Дело № 2-340/2025

УИД 29RS0020-01-2025-000671-34

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2025 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Дивина А.Н.,

при секретаре судебного заседания Янковой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. с возможностью увеличения лимита под <...>% годовых, сроком на <...> месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий, в связи с чем в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий подлежит уплате неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.01.2025, на 30.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13.11.2024, на 30.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 256 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64 163,99 руб. По состоянию на 30.09.2025 задолженность составляет 668 683,92 руб. Просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с 18.01.2025 по 30.09.2025 в размере 668 683.92 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18 373,68 руб.

Согласно представленному 01.12.2025 истцом корректному расчету, исковые требования уточнены и к взысканию с ответчика предъявлена сумма задолженности по состоянию на 01.12.2025 в размере 635 503,98 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно указанию в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. В случае неявки ответчика в судебное заседание не возражает о вынесении заочного решения суда (л.д. 6-оборот).

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился (л.д. 81). Согласно представленным 25.11.2025 письменным пояснениям указано, что он не согласен на счет кредита, документы никаким способом не подписывал. Просит полностью перезаключить договор на обоюдных условиях, так как брал карту рассрочку, но оформили как обычную карту в <адрес>. Сказали, что деньги будут в течение суток, но нужно подтвердить коды. Рассрочка на 6 месяцев с оплатой на 50 000 руб. в месяц, первая оплата 19 000 руб., второй месяц – тоже 19 000 руб. Он позвонил, ему сказали скачать приложение <...>, он скачал и увидел, что это кредит, а не рассрочка.

Учитывая, что истец и ответчик в судебное заседание не прибыли, извещены надлежащим образом, ответчик ходатайств об отложении дела не заявлял, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, возражений против вынесения заочного решения по делу не представлено, по определению суда дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-601/2025 судебного участка №2 Пинежского судебного района Архангельской области по заявлению ПАО «Совкомбанк» о выдаче судебного приказа, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений между сторонами) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В положениях ст. 811 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, а также на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 12, 15).

В заявлении ФИО1 указал свои персональные данные, адрес регистрации: <адрес>, а также номер мобильного телефона: <...>. Просил предоставить ему кредит в сумме <...> руб. на <...> месяцев под <...>% годовых под потребительские цели.

Заявление подписано ФИО1 простой электронной подписью, путем доставления смс-кода на телефон + <...>.

Согласно данному заявлению, ФИО1 просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Также просил подключить комплекс услуг, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг. Предложенные услуги: программа страхования «Вернется больше» и Тарифный план «...».

Кроме того, ФИО1 заполнены и подписаны анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 13), согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами (л.д. 14), оферта на подключение тарифного плана (л.д. 16), заявление о предоставлении транша с просьбой перечислить денежные средства в сумме 300 000 руб. с его счета №*** для зачисления на счет №*** в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», сумма МОП по траншу составляет <...> руб. (л.д. 17).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №*** от ДД.ММ.ГГГГ кредит предоставлен траншами. Сумма 300 000 руб. Процентная ставка <...>% годовых. Установлен размер ежемесячного платежа (МОП) по 17 число каждого месяца включительно. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – размер неустойки 20% годовых (л.д. 17-оборот-18).

Согласие заемщика ФИО1 с приведенными документами и изложенными в них условиями оформлено путем доставления смс-кода на указанный им номер мобильного телефона.

Заемщик подписал ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор простой электронной подписью, предоставляемой посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, что означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями Договора потребительского кредита (ОУ), которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка (п.14 Индивидуальных условий) (л.д. 18-оборот, 19-25).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, настоящие Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) устанавливают порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ). Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика (л.д. 19).

Согласно пункту 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (л.д. 24).

Согласно представленным истцом 01.12.2025 выпискам по счетам №*** и №***, денежные средства в размере 300 000 руб. были перечислены на счет ФИО1

Из содержания данных выписок также усматривается распоряжение ФИО1 денежными средствами, путем неоднократного совершения покупок в ноябре, декабре 2024 года, в том числе 14.11.2024 в магазине «...» в <адрес> в 10:10 на сумму <...> руб., в 10:11 на сумму <...> руб., в 10:12 на сумму <...> руб.

Кроме того, согласно представленной истцом распечатке смс-сообщений, поступивших на номер мобильного телефона ФИО1 (<...>), следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступали сообщения следующего содержания: в 13:51 «Ваша заявка одобрена. Ознакомьтесь с документами в приложении <...>», в 13:59 «Ознакомьтесь с документами (передвиньте бегунок), подтвердив согласие в приложении <...>. Нажмите ПОДПИСАТЬ», в 14:20 «Для подписания документов используйте код …», в 14:21 «ХАЛВА пополнена 300000 руб.».

Из анализа вышеприведенных документов, выписок по счетам, распечатки смс сообщений, приходящих на номер мобильного телефона, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен именно кредитный договор на сумму 300 000 руб., денежными средствами ФИО1 распоряжался по своему усмотрению, в том числе согласно условиям подписанных им документов в электронном виде.

Таким образом, довод ФИО1 о незаключении кредитного договора является несостоятельным.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 Федерального закона «Об электронной подписи» считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи» указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

При таких обстоятельствах, все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита ответчиком выполнены действием - набором цифрового кода-подтверждения, часть денежных средства по поручению этого ответчика перечислены на оплату услуг, акцепт на которые он дал (л.д. 12-оборот), денежные средства зачислены на счет ответчика. Факт наличия волеизъявления ответчика на получение данного кредита и дальнейших действий по распоряжению данным кредитом (заемными денежными средствами) нашел подтверждение при рассмотрении дела.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, предоставил кредит ФИО1 в размерах и на условиях, оговоренных договором кредитования.

Вместе с тем, ответчик обязательства по уплате ежемесячного платежа (МОП) по 17 число каждого месяца не исполнил. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» уточненному расчету, по состоянию на 01.12.2025 размер задолженности ответчика составляет 635 503,98 руб., из которых комиссия за ведение счета 596 руб., иные комиссии 52 929,23 руб., просроченные проценты 50 538,04 руб., просроченная ссудная задолженность 300 000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 45 136,79 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1476,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 24 375,08 руб., неустойка на просроченные проценты 4092,23 руб., неразрешенный овердрафт 31 190,36 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 1228,80 руб., причитающиеся проценты 123 940,70 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Пинежского судебного района Архангельской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 425 116,32 руб.

Судебным приказом мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.01.2025 по 07.05.2025 в размере 425 116,32 руб.

На основании поступивших 03.07.2025 возражений от должника, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

После отмены судебного приказа, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Представленный истцом уточненный расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, не доверять указанному расчету у суда нет оснований, расчет соответствует условиям заключенного между сторонами договора займа. Контррасчета от ответчика и возражений по иску не представлено.

При таких обстоятельствах, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.01.2025 по 01.12.2025 в размере 635 503,98 руб., является обоснованным и подлежит удовлетворению, а указанная сумма – взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика, как с проигравшей стороны по делу, в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд в размере 18 373,68 руб. (л.д. 5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <...>, ИНН <...>) задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 635 503 рубля 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 373 рубля 68 копеек, всего – 653 877 (Шестьсот пятьдесят три тысячи восемьсот семьдесят семь) рублей 66 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 12.12.2025.

Председательствующий А.Н. Дивин