Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 сентября 2022 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Саая В.О., при секретаре Халааран Ш.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № №, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 299 964,36 рублей под 24,70% на 60 месяцев. Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит, тогда как ответчик нарушил свои обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 304 526,9 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 265 000,09 рублей, просроченные проценты – 36 716,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 947,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 654,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1205,43 рублей.
Просит взыскать с ответчика в пользу истца 304 526,9 рублей в счет кредитной задолженности, 6245,27 рублей в счет государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело без его участия, в связи с ч ем дело рассматривает без его участия на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Ответчик с иском не согласился, просил отказать в его удовлетворении, пояснив, что договор заключен с Банком «Восточный», после заключения договора высчитали 10 000 рублей, если бы знал, то не брал бы кредит. Оплачивал через банкомат, задержка оплаты началась ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Просил предоставить кредитные каникулы, реструктуризацию в «Совкомбанке» на что отказано, так как кредитная история испорчена «Восточным». Считает, что задолженность отсутствует, так как получив кредит в 290 000 рублей, оплатил 400 000 рублей. Банк обязан был дать кредитные каникулы в связи с пандемией.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствие со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлена кредитная карта с лимитом в сумме 300 000 рублей под 24,70% годовых (безналичные операции), 29 % годовых (наличные операции), на срок - до востребования.
Согласно п. 6 договора кредитования, размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) 9874 рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет в дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.
В соответствии с п. 8 договора кредитования, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (ТБС).
Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и на численных процентов 0,0548% (п. 12); подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14).
Заемщик дал согласие на:
- заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии за ее оформление в размере 800 рублей;
- оформление дополнительной услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 10 000 рублей;
- предоставление услуги «персональная линия» по открытому счету и оплату за услугу в размере 150 рублей в соответствии с Тарифами Банка.
Банк условия кредитного договора выполнил, предоставив заемщику денежные средства по договору кредитования.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» присоединен к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается договором о присоединении, передаточным актом и листом записи в Единого государственного реестра юридических лиц, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ завершена процедура реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (пункт 2 статьи 58 Гражданского кодекса РФ).
Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 304 523,62 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3122,62 рублей с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».
Как следует из расчета задолженности по Кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 304 526,9 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 265 000,09 рублей, просроченные проценты – 36 716,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 947,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 654,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1205,43 рублей.
Как следует из содержания справки предоставленной ПАО «Совкомбанк», выданной ответчику ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования 299 964,36 рублей на 60 месяцев, сумма текущей задолженности составляет 304 523,62 рублей: просроченный основной долг 265 000,09 рублей, просроченные проценты – 37 266,61 рублей, штрафы – 1859,66 рублей, проценты на просроченную ссуду – 397,26 рублей. Сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 304 523,62 рублей.
В соответствии со справкой о состоянии ссудной задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 277 368,43 рублей, в том числе: проценты за наличные операции 5823,77 рублей, основной долг 261 656,90 рублей, неустойка за нарушение исполнения обязательства 32,34 рублей, просроченный остаток основного долга 3343,19 рублей, просроченные проценты 6496,30 рублей, проценты на просроченный кредит 15,93 рублей.
Поскольку ответчик вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не предоставил суду надлежащих доказательств погашения кредитной задолженности, а также своего расчета задолженности, поэтому суд находит установленным факт ненадлежащего выполнения данным заемщиком условий кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов.
Ссылка ответчика о несогласии с данным иском ввиду непредставления Банком кредитных каникул, отказа в реструктуризации долга не могут быть приняты во внимание, поскольку предоставление кредитных каникул, реструктуризация долга (изменение договора) является правом банка, а не его обязанностью. При этом у Банка отсутствует безусловная обязанность предоставить должнику отсрочку исполнения его обязательств.
Само по себе трудное материальное положение заемщика в отсутствие подтверждающих изменение его финансового положения доказательств, не может явиться основанием для неисполнения обязанностей по кредиту.
Поскольку ответчик дал согласие на оформление дополнительной услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 10 000 рублей, о чем имеется его подпись в Согласии на дополнительные услуги, то не обоснованы его доводы о заключении Договора кредитования на невыгодном для него условии. Данные доводы, учитывая то, что ответчик указанное условие не оспаривал, дал согласие на предоставление дополнительной услуги, не могут явиться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Также ответчик ссылался на незаконность начисления неустойки.
В силу пункта 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием, вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из пункта 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае, просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на должников. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.
Истцом заявлен ко взысканию размер неустойки: на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 654,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1205,43 рублей.
Данный расчет неустойки суд считает соразмерным и обоснованным, соответствующим принципам разумности и справедливости, способствующим установлению баланса между применяемой к должнику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного им нарушения обязательства, следовательно, оснований для ее уменьшения по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, не имеется.
Таким образом, исковые требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 304 526,9 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 265 000,09 рублей, просроченные проценты – 36 716,52 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 947,35 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 654,23 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1205,43 рублей.
В порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6245,27 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> 304 526 рублей 90 копеек в счет погашения кредитной задолженности, 6245 рублей 27 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2022 года.
Судья В.О. Саая