Дело № 2-123/2023 11 января 2023 года город Котлас
29RS0008-01-2022-004406-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
Котласский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Смирнова Д.В.
при секретаре Рура И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее - АО «АльфаСтрахование») о взыскании страхового возмещения в размере 750 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.
В обоснование требований указал, что в период действия заключенного между сторонами договора добровольного страхования, в результате пожара пострадало застрахованное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: Архангельская область, г. Котлас, ..... В связи с наступлением страхового случая истцом в АО «АльфаСтрахование» было подано соответствующее заявление о производстве страховой выплаты. Вместе с тем произошедшее событие не было признано ответчиком страховым случаем, так как принадлежащий истцу жилой дом построен ранее 1960 года, тогда как по условиям договора, страхование не распространяется на строения, возведенные до 1960 года. Полагая данный отказ незаконным, ФИО1 заявлен иск.
В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель - адвокат Цвиль В.С. требования поддержали по доводам, изложенным в иске.
Ответчик АО «АльфаСтрахование», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило. В представленных возражениях представитель ответчика иск не признал.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Рассмотрев исковое заявление, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, материал уголовного дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как установлено судом и это следует из материалов дела, ФИО1 является собственником жилого дома площадью 57,7 кв. м, 1928 года постройки, расположенного по адресу: Архангельская область, г. Котлас, .....
3.3.2.4 договора 27 октября 2021 года между ФИО1 (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор добровольного страхования имущества сроком действия 12 месяцев. Застрахованным имуществом является жилой дом, расположенный по адресу: Архангельская область, г. Котлас, .... (страховой полис №/А5870068/1).
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущественных рисков (далее - Правила страхования).
В силу пункта 3.4.1 договора страховыми рисками являются, в том числе повреждение, гибель или утрата имущества в результате пожара, включая удара молнии, поджога.
Согласно пункту 5.1 договора страхования страховая сумма по договору составила: конструктивные элементы - 500 000 рублей, движимое имущество в жилом помещении - 250 000 рублей, движимое имущество (ключи, документы) - 10 000 рублей, расходы по расчистке территории после страхового случая - 10 000 рублей, расходы вследствие размещения в гостинице на время ремонта застрахованного жилого помещения - 20 000 рублей, гражданская ответственность - 400 000 рублей. Страховая премия по договору составила 5500 рублей, которая оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела.
В период действия договора страхования 13 июня 2022 года застрахованное имущество было уничтожено в результате пожара.
27 июля 2022 года по данному факту пожара возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Постановлением следователя СО ОМВД России «Котласский» от 27 сентября 2022 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку не установлено лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого.
17 июня 2022 года ФИО1 обратился к страховщику АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.
Письмом от 26 июля 2022 года страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку согласно условиям договора страхования к страхованию не принимаются имущество, построенное ранее 1960 года, тогда как жилой дом, принадлежащий истцу, построен в 1928 году.
Пунктом 3.3.2.4 договора страхования предусмотрено, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на имущество, находящееся в нежилых/подвальных помещениях, а также на квартиры, апартаменты, жилые дома, построенные ранее 1960 года.
Как установлено судом, жилой дом по адресу: Архангельская область, г. Котлас, ...., построен в 1928 году.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.
Как видно из полиса-оферты условия страхования разработаны на основании «Правил страхования имущественных рисков» и «Правил страхования гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения» страховщика, действующих на дату заключения полиса и размещенных на сайте АО «АльфаСтрахование» https:www.alfastrah.ru/.
В соответствии с п. 6 договора страхования на основании ст. 435, 438 ГК РФ согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщикам условиях (акцептом) считается единовременная уплата страховой премии. Данное предложение (оферта) действительно в течение даты вручения полиса, либо получения страхователем данного предложения.
В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Полис-оферта содержит условие, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на строения, построенные ранее 1960 года.
Как разъяснено в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Каких либо условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, договор страхования не содержит.
Вместе с тем среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20, под имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), обстоятельствами, следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ).
Как разъяснено в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.
В ходе рассмотрения спора истцом не оспаривалось, что застрахованное имущество построено ранее 1960 года.
Сведений о том, что при заключении договора страхования истец уведомил страховщика о дате постройки дома, в материалах дела не имеется.
При отсутствии указанной информации страховщик не мог достоверно определить степень своего страхового риска и был вправе отказать в выплате возмещения.
Спорное условие договора не может также рассматриваться как противоречащее положениям ст. 943 ГК РФ, а также положениям ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Данное условие не только содержалось в Полисе-оферте, с которыми истец имел возможность ознакомиться, но и не вводило каких-либо дополнительных обременительных условий для истца, как потребителя услуг по страхованию имущества.
Договором страхования, являющимся договором присоединения, установлено, что договор страхования вступает в силу не со дня подписания или оплаты страховой премии, а с 00 часов шестнадцатого дня, следующего за днем уплаты полной суммы страховой премии, и действует в течение 12 месяцев.
В период указанного времени у истца имелась реальная возможность обратиться с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в силу наличия обстоятельства, препятствующего заключению договора страхования на определенных страховщиком условиях.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений.
Вместе с тем ФИО1 при заключении договора страхования, являясь собственником объекта страхования, должен был действовать разумно и осмотрительно, и сообщить дату постройки жилого дома. В силу общих положений главы 48 ГК РФ (Страхование) данная обязанность лежала именно на нем. Несообщение о наличии условий, исключающих возможность заключения договора страхования, существенно повлияло на права и обязанности страховой компании, поскольку в случае указания даты постройки имущество не подлежало страхованию.
Таким образом, АО «АльфаСтрахование» обоснованно отказало ФИО1 в осуществлении страховой выплаты, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.
Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в иске ФИО1 (паспорт №) к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.В. Смирнов
Мотивированное решение суда составлено 17 января 2023 года.