Решение по делу № 2-4570/2023 от 09.08.2023 - о взыскании задолженности.

Дело № 2-4570/2023

УИД:22RS0068-01-2022-008963-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего Неустроевой С.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство финансового контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в Центральный районный суд г. Барнаула с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформила заявление в АО «ОТП Банк» о заключении договора на предоставление потребительского/нецелевого кредита. Кроме того ответчик просил выдать кредитную карту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала кредитную карту, тем самым между ответчиком и банком заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 105 400 руб. При подписании заявления, заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка, получила их на руки. Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. Однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 285 279,96 руб. ООО «АФК» в адрес заемщика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований, а также досудебное требование о погашении долга.

Возможность передачи прав требований возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, с данным условием заемщик был согласен. По условиям договора банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам. ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

На момент подачи искового заявления задолженности не погашена и составляет 285 279,96 руб.

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 285 279,96 руб., проценты по 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 928,36 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 818,27 руб., проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 171 руб., почтовые расходы 216 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В материалах дела имеются письменные возражения, согласно которым полагала, что требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита. Кроме того ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом 150 000 руб. Факт заключения договора о предоставлении и обслуживания кредитной карты, на условиях указанных в заявление ФИО2 не оспаривался.

Процентная ставка по кредиту - 49% годовых, плата за операции получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН Банках – 5 %, плата за использования смс-сервиса – 59 руб., дополнительная плата за пропуск минимального платежа первые – 0 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб.

Заемщик выразила согласие на получение кредита, установление лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с банковскими условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств открыт банковский счет, тем самым заключен кредитный договор №.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Таким образом, в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ между ОАО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из материалов дела следует, что ОАО «ОТП Банк» сменил организационно-правовую форму на АО «ОТП Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, в также другие, связные с уступаемыми требованиями права, в том числе на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи объеме, указанном в п.1.5 договора (п.1.1).

Согласно актуальному реестру заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, истцу ООО «АФК» переданы права требования о взыскании задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов у суда не имеется.

Договор уступки сторонами не оспорен, является действующим.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ООО «АФК» является надлежащим истцом по делу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела, выписки по счёту, обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ООО «АФК» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 285 279,96 руб., состоящую из: основной долг – 105 396,14 руб., проценты – 176 939,91 руб., комиссии – 981 руб., госпошлина 1 962,11 руб.

В силу п. 8.4.4.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Банк вправе по своему усмотрению неоднократно уменьшать кредитный лимит. В случае превышения текущей задолженности клиента по кредиту над размером нового кредитного лимита банк вправе потребовать досрочного исполнения клиентом обязательств по возврату кредита в размере этой разницы, а так же уплате всех начисленных процентов, плат и комиссий. Клиент обязан исполнить указанное требование банка в течении 3 рабочих дней.

Расчёт по основному догу, процентам судом проверен, признан верным, контррасчет не представлен.

Согласно условиям предусмотрена плата за смс – информирование, плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств, плата за обслуживание карты.

Перечисление денежных средств со счета осуществляется с использованием банковской карты.

При этом банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой банком, на основании которого держатель карты получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно имеет возможность в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Указанные возможности использования счета и банковской карты основаны на условиях заключенного между истцом и ответчиком договора о банковской карте. При этом расчетные операции могут совершаться держателем карты как за счет собственных средств, так и за счет кредита, предоставляемого в порядке, предусмотренном условиями договора. Возможность получения кредитных денежных средств наличными в банкомате является самостоятельной услугой, в связи, с чем тарифами банка предусмотрен ее возмездный характер.

В силу ч. 5 ст. 29 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией-владельцем банкомата.

Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью банковской карты является банковской операцией, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной дополнительной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора может быть предусмотрена согласованная плата.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Таким образом, включение в задолженность комиссии за снятие наличных, и СМС-информирование является законным.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.( п.2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абзаце первом п. 17 и абзаце втором п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется на шесть месяцев.

Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, задолженность ФИО2 перед АО «ОТП Банк» по основному долгу в сумме 105 396,14 образовалась ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

Не позднее ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав денежного требования, требование о полном погашении долга в размере 285 279,96 руб. в течение 10 дней с момента получения уведомления.

Указанным письмом истец предупредил ответчика о переуступке права требования по кредитному обязательству, а также о своем намерении в случае непогашения задолженности по кредитному договору в установленный срок, воспользоваться своим правом по обращению в суд с соответствующими требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №4 Центрального района г. Барнаула выдан судебный приказ на взыскание задолженности с ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №4 Центрального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приза по заявлению ФИО2 был отменен.

Настоящее исковое заявление направлено в адрес Центрального районного суда г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая факт внесения последнего платежа по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, переуступку прав требования и направления уведомления о погашении задолженности только в 2019, трехгодичный срок исковой давности, исчисляемый с ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, до этого времени банк не обращался за взысканием суммы основного долга, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только в 2021 году, иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы основного долга.

С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает и срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Поскольку у истца в связи с истечением срока исковой давности отсутствовало право на взыскание суммы основного долга после ДД.ММ.ГГГГ, соответственно и отсутствовало право для взыскания процентов, начисленных как до, так и по истечении этого времени.

При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении срока исковой давности, что в силу закона является основанием для отказа в иске, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, исковые требования удовлетворению не подлежат.

С учетом отказа в удовлетворении основных требований, дополнительные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО2 о взыскании задолженности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 16.08.2023.

Судья С.А. Неустроева