Дело № 2-1229/2025

27RS0013-01-2025-001675-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.12.2025 г. Амурск, Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Лошмановой С.Н.

с участием истца ФИО1, её представителя истца ФИО2,

при секретаре Сизых Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» и обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее ФИО1, истец) обратилась в Амурский городской суд с иском к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» (далее ПАО «МТС-Банк», Банк, ответчик) и обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ответчик) о защите прав потребителя, обосновывая свои исковые требования тем, что она – истец и ПАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор, индивидуальные условия которого сформированы на основании её заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета. № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного кредитного договора сотрудники банка навязали ей страховку в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в виде оформления на её имя полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А (названными лицами выдача кредита увязывалась с оформлением страховки). 27.03.2025 она направила досудебную претензию обоим ответчикам, которых уведомила, что отказывается от заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» гражданско-правового договора страхования жизни и здоровья, и потребовала вернуть ей денежные средства, внесенные ею в счет уплаты страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья расторгло, в возврате ранее уплаченной страховой премии отказало. Одновременно ПАО «МТС-Банк» увеличил процентную ставку по ранее заключенному кредитному договору с 23,9% до 29,9%. Полагает, что её отношения как с ПАО «МТС-Банк», так и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключение ею с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договора страхования жизни и здоровья было ей навязано сотрудниками офиса ПАО «МТС-Банк» в г. Амурске Хабаровского края, увязывавшими заключение ею кредитного договора с положениями раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми в случае её отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту повышается на 5,9999…%, то есть с 23,9% до 29.9%. Поскольку услуга по заключению договора страхования ей была навязана, просит признать недействительными положения заключенного ею кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья в части увеличения процентной ставки с 23,9% до 29,9%; возложить на ПАО МТС-банк обязанность пересчитать подлежащие уплате проценты за пользование кредитом; обязать ПАО МТС-банк зачесть в счет гашения полученного потребительского кредита и уплаты процентов за пользование им страховую премию по договору страхования в размере 47011,00 рублей.

Ответчики ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предоставило возражения на исковое заявление, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчиков ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнительно пояснила суду, что ей не было известно о возможности в течение 30 дней с даты заключения договора обратиться с заявлением о расторжении договора, поэтому она этого не делала. В другие страховые компании она не обращалась. Инвалидность ей установили в 2023 году. Поэтому на момент заключения кредитного договора она являлась инвалидом. Она подавала претензию ответчикам, в удовлетворении её требований было отказано.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что по документам у ответчиков все красиво, никакого принуждения, все добровольно, но обращает внимание суда, что кредитный договор и документы страховой организации очень сильно унифицированы. В договоре указано, что в случае отказа от страхования процент по кредиту возрастает с 26 до 29 процентов. Полагает, что это элемент принуждения для заключения договора страхования, рычаг давления на заёмщика. Имело место навязывание услуги, в связи с чем нарушение прав потребителя. Договоры с банком и страховщиком подлежат признанию недействительными.

Из возражений на исковое заявление (л.д.108-114) следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, поскольку договор страхования ФИО1 заключила добровольно. Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования своей жизни и здоровья. Истец был ознакомлен с Правилами страхования, ему был вручен экземпляр договора страхования. Проставлением своей подписи ФИО1 подтвердила согласие с его условиями. Заключение договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил своё намерение заключить договоры. Основываясь на нормах гражданского законодательства, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Случаи, при которых возможен возврат страховой премии после расторжения договора страхования, перечислены в законе. Эти же случаи указаны в п. 8.3 Правил страхования. Истец не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения, страховая премия возврату не подлежит. Основания для возврата страховой премии/части отсутствуют. Требования истца о взыскании морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Общество не совершало каких-либо противоправных действий в отношении истца, оно действовало исключительно в рамках договора страхования. Заявленный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение обоснованной выгоды.

Из заявлений от 19.07.2024, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, заявлений на добровольное оформление услуги страхования в ПАО «МТС-Банк» (л.д.13-22,133-136) следует, что ФИО1 обратилась в банк за предоставлением кредита с открытием банковского счёта. Сумма кредита 412375,00 рублей, срок действия договора, срок возврата кредита - до 18.07.2029, процентная ставка 23,9 % годовых, количество платежей – 60, платеж подлежит уплате 20 числа каждого месяца, размер платежа: 11851 рубль. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 31А (риски смерть застрахованного лица и инвалидность»), и если заемщик не предоставит в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то процентная ставка увеличивается и составит 29,9 % годовых. Также ФИО1 подала заявление на предоставление дополнительных опций и услуг, которые являются фактическими условиями предоставления кредита и (или) фактически влияют на условия кредитного договора от 19.07.2024. Банк информировал клиента об услуге: добровольное страхование клиентов финансовых организаций по Программе 31А (смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного), страховая премия 47011 рублей. ФИО1 уведомлена, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено ею в любой страховой компании. Она проинформирована о ее праве отказаться от дополнительных услуг, оказываемым Банком и третьим лицом, в течение 30 дней со дня выражения согласия на оказание услуги посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от данной услуги; вправе требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных ею третьему лицу за оказание такой услуги.

Согласно полису добровольного страхования жизни и здоровья, ключевого информационного документа к данному полису (л.д.23-47,116-132), ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 19.07.2024 заключили договор страхования жизни и здоровья, согласно которому страховая сумма составляет 412375,00 рублей, страховая премия – 47011,00 рублей. Страховые риски – смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и /или 2-ой группы в течение срока страхования. В разделе 11, страхователь /застрахованный подтверждает среди прочего, что на момент заключения Полиса он не болен социально –значимыми заболеваниями, не является инвалидом. Застрахованный уведомлен, что акцепт полиса- оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом- офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему смотрению.

Из информации от 16.05.2025, предоставленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.48,139), следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отвечая на обращение ФИО1, разъясняет, что уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Полис-оферта по программе добровольного страхования жизни и здоровья № 10101925501 от 19.07.2024, заключенный с ФИО1, считается расторгнутым. Однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии.

Из справки о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.135) следует, что 19.07.2024 ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключили данный договор о предоставлении потребительского кредита и открытии банковского счета, на основании чего ФИО1 был открыт банковский счет и выдан кредит в размере 412375,00 рублей. Заключение договора было произведено путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи ФИО1, об использовании которого стороны договорились в рамках заключённого между ними договора комплексного обслуживания.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской 6 Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом. Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 21 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как установлено судом, договор страхования заключен в соответствии с правилами кредитования, утвержденными приказом Банка России от 12 февраля 2019 г. №281, в редакции, действующей на день заключения кредитного договора, к которому предусмотрен перечень требований к полисам/договорам страхования, заключенным в рамках кредитного договора. При этом согласно пункту 2.3.7.2 названного перечня предусмотрены риски, подлежащие страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке, подлежащие в обязательном порядке включению в договор страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного.

Поскольку действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья были заключены договоры страхования № и №.

Сторонами не оспаривается факт заключения кредитного договора и договора страхования. Однако истец в обоснование исковых требований о признании недействительными договора кредитования и договора страхования указывает, что при заключении данных договоров сотрудники банка навязали ей страховку в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис № Программа 31А).

Между тем, как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, в них четко и однозначно указано, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 31А в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь процентная ставка увеличивается и составляет 29,9 % годовых.

Истцу были выданы на руки экземпляры индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, заявлений на предоставление дополнительных опций и услуг, полиса добровольного страхования жизни и здоровья.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования ФИО1 указала, что желает заключить договор страхования жизни и здоровья, что она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Также в заявлении на добровольное оформление услуги страхования указано, что ФИО1 уведомлена, что страховая премия, уплаченная страховщику, подлежит возврату при отказе от договора в течение первых 30 календарных дней со дня заключения договора.

В полисе - оферта добровольного страхования указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт Полис-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

26.08.2025 ФИО1 направила ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» заявление, в котором указала, что отказывается от заключенного договора страхования жизни и здоровья, оформленного Полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья, просит вернуть денежные средства, внесенные в счет уплаты страховой премии. Среди прочих обоснований заявления заявитель указала, что летом 2024 года она находилась в затруднительном материальном положении, вследствие чего крайне нуждалась в заемных средствах, из-за чего была вынуждена согласиться на любые навязываемые ей условия кредитования.

В ответ на указанное обращение ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» сообщило, что соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Истец полагает неправомерным наличие в договоре потребительского кредита условия о повышения процентной ставки по кредиту с 23,9% до 29,9% годовых в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья.

Как упоминалось выше, банкам предоставлено право повышать процентную ставку по кредиту в случае отказа заемщика заключать договор страхования жизни и неисполнения обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, при условии, что право кредитора на увеличение ставки закреплено в договоре займа (ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С договором потребительского кредита и договором страхования ФИО1 была ознакомлена, экземпляры всех договоров она получила, имела возможность отказаться от услуг страхования в установленный 30-дневный срок, однако этого своевременно не сделала.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцом было добровольно подписано заявление о страховании, данное условие не было навязано ответчиками, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, отказ истца от страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, размер платы за страхование регламентирован в подписанном заемщиком заявлении на страхование, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой суммы.

Истец в судебном заседании указала, что с 2023 года она уже являлась инвалидом, однако доказательств этого ею не представлено, кроме того, истец скрыла данное обстоятельство при заключении как договора потребительского кредита, так и договора страхования.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Между тем, информация о наличии инвалидности (в случае если таковая имелась) не была доведена до страховщика. Кроме того, договор страхования предусматривал и такой страховой случай как смерть застрахованного.

При указанных выше обстоятельствах основания для признания оспариваемых договоров недействительными отсутствуют, следовательно, отсутствуют основания для пересчета процентов за пользование кредитом, зачета страховой премии в счет погашения кредита. Исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-банк» и обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья С.Н. Лошманова

Мотивированный текст решения изготовлен 22.12.2025.

Судья С.Н.Лошманова