Дело №2-413/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при секретаре судебного заседания Принцевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.11.2019 года в размере 79798 рублей 13 копеек, из которых 74993 рубля 18 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4674 рубля 68 копеек – комиссии, 130 рублей 27 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2593 рубля 94 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН <***>). 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

01.11.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 указанных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.06.2021 г., на 17.06.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 366 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022 года и по состоянию на 17.06.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 136875 рублей 06 копеек, общая задолженность ответчика перед банком составляет 79798,13 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания заранее и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом неоднократно извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, судебная корреспонденция об извещении о слушании дела возвращена обратно в суд за истечением срока хранения.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с решением общего собрания участников от 15.01.2003 (Протокол №1) наименование Коммерческого банка «Буйкомбанк» изменено на общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк», как следует из устава ПАО «Совкомбанк», утвержденного протоколом общего собрания акционеров №3 от 01.07.2021. Решением единственного участника от 23.05.2014 (Решение №6) ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» согласно уставу ПАО «Совкомбанк», утвержденному протоколом общего собрания акционеров №3 от 01.07.2021. 01.09.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» постановлено на учет в качестве юридического лица в налоговом органе (ОГРН <***>), что следует из свидетельства о постановке на учет от 01.09.2014. 08 октября 2014 г. внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Совкомбанк» Закрытое акционерное общество «Современный Коммерческий банк» было реорганизовано в форме присоединения к открытому акционерному обществу Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк». Таким образом, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. 08.10.2014 года полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствии с действующим законодательством и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 27-28).

Судом установлено, что 01.11.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на выпуск и обслуживание кредитной карты «Халва» № (индивидуальные условия договора потребительского кредита «Карта Халва») в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в виде акцептованного заявления оферты, Приложением № к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами, согласно которым банк предоставил ответчику расчетную карту с открываемым счетом по карте 40№ с лимитом кредита в 75000 рублей, с процентной ставкой по кредиту под 0% годовых, на срок 120 месяцев («08.24») с правом пролонгации (л.д. 15-16, 23-24, 25). При этом, согласно условиям договора заемщик указал, что до подписания договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору и банк имеет право применить штрафные санкции; ознакомлен с правилами выполнения обязательных условий информирования; ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП согласно Общим условиям договора, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка; комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке.

Как следует из п.п. 2.1, 2.2 договора потребительского кредита ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, подтвердил получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк»; выразил согласие на получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и выписки путем ее размещения в личном кабинете на сайте halvacard.ru; уведомлен и согласен, что использование им расчетной карты может быть приостановлено или прекращено банком по его инициативе либо по инициативе банка при нарушении им порядка использования расчетной карты в соответствии с договором потребительского кредита.

01.11.2019 года на основании договора потребительского кредита ФИО1 получена расчетная карта «Халва», что подтверждается договором № (л.д. 15).

Открытие и обслуживание счета по карте, предоставление, использование и погашение кредита осуществляется на основании договора потребительского кредита, Приложения № к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами.

Согласно п.п. 4-8, 12 договора потребительского кредита процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок изменения, количества, размера и периодичности (сроков) платежей при частичном досрочном возврате кредита, способы исполнения заемщиком обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения определяются в соответствии с Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательство по возврату кредита, согласно условиям которого лимит кредита установлен в день заключения договора, клиент использовал лимит кредита по карте для оплаты товаров и услуг в день заключения договора, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней, размер штрафа за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности и 590 рублей, в 3-й раз подряд и более – 2%, размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность свыше 500 рублей льготный период кредитования – 24 месяца, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования за каждый календарный день просрочки), начисление процентов на остаток собственных средств – 7% годовых (причисление процентов происходит ежемесячно в дату, соответствующую дате (числу) открытия кредитного договора), комиссия за подключение тарифного плана «плюс три месяца рассрочки» - 2000 рублей, комиссия за обслуживание при вторичном оформлении банковской карты – 450 рублей (взимается разово при оформлении банковской карты), комиссии при переводе денежных средств по номеру карты – на карты иных банков 1,1% от суммы перевода и 50 рублей в момент совершения операции, что подтверждается выпиской по счету, Приложением № к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами, с которым ответчик был ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Исполнение ПАО «Совкомбанк» обязательств по предоставлению кредита ФИО1 подтверждается выписками по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Судом установлено, что ответчиком совершены операции по получению денежных средств по кредитной карте, что подтверждается выписками из лицевого счета заемщика.

Таким образом, действия ответчика по использованию денежных средств по банковской карте свидетельствуют о том, что ФИО1 одобрил условия договора, принял их и должен выполнять надлежащим образом.

При этом ответчик в нарушение положений договора не осуществил возврат предоставленного кредита в соответствии с установленными условиями, в результате чего у него образовалась задолженность перед банком.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Направленное истцом в адрес ответчика 20.05.2022 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту оставлено ФИО1 без внимания (л.д. 18-20) и до настоящего момента образовавшаяся задолженность ответчиком не возвращена. Доказательства обратного суду не представлены.

30.09.2021 года мировым судьей судебного участка № 3 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 01.11.2019 года по состоянию на 26.08.2021 г. в размере 79798,13 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1296,97 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Тверской области от 14.04.2022 года указанный судебный приказ отменен, в связи с чем, истец обратился в районный суд с настоящим исковым заявлением.

Судом установлено, что по состоянию на 17.06.2022 года у ответчика образовалась кредитная задолженность в размере 79798 рублей 13 копеек, из которых 74993 рубля 18 копеек – просроченная ссудная задолженность, 4674 рубля 68 копеек – комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, 130 рублей 27 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору составлен в соответствии с требованиями положений ст. 319 ГК РФ, проверен судом и признан правильным, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены. Возражений против расчета взысканных сумм, как и контррасчета от ответчика не поступило.

Из изложенного выше следует, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, комиссии, неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, так как обязательства ответчиком перед банком не исполняются.

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, несоразмерности исчисленной истцом неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств из материалов дела не усматривается.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 01 ноября 2019 в размере 79798 рублей 13 копеек, из которых основной долг – 74993 рубля 18 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 130 рублей 27 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 4674 рубля 68 копеек.

Довод ответчика, изложенный в ранее представленном заявлении от 28.07.2022, о том, что определением Арбитражного суда Тверской области от 06.05.2022 принято к рассмотрению его заявление о признании его банкротом, а также его признание таковым в случае его удовлетворения, не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита.

При этом согласно п. 3 ст. 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, после завершения расчетов с кредиторами.

Между тем, в судебное заседание ответчиком не представлено доказательств признания его банкротом и завершения расчетов с кредиторами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2593 рубля 94 коп., уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 01 ноября 2019 года в размере 79798 (семьдесят девять тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 13 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 74993 рубля 18 копеек, комиссия в размере 4674 рубля 68 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 130 рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2593 (две тысячи пятьсот девяносто три) рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме принято 06 сентября 2022 года.

Председательствующий