. за период с __.__.______г. по __.__.______г. в виде процентов по ставке 0,08 % в день в размере 323 865 рублей 54 копейки, за период с __.__.______г. по __.__.______г. неустойку по ставке 1 % в день в размере 324 000 рублей 00 копеек.
Истец ИП ФИО1, ответчики ФИО2, ФИО3, третье лицо Управление Роспотребнадзора по Архангельской области, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не приняли, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствие со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из материалов дела, __.__.______г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Банк) и ФИО2 был заключен кредитный договор № ***ф, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом 0,08% в день, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В обеспечение исполнения обязательств по договору Банк принял поручительство ФИО3 по договору поручительства № ***фл от __.__.______г..
Решением Красноборского районного суда Архангельской области от 09 февраля 2018 года с ФИО2 и ФИО3 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору № ***ф от __.__.______г. по состоянию на __.__.______г. в сумме 480 535 рублей 92 копейки, в том числе основной долг – 239 971 рубль 50 копеек, проценты – 160 564 рубля 42 копейки, неустойка – 80 000 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 254 рубля 24 копейки.
Решение суда вступило в законную силу 14 мая 2018 года.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
__.__.______г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования (цессии) № ***, __.__.______г. заключено дополнительное соглашение № 1 к договору, __.__.______г. заключено дополнительное соглашение № 2 к договору, по которому к ИП ФИО1 перешло право требования по кредитному договору № ***ф от __.__.______г., что подтверждается представленными истцом доказательствами.
Согласно п. 1.4 договора цессии, право требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами, в том числе право на проценты.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (п. 4 ст. 329 ГК РФ).
Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (ст. 662, ст. 689, п. 1 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 382, 384, 809, 811, 819, а также разъяснениям, содержащимися в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования, в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Таким образом, по договору уступки прав (требований) от 28.07.2023 истец приобрел тот же объем прав по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО2, который существовал у первоначального кредитора к моменту заключения договора, в том числе право требовать уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств. При этом само по себе отсутствие в договоре цессии условий о переходе к новому кредитору права требования процентов и неустоек, взаимосвязанных с правом требования задолженности по кредитному договору, не свидетельствует о том, что данное право к истцу не перешло. Положения договора уступки прав не содержат ограничений объема прав, передаваемых новому кредитору. Соответственно, истец вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом и неустоек в связи с неисполнением ответчиком обязанности по погашению задолженности по кредитному договору на основании договора цессии до полного погашения задолженности по кредиту.
Как следует из материалов исполнительных производств № ***-ИП, № ***-ИП, возбужденных на основании исполнительного листа серия ФС № *** от __.__.______г., выданного Красноборским районным судом по гражданскому делу № *** о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 498 790 рублей 16 копеек в отношении должников ФИО2 и ФИО3 в пользу взыскателя ГК «Агентство по страхованию вкладов», исполнительные производства окончены фактическим исполнением __.__.______г..
Согласно расчету истца, он просит взыскать проценты по ставке 0,08% в день в сумме 323 865 рублей 54 копейки за период с __.__.______г. по __.__.______г., исходя из задолженности по основному долгу в размере 239 971 рубль 50 копеек, и неустойку в размере 1% в день за каждый день просрочки за период с __.__.______г. по __.__.______г., также исходя из задолженности в размере 239 971 рубля 50 копеек, самостоятельно снизив ее до 324 000 рублей.
На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
По смыслу данной правовой нормы следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
В соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Из приложенного к иску расчета, на основании которого предъявлены исковые требования, следует, что поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные суммы в порядке исполнительного производства не учтены.
Таким образом, произведенный истцом расчет не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ и положениям п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Положения статьи 319 ГК РФ распространяются на погашение задолженности, взысканной решением суда, по денежному обязательству гражданина в рамках исполнительного производства.
В связи с этим суд не принимает во внимание представленный расчет.
Исходя из положений статьи 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» порядок погашения задолженности по кредитному договору будет выглядеть следующим образом: в первую очередь судебные расходы (государственная пошлина), во вторую очередь – проценты за пользование займом (кредитом), в третью очередь – основной долг, в четвертую очередь – неустойка.
Перерасчет с учетом направления платежей в соответствии с установленной законом очередностью будет следующим.
дата
сумма платежа
Остаток задолженности по судебным расходам
Остаток задолженности по процентам
Остаток основного долга
Остаток задолженности по неустойке
498790,16
18254,24
160564,42
239971,5
80000
13.02.2019
11099,66
7154,58
11.03.2019
19963,44
0
147755,56
09.04.2019
3884,86
143870,70
30.04.2019
16577,66
127293,04
10.06.2019
11099,66
116193,38
27.06.2019
22056,66
94136,72
09.08.2019
11099,66
83037,06
06.09.2019
11099,66
71937,40
14.10.2019
25708,66
46228,74
06.12.2019
19677,22
26551,52
27.12.2019
17476,7
9074,82
14.01.2020
11577,78
0
237468,54
11.02.2020
10896,93
226571,61
10.03.2020
13483,28
213088,33
13.04.2020
25188,94
187899,39
13.05.2020
4609,84
183289,55
16.06.2020
21272,81
162016,74
13.07.2020
17160,29
144856,45
06.08.2020
34117,82
110738,63
31.05.2021
10890,66
99847,97
10.06.2021
6928
92919,97
13.12.2021
11928
80991,97
16.12.2021
40584
40407,97
28.12.2021
21600,63
18807,34
15.02.2022
11928
6879,34
11.03.2022
11928,5
0
74950,84
08.04.2022
27342,85
47607,99
11.05.2022
17089,4
30518,59
14.06.2022
11928
18590,59
11.07.2022
18509,59
0
Таким образом, задолженность по основному долгу в размере 239 971 рубля 50 копеек была погашена ответчиками 11 марта 2022 года.
Размер процентов за пользование кредитом с учетом полного погашения периодическими платежами взысканной по решению суда суммы основного долга 11 марта 2022 года составит 221 689 рублей 87 копеек, а размер неустойки – 2 771 123 рубля 42 копейки.
Задолженность
Период
Кол-во дней
Проценты (сумма*дни*0,08%)
Неустойка (сумма*дни*1%)
239971,5
09.12.2017-14.01.2020
767
147246,51
1840581,41
237468,54
15.01.2020-11.02.2020
28
5319,30
66491,19
226571,61
12.02.2020-10.03.2020
28
5075,20
63440,05
213088,33
11.03.2020-13.04.2020
34
5796,00
72450,03
187899,39
14.04.2020-13.05.2020
30
4509,59
56369,82
183289,55
14.05.2020-16.06.2020
34
4985,48
62318,45
162016,74
17.06.2020-13.07.2020
27
3499,56
43744,52
144856,45
14.07.2020-06.08.2020
24
2781,24
34765,55
110738,63
07.08.2020-31.05.2021
298
26400,09
330001,12
99847,97
01.06.2021-10.06.2021
10
798,78
9984,80
92919,97
11.06.2021-13.12.2021
186
13826,49
172831,14
80991,97
14.12.2021-16.12.2021
3
194,38
2429,76
40407,97
17.12.2021-28.12.2021
12
387,92
4848,96
18807,34
29.12.2021-15.02.2022
49
737,25
9215,60
6879,34
16.02.2022-11.03.2022
24
132,08
1651,04
ИТОГО
221689,87
2771123,42
Требования истца о взыскании процентов в размере 102 175 рублей 67 копеек (323865,54 – 221689,87) не подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу п. п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняется, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
По мнению суда, размер неустойки в оставшейся сумме 324 000 рублей является несоразмерным. Учитывая период просрочки исполнения ФИО2 и ФИО3 обязательства по уплате основного долга, действия предыдущего кредитора, получившего задолженность, взысканную решением суда, приобретение права требования по истечении одного года с момента погашения задолженности, а также компенсационный характер неустойки, баланс интересов сторон, суд, принимая во внимание ст. 333 ГК РФ снижает сумму неустойки до 64 000 рублей.
Ответчиком ФИО2 заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно статьям 195, 196, 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
В силу статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению сторон в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Пунктом 6.1 кредитного договора установлено, что срок действия договора определен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов, пени и иных расходов Банка.
Предметом настоящего спора является задолженность по процентам, начисленная на остаток основного долга, взысканного решением суда.
Следовательно, датой окончания исполнения обязательств является дата последнего платежа в рамках исполнительного производства – 11 марта 2022 года.
С исковым заявлением ИП ФИО1 23 сентября 2024 года, то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности.
В соответствии с частью 2 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств. При этом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
При таких обстоятельствах с ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке в пользу ИП ФИО1 подлежат взысканию проценты по ставке 0,08% в день за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 221 689 рублей 87 копеек и неустойка за указанный период в размере 64 000 рублей 00 копеек, а всего 285 689 рублей 87 копеек.
Истец ИП ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в связи с наличием 2 группы инвалидности.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ФИО2 и ФИО3 в равных долях доход бюджета Верхнетоемского муниципального округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9571 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт 1118 № ***, ИНН № ***) и ФИО3 (паспорт 1115 № ***, ИНН № ***) в солидарном порядке в пользу ИП ФИО1 (ИНН № ***, ОГРНИП № ***) по кредитному договору № ***ф от __.__.______г. проценты, начисляемые на остаток суммы задолженности по основному долгу по ставке 0,08% в день за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 221 689 рублей 87 копеек, неустойку за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 64 000 рублей 00 копеек, а всего 285 689 (Двести восемьдесят пять тысяч шестьсот восемьдесят девять) рублей 87 копеек.
Взыскать с ФИО2 (паспорт 1118 № ***, ИНН № ***) и ФИО3 (паспорт 1115 № ***, ИНН № ***) в равных долях в доход бюджета Верхнетоемского муниципального округа государственную пошлину в размере 9571 (Девять тысяч пятьсот семьдесят один) рубля 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области по адресу: <...>, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 26 февраля 2025 года.
Председательствующий Я.А. Королева